打破理财不可能三角，推荐一份稳健的家庭资产配置

​​投资本质，投资理财中有“不可能三角”理论：时间（流动性）、收益、风险（安全性）常态下是鱼和熊掌无法兼得的关系。

那么，如何在分散风险的情况下，获得高收益就是一件值得我们探讨的事情了。这里就是我们要说的资产配置，通过资产的配置来提升投资“性价比”。

真正资产配置的组合是不同市场的组合，包括股市、债市、黄金、外汇等等，投资的组合产品的相关性越低越好，才不会因为同一个风险，就把你的钱全部卷走。

由于每个人的风险承受能力不一样，手中有多少可支配的钱不一样，资产配置的方式自然不同。没有一个放之四海而皆准的资产配置方案。

说到风险和资产配置的关系，可能有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以，激进的人只要买激进的产品就可以，但这种想法是错误的。

保守的人不代表不可以配置风险资产，实际上他需要一个保守的配置，而不是投资一堆保守的产品。而激进的客户，也需要配置货币基金、创新性存款产品等相对保守的产品，否则在突发事件的情况下，就只能对风险资产进行变卖了。

给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图，但千万不要去迷信这个工具，你需要根据个人的情况去调整资金的配比。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

这笔钱一般为3个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡里，或者是一些活期创新性的存款中。虽然收益不高，但是这笔钱是需要灵活运动的，而且可以随存随取。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金、活期创新性存款中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，包含股票、基金、房产、企业等。

这个账户的占比，主要还是要看你的资金和风险承受能力，要做道赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

要点：重在收益。亏得起赚的起。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，保证本金不能亏损。养老金、教育金、长期的基金定投都属于这个账户。

以上四个帐户只作为资产规划的参考。因为理财是个动态的规划，可能人生阶段不同、人的经历不同，各个账户的比例需要随之改变。​​​​