多交20%保费，保额翻了个倍！这样的重疾险你要吗？
这两天，信泰如意人生守护（英雄版）上市了，我仔细研究了一下产品，有着独特的亮点，价格还是那么给力！
和它的前一任产品完美人生守护尊享版相比，保障更加全面了，而基础版的价格甚至还要便宜一些，值得一推！
这是这款产品最大的亮点，我必须得摆在首位好好说一下。
在大家的固有认知里，无论是附加重疾保障的终身寿险，还是含身故责任的终身重疾险，几乎都是赔过重疾后，身故就不再赔付了。
因此，购买这类保险仍然存在风险缺口。比如身背高额房贷的人不幸罹患重疾，按保额赔付重疾理赔金后，被保人全部用于治疗，但最后还是因为重疾身故了，这时候无法再获得身故保险金，可高额房贷仍然需要偿还，这就出现了巨额的风险缺口。
要转移这一风险，就需要再购买一份寿险。购买终身寿险保费不菲，至少也需要再购买一份定期寿险。有高额房贷的人更建议如此。
信泰如意人生守护（英雄版）解决了这一问题，投保人可以选择附加特别关爱身故保险金。根据身故之日距离重疾确诊之日的时间，给付的保险金比例有所不同，最高可以给付100%的基本保额。
特别关爱身故保险金给付比例
赔了重疾还能赔身故，这项保障并不是信泰人寿的首创。早在2017年，泰康的乐安心就推出了重疾赔完赔身故的保障。
当时的规定是，重疾之后5年内身故，除了之前赔付的重疾理赔金之外，再赔付保额的50%；重疾之后5年后身故，再赔付保额的100%。
不过价格嘛，和不含这项保障的同类产品相比，要贵了70%，因此这款产品没有引起太大的热度。
而信泰如意人生守护（英雄版）附加上别关爱身故保险金责任之后，价格却贵得不多。以30岁男性，30年缴费为例，保费只贵了23.78%。
这就相当于，多交了百分之二十几的保费，但保额却翻了个倍！
当然，实际想要获得双倍的赔付，得满足时间的要求。
之所以能以这么低的保费，加上身故的保障，是因为信泰人寿采取了一种类似于百万医疗险免赔额的设计方式。
百万医疗险之所以能以几百块的价格，撬动上百万的保障杠杆，主要原因是加入了5000元或者10000元的免赔额。金额超过这一限额才能获得赔付，这样就大大降低了理赔率和保费，让投保人以极低的价格转移大额的医疗费用支出风险。
如意人生守护（英雄版）的身故保障就采取了一种免赔天数的阶梯设计方式。1年是其绝对免赔天数，重疾确诊后一年内身故，不赔付身故保险金；超过1年后，根据时间按照阶梯赔付。以此达到降低保费的作用。
这是这款重疾险的一大亮点，有同时转移身故和重疾风险需求，又不想花大价钱购买终身寿险，也不想投保只能保障短期的定期寿险，可以考虑附加上这项保障，很实用！
相比重疾多次赔付，我一直更看中恶性肿瘤的多次赔付。
重疾多次赔付的设计，第二次赔付不能是第一次赔付的重疾，或者同一组的重疾，这会大大降低重疾二次赔付的概率。
而恶性肿瘤多次赔付的设计，现在很多重疾险都会设置成持续、复发、转移或扩散的情况都能赔付，也就意味着满足间隔期的要求后，第二次的恶性肿瘤和第一次一样也是能够赔付的，这将大大提升二次赔付的可能性。
而且，恶性肿瘤又是所有重疾病种中，发病率最高、复发率最高的病种。
恶性肿瘤在重疾理赔中占比最高
从价格上我们也可以看出来，重疾多次赔付的重疾险，比起单次赔付的重疾险贵不了多少，尤其是重疾分组的这种；而癌症多次赔付的重疾险，价格明显会贵一些。
如意人生守护（英雄版）就可以附加恶性肿瘤二次赔付保障，距第一次恶性肿瘤确诊后满3年间隔期，无论是持续、复发、转移或扩散，都能够获得第二次赔付，而且理赔金提升至基本保额120%。
3年间隔期也是除了国富嘉和保之外，间隔期最短的恶性肿瘤多次保障了。国富嘉和保的恶性肿瘤二次赔付是1年的间隔期，不过必须满足第2次罹患的恶性肿瘤和第1次恶性肿瘤不相关，否则还是需要3年的间隔期。
说完了两大亮点之后，接下来我们来具体看看这款重疾险的保障。
如意人生守护（英雄版）的具体保障
我们把保障情况来归纳一下：
1. 出生28天即可投保，最大投保年龄为55岁。
2. 缴费期间可选5年、10年、15年、20年或30年。
3. 110种高发重疾，分6组，每组可赔付1次，累计可获赔六次，保额按照100%、120%、140%、160%、180%、200%基本保额赔付逐次递增。仔细看重疾病种分组，恶性肿瘤是单独一组，没有和其他高发重疾分在一组，这点是比较良心的。
如意人生守护（英雄版）的重疾分组情况
4. 25种中症不分组，2次赔付，每次赔付60%基本保额，赔付比例高。
5. 50种轻症不分组，4次赔付，每次赔付45%基本保额，赔付比例同样很高。而且11种高发轻症均覆盖在内，或者升级为了中症。
高发轻症覆盖情况
6. 极早期恶性肿瘤，或者叫原位癌，拥有额外两次45%基本保额赔付的保障，并且没有间隔期的限制。
7. 白血病、重症手足口病等10种少儿特定重疾，在18岁前可以获得双倍保额的赔付。
10种额外赔付的少儿特定重疾
8. 可以附加特别关爱身故保险金，重疾赔付之后身故，也可以获得阶梯赔付。这个在最开始就详细解读过了。
9. 可以附加恶性肿瘤二次赔付保障，距第一次恶性肿瘤确诊后满3年间隔期，无论是持续、复发、转移或扩散，都能够获得基本保额120%的赔付，这个前面也说过了。
10. 如果需要变成返还型重疾险，可以选择附加两全保险，投保时选好65岁或70岁返还主险重疾和附加两全累计已交保险费之和。
11. 特殊职业因意外伤害原因在其常规职业工作过程中遭遇外伤，或职业需要处理血液或其他体液时感染艾滋病病毒或患艾滋病，按150%基本保额赔付。注意，这里的特殊职业是指医生和牙科医生、护士、医院化验室工作人员、医院护工、医生助理和牙医助理、救护车工作人员、助产士、军医、军队医护人员、消防队员、警察、狱警、武警。这也是这款重疾险叫做"英雄版"的原因，这些职业配得上"英雄"的称谓。
12. 自带被保人轻症、中症、重疾豁免，也可以附加投保人轻症、重疾、身故或全残豁免。
13. 赠送了绿通服务，根据期缴保费的不同，赠送的服务类别有所不同，详见下表：
赠送的绿通服务
14. 扩展了新冠肺炎感染的保障，投保后如果不幸感染新型冠状病毒肺炎，且临床分型为重型或危重型的，免除等待期，按保额的30%额外给付保险金，但最高不超过10万元；如果是医生、护士、警察这类特定职业，则按照保额的150%赔付，同时豁免后续保险费。这份保障持续至2020年6月30日，体现对英雄的关爱。
15. 健康告知问题上，由于产品新上线，暂时还不支持智能核保和人工核保。但是BMI小于30、乙肝病毒携带、子宫肌瘤、乳腺纤维瘤、皮肤良性肿瘤、脂肪瘤、血管瘤均可直接投保。
这样一款保障全面，亮点颇多的重疾险，保费贵不贵呢？我们不妨和目前市面上性价比最高的几款分组多次赔付重疾险进行对比。
分组多次赔付重疾险对比
从表中我们可以看到，信泰如意人生守护（英雄版）无论是否附加恶性肿瘤二次赔付，都不输市面上性价比最高的同类重疾。
再加上它特别关爱身故保险金、可以附加两全保险、特殊职业额外保障等特点，这款重疾险有望成为近期的一个爆款！
最后再科普一下这款重疾险的承保公司——信泰人寿。这家保险公司成立于2007年，注册资本50亿元，年规模保费超300亿元，在全国开设有18家分公司，下辖营业网点250余家。
根据2019年四季度最新偿付能力报告显示，核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率为153.78%，偿付能力充足；最近一期风险综合评级为B级，符合监管规定。
最新偿付能力数据
在中国，能够开设保险公司的实力都非常雄厚，没有一家小公司，而且有《保险法》、保险保障基金、偿付能力监管都多重保护，持有任何一家保险公司的保单都完全可以放心！