下午好，我是Sunny，一名保险人。希望用我所长，让你买保险，少走弯路。小时候，我喜欢不停地找妈妈，喊妈妈，妈妈答应了，还要继续喊，期待她的温柔回应。你曾经是不是这样？你的小孩现在是不是这样？长大后，常常感慨，时间都去哪了，照顾我们的父母老了，身体大不如前了，更爱唠叨了，像个老小孩，渴望着你的温柔回应。等我们老了，我们会不会和父母一样？这次疫情，让忙碌的我们按下暂停键，有了更多的时间，陪伴父母，弥补了许多遗憾。你有没有发现，疫情之下，老人是最易感染的群体，早期公布死亡病例的名单中，多是上了年纪的人。欧美这些发达文明的国家，竟然出现了医院放弃治疗老人的情况。这就是现实，当人老了，事业和身体进入衰退期，都会面临一种渺小的脆弱，无力又无助，却又怕家人担心，怕给家人添麻烦，就像个孩子一样，内心更需要安全感。所以，出于对他们的爱，我们一起分析，如何给老爸老妈，选购保险，用保险来保护他们。Part 1 父母都有哪些常见风险及我们可以考虑的保险Part 2 父母买保险的困境及我们挑选保险的逻辑首先，爸爸妈妈一定要有一份意外险，报销意外医疗费用。都说老年人摔一跤，可能比重大疾病还要命，老年人骨质疏松、骨骼钙化都是常发病，加上老年人反应不如从前，洗澡、半夜上厕所、上下楼梯、公园遛弯、过马路都容易摔倒。一份意外险，及附加的紧急救援服务，能够让在外打拼的你更加放心。一般的意外险，具有保费低廉、综合保障的特点，选购时重点看下，有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制，以及用药范围的限制，选择限制较少的意外险产品。第二，爸妈要上社保或新农合，更要上一份百万住院医疗险。随着年纪的增大，老年人患各种疾病的概率显著上升，医疗费的支出，给很多年轻的家庭带来巨大的经济压力，只靠社会医疗保险根本不能满足老人的医疗需求。一场流感下的ICU病房就花去了几十万，让一个中产家庭承受不起，我们在《流感下的北京中年》看到过。曾经在知乎上看到一个热门话题：你会付出多少去挽救父母的生命？这个话题沉重到我一直不愿提及，但总有一天，很多人面临这个难题。每个人都会生病，年纪越大得病的概率越高，这是自然规律。所以，给父母考虑百万医疗险成为刚需，就是不希望有一天我们的父母像《我不是药神》的老太太那样因病致贫。另一方面，商业医疗险，还可以提供较好的医疗服务，包括住院垫付服务、直付服务、院外购药、特需部／国际部服务等，让父母享受较好的医疗服务品质，我们也能更加省心。选购住院医疗险，要结合父母的年龄和身体状况来筛选。保费一般都不太贵，但是重点关注健康核保。如果健康状况允许，能够买包括一般住院医疗和重疾住院医疗的百万医疗最好，如果一般医疗买不了，防癌医疗险也可以关注一下。第三，爸妈还需要重疾险，往往买不了或者价格太高，可以用防癌险来替代。我们都知道癌症与年纪有极大的关系，年纪越大，细胞分裂次数越多，发生癌变的机率越多，患癌的概率越高。国家癌症中心2017年公布的癌症统计数据也验证了：40岁以前，癌症发病率较低；40岁后，男女癌症发病率均迅速提升。50岁前女性癌症发病率高于男性；50岁后男性癌症发病率高于女性。80岁是男女癌症发病率高峰；预期寿命为85岁时，累计患癌风险高达36%。
不同地区上，小城市癌症死亡率高于大城市，因为大城市有更好的医疗条件。
防癌险，在产品设计上，专注于癌症，保费相对便宜，健康核保比较宽松，只要没有住过院及结节肿块等癌症前兆、三高人群、糖尿病人群都可以买。第四，随着父母年纪进入深度老年期，因疾病、意外或年老所致的身体机能衰竭，需要长期护理，需要一份长期护理保险。在我国，目前还没有专门的长期护理保险，多是以大额年金险的形式，搭配高端医养社区提供服务。在这方面，泰康养老社区“泰康之家”走在前列。“泰康之家”就能提供CCRC（Continuing Care Retirement Community）长期持续照料的服务，真正的从自理、半自理、不能自理到记忆照护的全程服务。不过，入住这样高端的养老社区，需要大额年金险作为门槛。300万的年金险，就有机会让父母在80岁、90岁享受。
一方面，老人需要保险，另一方面，老人却很难买到保险。老人买保险难主要是这三个方面的限制：一方面，老人发生风险概率高，保险公司不赚钱，自然不愿意开发产品，市面上能给父母投保的产品就不多。另一方面，很多健康险，如重疾险、百万医疗险，过了60岁就都无法购买了。这种情况也不是绝对，毕竟这个市场足够大，后面我会带你一起探一探老人保险市场。老人家身体多少有点毛病，有些医疗险50岁后购买要体检，很难达到保险公司的健康要求。后面，我们将会筛选几款健康核保相对宽松的产品，让你给父母买保险不再那么难。保险公司会严格卡老人的最高可投保额度，比如防癌险，最高可投20万／30万；重疾险，41-50岁最高可投保30万，过了50岁只能投保10万了，60岁以后基本上买不到。另一方面，年龄越大，保费越高。以重疾险为例，过了50岁后可能会出现保费倒挂的情况，保费倒挂是指交的总保费大于保额，所以不推荐。我们的爸爸妈妈，处于不同的年龄段，在挑选上，建议这样搭配：55周岁以下：搭配意外险、百万医疗险、重疾险，意外险每年几百元，百万医疗险一两千元左右，重疾险，则根据预算来搭配保额。56-65周岁：搭配意外险、百万医疗险／防癌医疗险、防癌险，意外险同上，买不到百万医疗险，就买防癌医疗险，防癌险替代重疾险。65周岁以上：搭配意外险、防癌险、防癌医疗险，这个年龄段的父母，与重疾险、百万医疗几乎无缘，几乎只有这个选择。1、保险额度：意外险、防癌险10万起，医疗险100万起，不用特别高，主要看实用性。2、保障期限：越长越好，重疾险／防癌险，优选终身，其次是定期。百万医疗险，首选续保到102岁／100岁，其次是续保到80岁，意外险一般到80岁／85岁。3、等待期：越短越好，30天／90天／180天，作为参考，但不是决定要素。4、性价比：保障要好，越全面越好，考虑老人的保费在家庭总保费的占比，优先考虑意外险和医疗险。5、健康告知：考虑健康告知宽松的产品，这一块一定不能装死，要认真对待，如实告知。拿不准的话，可以扫描二维码，私信我来帮你把关。6、医疗险续保条件：续保条件上关注一下，是否因停售或理赔过，而影响下一年续保，及其续保期限；7、加分项：轻症保障，如原位癌保障，被保人／投保人豁免保费。我们从意外险、医疗险、防癌险、重疾险这四个部分，来过一遍市场上的保险，让您在选购保险前，就有了全网视角。纵观市面上的老年人意外险，目前各家公司可承保的责任有：一般意外身故或伤残责任、公共交通意外身故或伤残责任、意外门诊／住院医疗、意外骨折医疗、意外住院津贴、重症监护津贴、燃气意外保险金、骨折保险金、关节脱位手术保险金、救护车费用报销、异地亲属慰问探访费用报销产品形态主要为，中老年人意外险、意外骨折险，具体分析如下：1、意外伤害保额，都不高，最低1万，最高50万，一般为10万-20万；2、就医范围，都在大陆境内二级或以上的公立医院，符合老年人就医的习惯；3、投保年龄范围较广，75岁／80岁以内可投保意外险，有的90岁也可以投4、意外医疗，首先，保额不高，一般为1-2万，最高的为8万；其次，报销范围，大部分公司只保社保范围内，少数公司如安盛夕阳红、众安孝欣保，不限社保；再看报销的免赔额及赔付比例，基本上免赔额100元，赔付比例80%-90%，极少数无免赔额，100%赔付。5、住院津贴：多数公司有免赔3天的限制，每次意外事故的天数及全年的天数均明确限制，多为90天／180天。外资公司，意外医疗和住院津贴，报销范围广，限制比较少，如安盛夕阳红、太保安联全能保；史带财险，考虑到父母与子女不在一个城市，报销异地亲属慰问探访费用。内资公司，平安福禄寿独有燃气意外保障，住院垫付及电话咨询服务是加分项，众安孝欣保的救护车费用和骨折保障比较实用，太平洋老人意外险不保宠物造成的意外医疗，不适合养宠物的老人。
当你考虑给老人买意外险时，能不能买，主要看两个方面：1、年龄是否在投保范围内，一般的老年人意外险，75岁／80岁以内都可以投保，一些意外骨折险90岁也可以投保；2、健康告知能否通过，一般情况下意外险的健康告知比较容易通过，具体投保时注意一下问题。此外，各家保险公司推出的“住院保”，如平安万元保、阳光住院保、中华住院保、安联住院保、易安住院无忧等，也包括了意外身故或伤残责任、意外医疗和住院津贴的责任，比较偏重医疗部分，意外额度非常低。意外险与医疗险有部分的交叉，可以与医疗险一起考虑。最近几年，百万医疗险市场比较火爆，产品丰富，服务多样，最大的优点还是医疗报销额度高，突破社保限制，解决了大家看病贵的问题。一般的百万医疗险的最大投保年龄为60岁／65岁。如果健康告知能够通过，老年人也可以获得百万医疗的保障。市面上也有老人专属的百万医疗险，如中华联合福享e生中老年医疗险、众安尊享e生爸妈版。慢性病如三高、糖尿病、乙肝携带者、甲状腺结节患者，也有了专属的百万医疗险，如众安安稳e生2020版、众安尊享e生优甲版、惠享e生众惠百万医疗等。各家基本上都有百万医疗险，筛选了下图所示的这几家百万医疗产品，理由是，这几家的百万医疗，健康核保相对宽松，在百万医疗产品及服务上投入较多，产品较为成熟，客户多，盘子大，或者为老人专属的百万医疗。
百万医疗产品，健康告知是我们重点关注的地方。分析健康告知问题，主要包括以下五类：第一类，过往投保有没有被延期、加费、除外、拒保、理赔过？“被保险人是否投保人身保险或申请复效时被拒保、延期、加费、除外等特约承保或曾经申请过重大疾病的理赔？”所以，老人投保一定要选择可以预核保或智能核保的产品，否则投保了留下不良的投保记录，就很难再买其他的产品了。“被保险人过去1年／2年内是否发现健康检查异常（如血液检查、肿瘤标志物检查、超声、CT、X光、核磁共振等影像检查、内镜、病理检查等）”这一块不大好问题，因为老人体检几乎都会有异常指标，所以大部分人都会回答“是”，如果该产品不接受非标准体投保就买不了。所以有智能核保，可接受非标准体投保，在一定程度上提高了老人买上医疗险的几率。“被保险人过去1年／2年内，是否有疾病或手术连续住院（除怀孕、鼻炎／急性胃肠炎／单次发作已痊愈的肺炎／上呼吸道感染住院外）超过5天？或单次病假连续超过15天？或者连续服药超过30天？”“被保险人过去1年内是否存在以下症状：反复头晕头痛、晕厥、失忆、咳血、便血、尿血、吞咽困难、胸痛、浮肿、蛋白尿、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）、原因不明的发热、疼痛、淋巴结肿大，任何不明性质的肿瘤、肿块、结节、息肉、赘生物、颅内囊肿，或其他任何部位的超过5厘米的囊肿？”这类问题，难点在结节、息肉、肿块，大多数人都有结节，所以这一块很难回答“否”，需要进一步核保，根据具体的情况，如甲状腺结节1-2级／0级或3级以上，核保结果不一样。“被保险人是否曾经或正患有：癌症、良恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、高血压病2期及以上（收缩压>160mmhg或者舒张压>100mmhg）、心脏病、慢性阻塞性肺病、糖尿病、溃疡性结肠炎、肝炎病毒携带者、肝硬化、肝功能衰竭、肾脏疾病、泌尿系统结石、脑中风、脑梗塞、脑瘫、精神疾病、严重贫血（血红蛋白<90克／升）、系统性红斑狼疮、类风湿关节炎、HIV病毒感染、艾滋病？“这类问题，各家都有略有不同，大部分人回答都是“否”，但是老人，如果血压较高、患有糖尿病、肝炎病毒携带，就比较难通过核保。有的医疗险说三高人群／糖尿病人群可以投保，就是在这个问题上做了放开，如京东安联的京彩一生百万医疗2020版、众惠相互的惠享e生百万医疗。相应的风控，他们会对于前面四类问题，就比较严格，不接受任何一个回答为“是”的投保。我之所以详细分解健康告知，就是因为老人们的健康核保太难了。建议您在为父母考虑时，找一个靠谱专业的代理人，在几家公司同时投保，有智能核保或预核保最好，从中最后核保结果最优、产品条款及服务较好的产品。如果因为年龄或健康问题，买不了百万医疗险，可以看一看防癌医疗险。市场上这类产品也蛮多的，比如京东安联京彩一生防癌医疗险、信美抗癌特药险、众安孝欣保老年防癌险、平安抗癌卫士2020版、安盛天平百万防癌险2019版、安享一生癌症医疗保险、泰康老年恶性肿瘤医疗险、阳光守护防癌保、太平洋悦享保中老年防癌险等等这类医疗险，主要保障恶性肿瘤的高昂医疗费用，健康问卷也相对宽松，主要集中在恶性肿瘤相关的问题，如下图两家公司的健康问卷：
再啰嗦一句，百万医疗险，首先看核保，再看条款，最后看服务及公司品牌等。
重疾险／防癌险
随着时代的发展，我们的寿命越来越长，老年人的年龄划分也越来越往后推，和退休年龄一样。
大部分重疾险可投保年龄到55岁，也有到60岁／65岁。瑞泰人寿有一款重疾，瑞泰瑞盈，可接受最大70周岁投保。但是这个时候，保险公司会认为，风险较高，保费就很高，保险的杠杠就没有了，不推荐。
最近市面上多了一种疾病险--老人防癌险，又称银发险。我们可以将防癌险分为终身防癌险和定期防癌险。
终身防癌险：前海孝心保防癌险2017版、复星保德信孝顺康恶性肿瘤保险计划、合众人寿新爱无忧特定恶性肿瘤疾病保险、长生人寿寿鑫宝终身恶性肿瘤疾病保险、恒安标准一生无忧恶性肿瘤危重疾病保险、同方全球康爱一生终身防癌疾病保险等
50岁男性为例，10万保额，20年交，保费在2千元到4千元不等。
定期防癌险：德华安颐人寿孝亲宝老年防癌险（保10/20年）、太平康爱卫士老年恶性肿瘤疾病保险（保10/20年）、平安康寿宝老年专属防癌险（保10年／至85周岁）、友邦安享全佑恶性肿瘤疾病保险（保10年）等
50岁男性为例，10万保额，10年交，保费在1千元到4千元不等。
防癌险比医疗险，健康核保更容易通过。健康核保通过之后，主要看条款。首先看保额，越高越好，其次看是否赔轻症责任，再次看是否有特定癌症额外保障，最后，身故责任怎么赔。
分析到这里，步入尾声。
给父母买保险，买不到完美的产品。这是我们最直接的感受。
有时候，我和你一样，也想要一个拿来主义的方案，直接买就行了，但是在咨询时，家庭情况不一样，父母情况不一样，做不到拿来主义。
保险配置本身就是一门艺术，需要综合多方因素来配置。我只能陪你分析，给不了你答案。
给父母买保险，也是在帮年轻的我们转移风险，父母也是我们家庭风险规划的重要一环。所以考虑父母的保险，不要脱离家庭全面保障这一个基本面。
我是Sunny，很高兴遇见看到最后的你。母亲节快乐
