终身寿险有什么好的推荐?

一直有伙伴咨询终身寿险有什么好的推荐,我的确在公众号是从来没有推荐过终身寿险的,这篇文章就来解决这个问题。

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首先还是摆明我的观点:

对普通家庭来说,寿险买定期就可以了,终身寿险强烈不推荐。

为什么寿险不推荐买终身的呢?

我们买保险,一个首要的原则是根据需求买保险;我在前面的文章中,一直分享的一个观点是:老年人是没有寿险保障需求的。

想想,我们买寿险是为了什么?

是为了在不幸身故后,寿险赔付的保险金能够代替我们为家庭提供经济保障,也就是寿险的被保人应该是家庭的经济支柱

而老年人基本都不会是家庭的经济支柱,其身故也不会对家庭经济来源产生影响,自然是没有寿险保障需求的。

老年人没有寿险需求,从风险保障的角度讲,寿险也就不必要保障至终身。

寿险需要保障至多大年龄呢?

我常规推荐保障至60岁(退休);或者保障至家里最小的小孩成家(25岁左右)即可。

有些伙伴买寿险喜欢选择保障至70岁或者80岁,总感觉保障年龄越大获得赔付的几率更大,心理上更容易接受一些;

这多少有一点点自我安慰,的确是保障年龄越大赔付的几率越大,但交的保费也越多,如果没有获得赔付,“损失”不是更多?

所以,对于普通家庭,买寿险还是老老实实从保障需求的角度出发,就买定期寿险,在60岁之前有足够的寿险保障就可以了。

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不过,终身寿险这类产品既然在保险市场上长期存在,自然也是有目标人群的,它的目标人群就是高净值人群,通俗的说,有钱人。

我说,寿险的作用是被保人身故后为家庭提供经济保障的,但这并不适用有钱人,有钱人本来就很有钱了,哪还需要寿险提供经济保障?

想想如果自己有几千万,你会担心身故后家人出现经济困难吗?

不会的,你可能更担心的是,自己的财富怎么在家人间分配,又怎么确保自己的财富传承给了自己最爱的那个人?

终身寿险在一定程度上可以解决这个问题,人是100%要身故的,所以终身寿险也是一份100%赔付的保险,如果买一份高额的终身寿险,然后确认受益人及受益比例,那么就能100%确保自己的财富能以自己的意愿传承给自己的亲人;

通常业务员对终身寿险有多方面的包装,比如说身故保障,比如说避债、避税,再比如说财富传承,我认为财富传承是终身寿险最大的作用;

而财富传承的前提是,得有钱...

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但也不是说,只有财富传承才能买终身寿险,只有有钱人才能买终身寿险,很多伙伴咨询终身寿险肯定也有自己的需求与考虑,比如说养老。

终身寿险本质上是一份储蓄型保险,保单有很高的现金价值,如果在年老时退保,是可以获得接近保额的现金价值的,而这笔钱也刚好可以用来做养老保障;同时,现在每年交保费也起到了强制储蓄的作用,也是一种选择吧。

目前的终身寿险有什么好的选择呢?我们可以对比了解一下目前市场上销售的几款终身寿险。

这里介绍三款,弘康弘利相传终身寿险华贵人寿擎天柱终身寿险横琴优爱宝终身寿险,它们的对比如下:

这三款产品来说,保费区别不大,华贵人寿擎天柱终身寿险性价比要稍微高一点点,另外擎天柱在健康告知及条款免责上也更具有优势一些;

在保障上,终身寿险的保险责任很单一,就是保障身故及全残的,各产品区别不大;

唯一需要提醒的是,擎天柱及优爱宝在保险责任中对身故的限定是“意外或疾病导致身故”,不像弘利相传及其他寿险对身故的限定是“意外或非意外导致身故”;

严格来讲,“意外或疾病导致身故”包括的并不全面,比如就没有保障到自杀导致的身故,但在免责条款中仅针对两年内自杀免责,两年后自杀并没有免责,从这里讲又是在保障范围内的;

“意外或疾病导致身故”与“意外或非意外导致身故”两者在赔付上是否有区别,目前并没有统一的答案,我个人更倾向认为是条款描述上的区别,实质是一样的,如果纠结这一点,可以略过这类限定的产品;

我们说,终身寿险最大的作用是财富传承,但这三款产品在免体检的情况下,基本最高只能购买100万左右的保额,传承能力实在有限;如果想真的买高保额寿险传承财富,还是建议线下买终身寿险,可以体检,只要健康及财务状况符合要求,买几千万保额都是没有问题的。

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