再现龙虎斗| 最全、最新高性价比重疾险排名分析

京哥保，专业精算师主笔

剖析最高性价比保险产品

科普最硬核保险配置理念

大家好，最近，部分保险公司，重疾险政策有了调整。焦点为2款产品：

第1款：本月12号开始，嘉和保重疾，保至终身的形态，可不选择身故责任投保；

第2款：本月15号开始，钢铁战士1号返场，可投保终身不含身故方案。

这2款产品，是以前的明星产品，京哥分析过，有兴趣的朋友可以看测评。

踩在这个时间点强刷一波存在感，保司是想多做一些业绩。

毕竟，现在整个市场的风向是：抓紧上车老疾病定义重疾。

ps：老疾病定义重疾险，将于2021年1月31日全部下架。

京哥认为，重点考虑配置老疾病定义产品，主要原因有两点：

第1：老疾病定义重疾险，价格已接近冰点。

新疾病定义重疾险，大部分甲癌从重疾责任中剔除，理论上价格会下降，但具体降还是不降，何时降，存在很大不确定性。

老疾病定义产品价格降到冰点，是有道理的。不信？京哥将近 4年，每年最具性价比的产品进行了整理，如下图：

从2017年到现在，重疾险保障越来越好，综合性价比也越来越高。以2020年的超3，和2017年的康惠保进行对比，超3在重疾（60岁前重疾额外赔付，保障价值很高）、轻症、中症上，完爆康惠保；在价格上，女性费率比康惠保略高，男性费率，反而比康惠保低。

第2：很多保险公司推出了理赔择优方案。

择优方案是指：购买老疾病定义产品，未来在理赔时，可以在老疾病定义和新疾病定义中，选择更宽松的定义进行理赔。

比如卖超3、达3、超2、如意甘霖的信泰人寿、卖守卫者3号的昆仑健康、卖康惠保2.0的百年人寿等公司，均推出了此项择优方案。

以上两个问题不多说，大家可参考这篇文章：必读！从新旧疾病定义对比，谈新老重疾购买策略

说回嘉和保和钢铁战士1号，因为只上架了保终身的方案（嘉和保保70捆绑身故，不多做分析），这里再做对比，供大家参考：

信泰F4、康惠保2.0、守卫者3号这些产品我之前分析过，最新的配置策略见文章：「如意甘霖重疾险」上线，信泰F4重疾集齐！

一、这里重点分析嘉和保、钢铁战士1号

1.首先看嘉和保

它，是唯一男性比女性价格便宜的重疾险，我先给出分析结论：

单纯从性价比看：

1、女性投保：嘉和保不划算，性价比不及超2、超3、达3。

2、男性投保：嘉和保性价比和超2、超3、达3几乎相当。因嘉和保无60岁前额外赔付保额，价格会更低，如果预算低一点，可考虑投保它！

考虑到健康告知后：

甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级，嘉和保有机会正常承保，达3、超2、超3会除外承保。如果有此两项健康异常，男性需重点考虑嘉和保。

具体分析如下（不看也行）

女性投保情况下：和超级玛丽2号max对比，价格几乎差不多，超2号在60岁前额外60%重疾保额的保障，比嘉和保前15年额外50%保障更好。所以，女性买重疾，嘉和保可直接pass

男性投保情况下：超2、达3、超3这3款产品性价比相当，在这里我们以超3为例进行对比。以50万保额为例，超3多了60岁前额外40万的重疾保障，目前保60岁最便宜的重疾险是爱加倍（又名三叶草）重疾，30年交费，每年1416元，如果考虑上这个溢价，嘉和保的保费达到6196元，再综合考虑到嘉和保本身包含首15年额外50%保额的赔付，轻症和中症保障比超3略微弱一点，两款产品性价比几乎相当。

2.再来看钢铁战士1号

单纯从性价比看：

1.女性投保：不建议投保，性价比略低于超3、超2、达3。

2.男性投保：可考虑投保，钢铁在60岁前额外赔付比超3、超2、达3低，不过价格对应更低，整体性价比相当。

考虑到健康告知后：

若甲状腺或乳腺有1级结节，超3、超2、达3会除外承保，钢铁有机会标准体，这种情况下，男性或女性投保，可重点考虑钢铁战士1号。

具体分析如下（不看也行）

女性投保情况下：我们以超2作为例子进行对比，基础保障上，超级玛丽2号60岁前重疾额外赔付比钢铁高10%，轻症赔付比例高5%；在特色保障上，超2原位癌2次赔付，钢铁可保心血管疾病的复发，各有特色，考虑到钢铁费率略高，整体性价比略微逊色于超2。

男性投保情况下：继续以超2作为例子进行对比，基础保障和特色保障对比同上，这里重点说明特色保障，由于男性心血管疾病相对高发，所以心血管复发这一特色保障更加有实际意义，结合超2费率略高于男性，我认为钢铁和超2两块产品几乎相当，关键点在大家更倾向于心血管复发2次保障，还是60岁前额外多赔付10%的保额。

好了，以上两款产品大致情况盘点完毕。

二、再次梳理目前重疾险的配置策略

1.充裕保障，选购策略

>>>超级玛丽3号、达尔文3号、超级玛丽2号

此3款产品为保终身首选重疾。

达尔文3号整体保障偏向于心脑血管，价格略微贵于超级玛丽3号，看重心脑血管二次可重点关注。

超级玛丽3号保障更加均衡，除了重疾在60岁前额外80%赔付以外，中症和轻症在60岁前，分别额外赔付15%和10%。

超级玛丽2号是超级玛丽3号的缩小版，60岁前额外赔付60%保额，价格相比超3更低。

重点问题：以上3款产品，甲状腺结节、乳腺结节会除外承保，如有此类情况，需慎重选择。

更详细的分析，可参考文章：「超级玛丽max2.0」「达尔文3号」「超级玛丽max3.0」，三军之战最全解析

>>>康惠保2.0、钢铁战士1号、嘉和保

单从产品价格来判断，相比超3、达3、超2，此3款产品的选购策略为：

康惠保2.0：与超级玛丽2号保障相当，价格略贵于超级玛丽2号，考虑到保障的实用性，超2略微优先于康惠保2.0配置。

具体可参考文章：从保障角度分析，我认为「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

钢铁战士1号：男性配置情况下，性价比与超2、超3、达3相当，钢铁的一大特色为高发心血管轻症复发，可再次赔付40%保额，大家可在超级玛丽60岁前额外赔付更高的保额和钢铁战士1号心血管复发2次赔上取舍。

嘉和保：此款产品仅建议男性配置，性价比与超3、达3、超2相当，由于没有60岁前额外赔付重疾保额的保障，价格略低于超3、达3、超2，如预算有限，可作为备选方案。

在核保上，这3款产品在甲状腺结节、乳腺结节问题上有标准体承保的可能：

康惠保2.0：乳腺结节1-2级，有机会正常承保

钢铁战士1号：乳腺和甲状腺结节1级，有机会正常承保

嘉和保：乳腺和甲状腺结节1-2级，有机会正常承保

>>>守卫者3号

这款产品，整体性价比没有上述产品高，而且不分组多次赔付的形态，对女性来说不合适，女士癌症非常高发，建议配置癌症2次赔付的产品。

不过，承保公司昆仑健康目前的核保政策较为宽松，在身体有异常情况下，可考虑这款产品。

2.低预算，想做高重疾保额，选购策略

在预算相对有限的情况下，做高重疾险的保额需第一位考虑，此时可选择保至70周岁或80周岁。

>>>如意甘霖、福乐保

如意甘霖可选择保至70周岁，福乐保可选择保至70或80周岁投保。

如意甘霖，是继达3、超3、超2之后，信泰推出的另一款高性价比重疾险，这款产品我个人认为主打的保障在保至70周岁上，具体可参考文章：「如意甘霖重疾险」上线，信泰F4重疾集齐！

相比如意甘霖，福乐保这款产品性价比更高，不过这款产品目前的声誉不太好，爆出过很多毛病，具体大家可参考我的文章：福乐保，定期重疾的新王者，但健康告知太严了

>>>其他产品

定期重疾险，建议大家主要在以上两款产品中选择，若无法通过核保或对于重要的疾病除外承保，可考虑健康保2.0、守卫者3号、康惠保旗舰版等产品。

关于上述产品的详细信息，大家可扫描下方二维码，进入主页，在重疾险菜单下，即可找到产品：

三、总结

如果大家看到了这里，说明已经在考虑重疾险配置的问题。

撇开新老疾病定义重疾险的差异，单纯考虑何时买重疾，京哥给大家的建议是：一定要早作打算。

第1：我们无法预测，疾病到底在哪一天会来临，在风险面前裸奔，会让人感到焦虑。

第2：我们也无法预测，未来的身体条件变化，是否还符合重疾险的购买条件。

本文完，希望对大家有帮助。