UBI是扯淡？研究显示续保率比非UBI高30%
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自从UBI车险问世以来，一直有权威保险专家对该模式的成长性和可持续性抱怀疑态度，因为他们认为，为了推广UBI车险，保险公司在搭建UBI系统、开发技术、行政管理以及保费折扣等方面将承担巨大的成本压力，而且有数据显示，保险公司只有实现赔付率下降25%的情况下才能勉强抹平前期成本，这显然不是短期内能够达到的。
以上的思路说明专家们是以常规的评价标准来看待UBI车险项目的，即用投资回报率（Return on Investment, ROI）和未来现金流预测来分析和评估。保险公司的CFO也会据此为UBI项目设定一个最低期望。理想情况下，UBI车险能够帮助保险公司获得更多的车险用户，提升其市场份额，并且降低赔付率，最终完成ROI目标。但这需要时间。
不过，如果通过如客户续保率等短期可见成效的指标来评估UBI车险项目，我们或许也能一窥UBI项目的潜力和前景。
UBI车险项目想要成功，最大的挑战是建立一个足够庞大的用户基础，完成这一目标或许需要三年以上的时间积累。获得足够多的用户后，保险公司就能有效地通过各种手段去降低赔付率了。
哈佛商学院教授，“颠覆性技术”理念的首创者，克莱顿·克里斯坦森十年前曾在《哈佛商业评论》中发表过一篇文章《创新杀手——金融工具是如何扼杀创新能力的？》，该文章对指出了商业公司因过分注重控制成本而做出错误决策的现象：在大多数公司中，高层决策者更倾向于利用现成的资源和技术发展业务——即使那些资源和技术即将被时代所抛弃，而公司的战略发展部门虽然能看清问题所在，但是因为没用决策权，他们那些看似高成本的建议往往会被忽略。从长远来看，这些公司虽然控制住了短期的成本，但是却失去了长期的竞争优势。
UBI的发展处境和上述现象极其相似。保险公司的财务和管理高层认为发展UBI车险项目的成本太高，而且无法在短期内获得收益。如果你是主张UBI车险的发展派，在受到公司内部质疑和外部业绩展望一般的双重夹击下，你该如何回应呢？以下是几条思路。
第一，收集经过市场验证的数据，分析放弃UBI车险创新，会对公司造成多大的机会成本损失。可重点关注的数据和信息包括研究机构对未来车险价格下降、购车人群数量下降以及快速增长的损失成本的预测。
比如，车险咨询公司CCC的专题报告《Crash Course 2017》就对维修成本、车载互联技术、车祸事故趋势等多方因素进行了深入分析，并且从消费者、汽车、保险公司、修理厂等多个角度对车险行业进行了观察，该报告认为，以上车险市场的参与者都在行业发展中扮演着重要的角色。
此外，瑞再于5月份也发布了UBI车险的专题报告，对UBI车险在意大利市场的成功应用做了分析和总结。
在之前提到的克莱顿·克里斯坦森的那篇文章中，有一句话如此说道：“创新的预期价值必须在不同的场景下进行评估。”95%的保险公司花了将近10年的时间才完全适应和全方面采用基于信用的客户评分系统，UBI车险也将的发展和普及也将需要长时间的沉淀。
第二，即注重UBI车险项目的一些易于收集的短期表现指标，也要持续记录一些长期指标的变化。比如客户活跃度，记录每周或每月UBI用户打开你的移动app和网页的次数。研究显示，活跃度越高的客户，往往会有较高的续保率。
CCC公司在对车联网用户进行的研究案例中发现，UBI用户的续保率比非UBI用户要高出30%，因为UBI用户平均每个月打开app的数量为2.4次，活跃度更高。
为了让你的UBI项目成功，你需要找到那个最能够刺激客户活跃度的因素，让客户的活跃度保持在较高的水平。通过找出这些最具价值的客户数据和信息，你就能让公司确信UBI项目的价值和潜力，从而使该项目获得继续成长的资源和时间。毕竟，冰冻三尺非一日之寒，行业变革不是发生在一朝一夕，而是由日积月累的数据和技术产生量变导致质变的。
时间，或许是目前UBI车险的从业者最需要的东西。
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