生存返本？你竟然想薅保险公司的羊毛
重疾险买返本型的是不是更划算？
我一直都很不理解，消费者买保险为什么会有要返本这样的一个心理；
我们来看看下面这个问题：
每家每户都会装防盗门（保险），防盗门自然是我们掏钱买的（保费），目的是为了防小偷的（风险），但最可能的情况是，防盗门用了10年，小偷从来没有光顾过（风险没发生），但是防盗门坏了（保险到期了），然后我们应该去找防盗门老板（保险公司）要回当初买防盗门的钱（返还保费）吗？
买防盗门是不是跟我们买保险一模一样？
我想每个人都会认为找防盗门老板要回本金是一件不可理喻的事情，但为什么找保险公司返还保费就成了一件天经地义的事情了呢？
所以，买保险想返本本身就是错的；
返本的本质是什么？
本质就是，保险公司收取的保费被分成两部分，一部分是风险保费，专门用来支付理赔风险成本的；另一部分是储蓄保费，专门用来进行投资获取收益，这部分收益在保单到期时以保费的形式返还给消费者。
从这里可以看到，1564元就是储蓄的保费，而529元是风险保费。
我们该花得风险保费仍然是花掉了，返还给我们的是我们自己多交的保费及投资收益，这部分钱本身就是我们自己的，所以返还保费，其实有点自欺欺人的味道；并且如果被保险人得了重疾活不到那个保障年龄，是领不到返还的满期金的，这还存在着不确定性。
我红色圈住的部分，就是这个说明，在合同的身故保险金里面是详细写明的。
2.1
假如孩子在12岁得了重疾，然后身故，两款产品的赔付情况如下：
新华金色阳光两全，总共交了保费：20930元，赔重疾保额23万，合同终止（注意这里重疾和身故只赔一个，身故返还是一分钱也没有的）。
瑞华健康小佩奇，总共交了保费：21200元，赔重疾保额100万。
可以看到差不多的保费，带来的却是重疾赔付100万和重疾赔付23万的差距。
2. 2
假如孩子在12岁得了重疾，没有身故，活到了30岁。
新华金色阳光两全，总共交了保费：20930元，赔重疾保额23万。
瑞华健康小佩奇，总共交了保费：21200元，赔了重疾保额100万。
可以看到又是差不多的保费，带来的还是重疾赔付100万和重疾赔付23万的差距。
另外新华金色阳光两全，因为活到了30岁，能领取一个满期金。
满期金是 2093*10*1.5=31395元。我去测算了下内部收益率，
内部收益率=2%;
又专门去看了下9月25号，余额宝的七日年化收益，发现是2.276%，比2%要高，所以要说收益还不如放余额宝了。
最关键的是得了重疾后，还要活到30岁才行，活不到30岁就身故了，满期金是一分钱拿不到的，所以你这2%的收益完全是不确定的，有可能拿得到，有可能拿不到。
就算你能活着领到钱，那你领的31395元的满期金与重疾赔付的保额差的73万相比，简直一个天上，一个地下。
总结：
不要买重疾险老想着返还，所谓你想薅保险公司的羊毛，保险公司就做不到给你那么高的保障，那请问，咱们买重疾险的目的难道不是为了得了重疾能最大限度的拿到保额吗？返还的那一点钱在得了重疾后简直是杯水车薪。