终身寿险有什么好的推荐？

一直有伙伴咨询终身寿险有什么好的推荐，我的确在公众号是从来没有推荐过终身寿险的，这篇文章就来解决这个问题。

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首先还是摆明我的观点：

对普通家庭来说，寿险买定期就可以了，终身寿险强烈不推荐。

为什么寿险不推荐买终身的呢？

我们买保险，一个首要的原则是根据需求买保险；我在前面的文章中，一直分享的一个观点是：老年人是没有寿险保障需求的。

想想，我们买寿险是为了什么？

是为了在不幸身故后，寿险赔付的保险金能够代替我们为家庭提供经济保障，也就是寿险的被保人应该是家庭的经济支柱；

而老年人基本都不会是家庭的经济支柱，其身故也不会对家庭经济来源产生影响，自然是没有寿险保障需求的。

老年人没有寿险需求，从风险保障的角度讲，寿险也就不必要保障至终身。

寿险需要保障至多大年龄呢？

我常规推荐保障至60岁（退休）；或者保障至家里最小的小孩成家（25岁左右）即可。

有些伙伴买寿险喜欢选择保障至70岁或者80岁，总感觉保障年龄越大获得赔付的几率更大，心理上更容易接受一些；

这多少有一点点自我安慰，的确是保障年龄越大赔付的几率越大，但交的保费也越多，如果没有获得赔付，“损失”不是更多？

所以，对于普通家庭，买寿险还是老老实实从保障需求的角度出发，就买定期寿险，在60岁之前有足够的寿险保障就可以了。

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不过，终身寿险这类产品既然在保险市场上长期存在，自然也是有目标人群的，它的目标人群就是高净值人群，通俗的说，有钱人。

我说，寿险的作用是被保人身故后为家庭提供经济保障的，但这并不适用有钱人，有钱人本来就很有钱了，哪还需要寿险提供经济保障？

想想如果自己有几千万，你会担心身故后家人出现经济困难吗？

不会的，你可能更担心的是，自己的财富怎么在家人间分配，又怎么确保自己的财富传承给了自己最爱的那个人？

终身寿险在一定程度上可以解决这个问题，人是100%要身故的，所以终身寿险也是一份100%赔付的保险，如果买一份高额的终身寿险，然后确认受益人及受益比例，那么就能100%确保自己的财富能以自己的意愿传承给自己的亲人；

通常业务员对终身寿险有多方面的包装，比如说身故保障，比如说避债、避税，再比如说财富传承，我认为财富传承是终身寿险最大的作用；

而财富传承的前提是，得有钱...

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但也不是说，只有财富传承才能买终身寿险，只有有钱人才能买终身寿险，很多伙伴咨询终身寿险肯定也有自己的需求与考虑，比如说养老。

终身寿险本质上是一份储蓄型保险，保单有很高的现金价值，如果在年老时退保，是可以获得接近保额的现金价值的，而这笔钱也刚好可以用来做养老保障；同时，现在每年交保费也起到了强制储蓄的作用，也是一种选择吧。

目前的终身寿险有什么好的选择呢？我们可以对比了解一下目前市场上销售的几款终身寿险。

这里介绍三款，弘康弘利相传终身寿险、华贵人寿擎天柱终身寿险、横琴优爱宝终身寿险，它们的对比如下：

这三款产品来说，保费区别不大，华贵人寿擎天柱终身寿险性价比要稍微高一点点，另外擎天柱在健康告知及条款免责上也更具有优势一些；

在保障上，终身寿险的保险责任很单一，就是保障身故及全残的，各产品区别不大；

唯一需要提醒的是，擎天柱及优爱宝在保险责任中对身故的限定是“意外或疾病导致身故”，不像弘利相传及其他寿险对身故的限定是“意外或非意外导致身故”；

严格来讲，“意外或疾病导致身故”包括的并不全面，比如就没有保障到自杀导致的身故，但在免责条款中仅针对两年内自杀免责，两年后自杀并没有免责，从这里讲又是在保障范围内的；

“意外或疾病导致身故”与“意外或非意外导致身故”两者在赔付上是否有区别，目前并没有统一的答案，我个人更倾向认为是条款描述上的区别，实质是一样的，如果纠结这一点，可以略过这类限定的产品；

我们说，终身寿险最大的作用是财富传承，但这三款产品在免体检的情况下，基本最高只能购买100万左右的保额，传承能力实在有限；如果想真的买高保额寿险传承财富，还是建议线下买终身寿险，可以体检，只要健康及财务状况符合要求，买几千万保额都是没有问题的。