因暴雨受损这样通过保险理赔！
风险防线
河南罕见暴雨灾情令人揪心，相关救援行动正有序展开，如何通过保险将民众相关损失降到最低亦是需要关注的问题。
保险业对“暴雨”的定义通常是：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。
据郑州气象局，该市20日16时至17时，一个小时的降雨量就达到了201.9毫米；19日20时到20日20时，单日降雨量552.5毫米。小时降水、单日降水均已突破自1951年郑州建站以来60年的历史记录。
毫无疑问，河南此次降雨强度已大大超过保险业对“暴雨”的标准。接下来的问题是，哪些损失能赔？到底怎么赔？
关注人身意外伤害险保期
暴雨灾害影响人身安全，甚至造成人员伤亡。不少民众选择投保了人身意外伤害保险，为自身增添一份保障。
所谓人身意外伤害保险，是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。人身意外伤害保险承保条件较为宽松，一般不受年龄限制，而且被保险人不必进行体格检查。
保险业人士提醒，暴雨天气下，应尽量减少外出，必须外出时注意观察路况，防范人身意外。对于购买了此类保险的消费者，应特别注意以下几点：
第一，人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，请保险消费者在保险到期后及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。
第二，人身意外伤害保险属于定额保险。其中，死亡保险金的数额是保险合同中约定的，当被保险人因意外事故导致死亡时如数给付；残疾保险金的数额则是一般根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。
第三，疾病导致被保险人的死亡和伤残不属于人身意外伤害保险的保险责任。
第四，如不幸发生人身意外伤害，在尽快送医就诊的同时，请及时拨打保险机构客服电话报案理赔。
河南银保监局21日发文要求，各保险机构要按照特事特办、急事先办的原则，集中调配查勘资源，建立理赔绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到快受理、快查勘、快理赔，特别是涉及人员伤亡的，要通过减少医院限制、直赔、一站式结算等方式提高理赔时效。
车辆进水“二次发动”或增加损失
暴雨之中，郑州等城市发生严重内涝，造成车辆被淹、被泡等情况。据了解，截至7月20日22时，平安产险共接相关报案8555笔，其中车险报案数量高达8470笔。
车损险是暴雨后进行理赔的主要险种。根据其责任范围，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴风、龙卷风等原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。
因此，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿
值得一提的是，2020年9月车险综合改革之前，保险公司只负责赔偿因暴雨等造成的被保险车辆直接损失，而由于发动机进水后导致的发动机损坏，不属于机动车损失保险的赔偿范围，为补偿发动机涉水受损风险，还需要附加投保发动机涉水损失险。车险综合改革之后，发动机浸水的损失已由车损险覆盖。
但需要特别留意的是，大多数保险公司不承保车辆在进水后“二次发动”造成的发动机损失。因此，不得不涉水行驶时，若遇车辆熄火车主切勿再次启动，以免对发动机造成损害，增加额外损失。
业内人士还提醒，一旦发生保险事故时，车主应在保证安全的情况下，及时向保险机构报案，由保险机构到事故地点协助救援、查勘定损。
同时可通过手机等对事故现场拍照并留存证据，作为接下来申请理赔的资料。如车辆存在被淹风险，请车主及时开展自救，并报警寻求救援。
家财险有的物品不保
暴雨中，地势较低的民众家中有可能出现被水倒灌的情况，造成房屋财物受损。
作为对家庭财产提供保障的产品，家财险可保房屋主体、房屋装修及家用电器、家具等部分室内财产等。通常涉及保火灾爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌及自然灾害等情况，其中就包括暴雨。
不过，投保了家财险产品的消费者应注意，该险种对于室内财产赔付范围有一定限制。记者查看多个家财险条款发现，保险标的主要包括家用电器、便携式家庭电器、娱乐用品、服装、床上用品、家具等，但不包括金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产。
同时，该险种对于承保房屋也有一定的要求。例如，有险企明确家财险仅承保被保险人拥有合法产权的、房屋结构为钢混或砖混且用于自住的商品房，不承保生产经营的房屋。另有险企家财险条款中特别指出，政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产，不在可保范围内。
此外，业内人士提醒，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此，投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。
农业保险谨防两大误区
面对暴雨等灾害性天气，农业保险成为农户们降低损失的一道重要防线。到2020年，中国农业保险保费收入规模达到815亿元，成为全球农业保险保费规模最大的国家。
据了解，农业保险主要包括种植业保险和养殖业保险，种植业保险的保险标的基本上覆盖了主要的农作物，如粮食、油料、糖料、林木、果木等，养殖业保险的保险标的也基本上覆盖了主要的养殖畜禽，如猪、羊、鸡、鸭、水产等。保险机构还在部分地区开办了针对区域性经济作物、畜禽的农业保险。
目前，农业保险的部分险种被列入财政补贴范围，农民仅需自付较少保费就可以获得农业生产的风险保障。
因暴雨受灾后，农户要看好自己参加的是何种农业保险，根据自己的投保情况及时向保险公司报险，要求保险公司到现场进行勘验、定损，如果对保险公司的定损数额有异议应及时提出，经协商不成的，可以向法院提起诉讼。
此外，广大农民朋友还应谨防两大误区：
其一，受损的农作物应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围，目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。
其二，受损的农作物减产就赔。农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。
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