太平洋吉祥宝：可以“返钱”的长期意外险 / 开普饭

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：太平洋吉祥宝D两全保险。是一款可以返还的长期意外险。由于带有了费用返还，所以价格自然也要高一些。

伤残责任：无

身故责任：有

全残责任：有

满期保险金：160%已交保费/128%已交保费

缴费期：3/5/10/15年

保障期间：至75岁

全残和伤残

买意外就是买伤残，而这款产品只有全残，而没有伤残责任。如果不清楚【全残】和【伤残】的差别，可参考阅读：天安畅行天下：全残和伤残是两回事

下面看看，这款产品全残的定义

点评‍：也就是说，这款产品如果想得到赔付，需要达到上面条款约定的标准。如果残疾程度达不到上面的要求，是没办法获得理赔的。

其实，任何保险产品的理赔条款，都在合同里面写的清清楚楚。买这款产品的朋友，也不用骂保险公司“太黑心”。上面情况下赔付，上面情况下不赔付，都是白纸黑字写着的。

意外/疾病

点评：估计很多人对这款产品【身故保险金】和【意外身故保险金】二者的差别，还是没搞懂。由于疾病不属于意外，也就是说因疾病导致的全残/身故，意外险是不赔付的。但这款产品含有【身故保险金】，只是额度太少，只有已缴保费的1.6倍。

举例说明

1-A购买了这份意外险，后因疾病导致全残，可以赔付已交保费的160%。

2-A购买了这份意外险，后因意外导致全残，可以赔付基本保额。

Ps：如果想赔付全残/身故，你需要买的是定寿，而不是这种半吊子意外险。

碎片化责任

点评：这款产品剩下的责任，都是属于【碎片化责任】，也就是常见的【公共交通意外】【民航交通意外】【重大自然灾害意外】。

具体的保障责任约定如下：

1-交通工具意外身故或全残，赔付10倍基本保额

2-航空意外身故或全残，赔付10倍基本保额

3-重大自然灾害身故或全残，赔付10倍基本保额

对于这种碎片化意外，保参谋其实并不太在意。因为如果你出去旅游，一般都会购买专项旅游保险，而对于经常出差的人，你购买专项航空险，或者专项公共交通险，都没几个钱。

有人会因为自然灾害意外当成这款产品的卖点，其实你如果真的担心死亡/全残，你应该去看看定期寿险，而不是在这种意外险里面打转转。

到期返钱

点评：上面条款说人话就是

1-投保时，被保人未满41周岁，期满返还160%所交保费

2-投保时，被保人年满41周岁，期满返还128%所交保费

当然，前提是没有发生身故，没有发生全残。其实购买了这份产品的朋友，你就当自己买了一份理财吧。至于这里面的保险责任，实在是少的可怜。

免责条款

点评：这里的免责条款和其他意外险免责条款差不多。一般身故/全残免责条款为7项，而和意外相关的身故/全残免责为14项。这些条款内出险，都是不赔的。

比一比

‍由于意外险不涉及健康告知，也就是说你随时都可以切换，没必要买长期。但如果你喜欢买长期，下面就取一款长期意外险做个比较。

说明：

1-为了凑太平洋的10年缴费期，将昆仑健康的产品也选取了10年缴费期。其实昆仑还可以提供20年缴费期。

2-为了凑太平洋75岁年龄，故而将对比的基点选取了45岁。其实昆仑健康的产品还可以选取到70岁/80岁/终身等多个版本。

Ps：无需被各种10倍500万的碎片化保额所打动，这种碎片化责任，你用几十块钱就可以买到。此外，意外险真的没必要买长期。

总结

这款产品实际上就是一款定期返还的意外险，非常符合国人“不吃亏”的思想。有些人买保险，见不得保险公司占“一丝一毫的便宜”，恨不能保险公司什么都管，然后不出险保险公司再把所有钱都还给他。

试问，保险公司花钱养的那些员工都不要工资吗，保险公司租的办公室不要钱吗，保险公司的股东不分红吗？那些小数点后5位数都能掰扯的清清楚楚的精算师都是SB吗？

他们凭什么，免费提供站岗30年/50年，然后还要把钱返给你？

答案只有一个：你多交钱。

本文结束

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太平洋吉祥宝：可以“返钱”的长期意外险