2019年保险科技10大趋势预测

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英雄所见略同？

对于InsurTech（保险科技）而言，2018年是又一个里程碑式的年份——目前风险投资已超过了2017年全年水平。XL Innovate是一家全球领先的风险投资基金，致力于InsurTech领域的早期阶段投资。

XL Innovate密切关注保险行业的发展和趋势，并对2019年做出了以下十大预测：

01

亚马逊和谷歌将不再满足于个险领域

2019年，科技巨头将利用他们对客户的了解，继续进军保险市场，而其善于提供创新和独特保险产品的热门趋势也将持续。亚马逊和谷歌等大公司在提供保险选择方面具有一个主要的竞争优势：海量的客户数据。毫无疑问，他们在金融服务和保险领域看到了“金矿”。

特别是亚马逊，一方面正在收购和资助InsurTech初创公司，另一方面与海内外保险公司积极合作。例如最近，旅行者保险（Travelers）与亚马逊合作，将保险折扣与购买智能家居产品捆绑在一起。 对于保险商而言，恐怕难以做到完全忽视亚马逊，毕竟后者仅在美国就拥有9500万Prime会员，这背后的潜在购买力足以让任何一家保险商心动不已。

02

保险领域合作进一步加深 

旅行者和亚马逊的联手不会是最后一个保险合作关系。事实上，明年我们或许会见证更多的组合，其中一些将引人侧目。

想象一下，特斯拉放弃由传统保险商Liberty Mutual（利宝互助）支持的“Insure My Tesla”汽车定制保险计划，而选择与InsurTech合作，如Metromile。

注：据在线保险销售网站的数据显示，特斯拉Model 3的平均保险费用为每年2,814美元，仅比保时捷911的保险年费低35美元。越来越多的消费者抱怨其高昂的保险成本，甚至因此退回已购得的Model 3。

Metromile是2011年在旧金山成立的一家汽车保险初创公司，提供按里程收费的汽车保险，从而改变传统的固定收费模式，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。 该公司的车险产品一经推出就广受好评。

如果Google将PolicyGenius直接集成到搜索引擎中（几年前，谷歌自行开发的保险比较工具宣告失败），并绕过保险商获得自然搜索结果。

注：2016年，谷歌因市场效益不佳，关闭其在美国推出的Google Compare平台，该平台向用户提供汽车保险、信用卡和抵押贷款比较工具服务。

PolicyGenius是一家保险产品搜索和销售平台，与多家保险提供商合作，建立了一个在线市场，能让消费者们评估多种保险产品和服务。 同时，它还提供了一个保险核查工具，帮助客户发现自己保单承包范围的漏洞，并进行弥补。

又或者，众安和Lemonade（智能保险平台）合作，分享用户体验学习和人工智能知识等技术，将他们自己分别打造成中国和美国最具创新性的企业。 这样潜在的组合将是无止境的。

03

AI呈指数传播 大企业解锁大量数据“宝藏”

人工智能应用的高投资回报率已经得到市场印证，保险公司的竞赛如火如荼：如何提高工作流程效率，识别基于AI的承保和索赔数据，实现各项收益。据埃森哲称，四分之一的保险公司正在以某种方式使用人工智能，而这个比例每个月都在迅速上升。

该领域预计将在2019年发生变化：到目前为止，数字优先型InsurTech公司在创建和利用所需的数据，推动部分业务自动化和提供新产品方面具有天然优势。 然而，大型保险商也在使用人工智能和数据工具，如Quantemplate，一个基于机器学习的SaaS方案，能集成、分析和自动化数据，并在数秒内提供清晰的数据和见解，帮助保险公司持续清理遗留数据，进而解锁数十年来一直存在的大量信息。很快，他们将能够利用这些数据来发掘新的相关性和商业洞察，科技的利镐终将凿开深埋的数据“宝藏”。

04

区块链仍然在保险领域寻求落地

在2017年和2018年，我们看到了区块链联盟的创建，如B3i和Riskblock，这些联盟迅速吸纳大量的知名保险公司和再保险公司。然而，加入联盟的保险界老牌企业们仍在努力打造区块链特有的完美用例。这里的关键是区块链将开始进一步巩固金融机构和保险以外的其他行业。一旦用例被证明可行，我们将见证保险业的巨大颠覆。不过除非上述设想得到实现，否则如何有效地将区块链实施到保险公司的工作流程中可能还是另一个不确定的一年。

05

InsurTech将大跨步走向全球

亚洲的保险市场正在快速增长：平安和众安等公司处于领先地位，百度、阿里巴巴和腾讯等科技公司大量投资于适合其现有移动应用的保险产品。自2016年以来，亚洲的InsurTech融资总额增加了两倍以上（根据CB Insights的数据，从1.4亿美元增加到5.06亿美元），同时在同一时期美国仅增长60%（从14.6亿美元增至24.4亿美元）。

这将导致两个截然不同的全球性保险市场：一个在欧洲和美国，另一个在亚洲，非洲和南美洲。在后者市场，InsurTech创企将跳过保险遗留系统，直接进入数字领先型基础设施和更适合小规模产品的技术领域。在一些保险渗透率低下的市场中，这样的数字保险产品更具吸引力和普及性。

06

金融科技和保险之间的交叉越来越多

今年，（社交金融）网贷平台SoFi开始通过在线保险平台Ladder 提供人寿保险，而信用评分聚合查询机构Credit Karma也开始提供汽车保险评分和比较工具。这些相对较新的成功金融科技公司开始使用单一的针对性产品，而传统的金融机构在供应方面则表现不佳。现在，金融科技公司正在通过开发新产品、重组传统产品，扩大其经营范围（和收入来源）。个人保险领域的开拓是他们对现有客户群的一个自然追加机会。 例如，移动支付商Square或在线贷款服务商Kabbage就有机会出售中小企业保险。

我们认为2019年会出现两种情况。 首先，大型企业将通过与金融科技公司合作提供产品来与保险科技公司展开竞争。 其次，金融科技公司将深入开展并开始收购保险科技公司，从而将保险DNA和专有技术整合到他们的公司中。

07

保险将（慢慢）变得更加透明

新的保险公司已经在改变保险的性质以及人们看待保险的态度。只需看看，与传统保险公司相比，人们对Lemonade的使用经历纷纷表示肯定和赞赏。通过更好的，以人为本的设计，用户可以了解做出保险决策的出发点。 客户将越来越倾向于透明化保险，这一模式大型保险商也开始推崇。 此外，更优的数据和基于使用的保险将创建更有效和个性化的保单，为最终客户带来实实在在的利益，从而使客户更清晰地了解其保单的必要性和价值。

08

商业险领域保险科技将继续深耕

我们曾在2017年预测商业险InsurTech将要崛起，而过去一年的确实现了。 像Windward和Cape Analytics这样提供更精细化的商业级数据的公司，正在该领域广泛应用。现在，我们预计该行业将深入发展，因为insurtech创企们开始解决有关风险控制和损失预测等更具挑战性的商业难点，这也将促使他们进一步融入商业领域价值链并解决更复杂的问题。

09

更多内部资助的大型企业将兴起

由大型保险公司和再保险公司组建的企业和财团正在加速形成。 上半年，由全球大型保险公司组成的区块链联盟B3i宣布转型成立独立公司，以推动区块链解决方案商业化。 现在Hiscox，Travelers，Hartford等保险公司都有内部计划。在2019年，我们期待大型保险团队和企业继续筹集大量资金，并在市场上掀起波澜。

10

初创公司将打破中小企业市场的空白

美国有3000万家小企业，而中小企业是全国就业增长和经济活力的主要推动力。 不幸的是，较小的公司长期以来一直被传统经纪人所忽视，他们觉得佣金不够丰厚，不愿意将时间和服务投入到小型企业中。 这就导致许多中小企业难以获得承保和支持。 现在，一系列的保险科创公司正在使用数字工具，解决中小企业市场的保险差距，这些尝试在市场上引起不小的轰动，例如一站式保险购买和管理平台Embroker和Next Insurance。

另一方面，如DataCubes和Terrene Labs等科创公司，通过整合第三方信息，收集和分析中小企业风险数据，帮助保险公司加快核保流程，实现更快速和精准的保险决策。

此外，这一类型的科创公司也开始引起大型保险公司的重视。 例如，Travel 以5亿美元的价格收购了一家名为Simply Business的英国中小企业MGA（管理型保险总代理），并在美国企业险市场推出创新解决方案。中小企业的InsurTech部分仍处于起步阶段，但随着行业领导者的出现，未来一年我们将看到更强劲的发展势头。

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