门诊险有什么好的推荐？
01
今天来跟大家聊聊门诊险；
我在前面的文章中有跟大家专门介绍过门诊险，我一直以来对门诊险的观点也很明确：常规不推荐购买。
但距上次写门诊险有一年多了，相关文章也埋的比较深，又陆陆续续有伙伴在咨询门诊险，今天再来分享一下我的观点。
02
每当看到有伙伴咨询门诊险的时候，我内心是很抗拒的，为什么？
因为我觉得这些伙伴不“懂”我，如果领会了我在公众号一直传达的思想，是不会问门诊险这个问题的；
我一直在公众号最想跟大家传达的是什么？
是一种保险消费观念。
我认为只要保险消费观念对了，具体是选A保险还是B保险，或者说贵一点点，便宜一点点，都不是什么问题；
我想传达的保险消费观念是什么？
小额风险自留，用保险转移无力承担的大额损失风险；
注重保障，购买消费型保障类保险产品；
而门诊险与我提倡的保险消费观念是冲突的。
门诊的医疗费用就是小额风险，大多数情况下，每年也就是花几百块、一千多块钱，这完全是每个家庭都能承担的，完全没必要用保险来保障。
所以说，从保障需求角度讲，我认为买门诊险是没必要的。
03
从保险基本原理上来讲，买门诊险也是没必要的；
这怎么说？
保险的本质是风险损失均摊，收集所有被保人的保费用来补偿那少数几个遭受重大损失的被保人；
这其中内涵的意思是，对于一款保险产品，要保障的损失足够大，参与的人足够多，并且遭受损失的人足够少才有意义。
比如像意外险，交300元的保费能享受100万的保障；
但门诊险并不是这样，它保障的损失非常小，通常保额只有3000-5000元，并且理赔门槛很低，出险的比例特别高。
极端一点的例子，如果一款保险的理赔发生率是100%，或者说交500元保费能享受600元保障，那你说有什么意思，几乎都是每个人在给自己提供保障，根本没有风险损失均摊的作用；
门诊险虽然还没有达到这么极端的程度，但也是差不多的，大约交几百元保费能获得几千元保障，并且还有每日免赔额，每日限额等诸多限制，一年不去门诊10次、8次，5000元保额是根本用不完的。
还有一些伙伴咨询的牙齿保险，比如能保障拔牙的，以及住院分娩相关的保险也是一样的；
只有那些打算拔牙的才会考虑牙齿保险，只有有分娩需求的才会考虑生育保险，那对保险公司来说，开发这样的产品，理赔发生率就非常高了，再加上保险产品的运营销售成本、保险公司的利润等，保费就要跟保额持平了；
所以你会看到，不论是门诊险、牙齿保险，还是生育保险，市场上可选择的产品都非常的少，就是我上面说的原因。
04
我不推荐买门诊险还有另外一个重要原因，门诊理赔会影响我们后续买其它保险产品。
在保险产品的健康告知询问中，通常都会询问既往是否有在其他公司申请过索赔；
如果你买一份门诊险，因为发烧门诊治疗，申请理赔，赔了300元，然后打算再买保险，你就会无比的纠结：
仅仅是感冒发烧门诊治疗申请理赔的，并且只赔了300元，要不要告知呢？不告知对后续理赔不会有影响吧？...
是不是有些得不偿失？
所以说，如果你一定要买门诊险的话，那建议把重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等都买好、买够，不然门诊出险了的话，再想买就不容易了；
05
如果想买门诊险，有什么好的产品可以选择呢？
本身门诊险产品就不多，我平常对门诊险关注也不多，今天在网上找了一圈，并没有发现让人很满意的；
再加上我是真的不那么推荐购买门诊险，就不再多花经历给大家详细比较介绍产品了，就简单推荐一款。
如果你想买门诊险，支付宝销售的泰康门急诊医疗险可以考虑，说不上特别好，但跟同类门诊险产品比较也并不差。
泰康门急诊医疗险投保年龄是28天-49岁，大人、小孩都能买；
我大致看了一下，我本人（28岁）保费是239元，0岁宝宝保费是300元，支付宝上面要提供身份证才能测算费率，很不方便，感兴趣伙伴可以自己去测算费率；
泰康门急诊医疗险成人版保额是3000元，儿童版保额是5000元；
它仅报销社保范围内医疗费用，先用社保报销，赔付比例为80%，未先用社保报销，赔付比例70%；
要特别关注的是它的免赔额跟单次限额；
泰康门急诊医疗险免赔额是100元/次，而对一次的限定是同一天在同一医院同一科室进行的门急诊治疗；
泰康门急诊医疗险单次赔付限额大人300元、小孩500元，也就是说不管花了多少，每天最多赔付这么多钱；
所以说，门诊险虽然理赔门槛低，但是理赔时候也有非常多的限制；
举一个例子：
我给自己买了一份泰康门急诊医疗险，保费是239元；
在保险期间我因为发烧去医院门诊就诊，做了一系列检查花费200元，医生说要打3天点滴，每针是250元，一共要花费950元；
我能报销多少钱呢？
如果我当天把950元费用都交了，那我就只能报销300元；
因为同一天在同一医院同一科室进行的门急诊治疗限额300元；
如果想报销多一点，得这样做：
第一天200元检查费跟第一天打针费用肯定要交的，一共是450元，那按规定，450元扣掉100元免赔额70%赔付，可以获赔245元；
第二天、第三天打针费用放在第二天再交费，一共是500元，那按规定，500元扣掉100元免赔额70%赔付，可以获赔280元；
这样分两天交费就可以获得525元赔付，比300元多了225元；
所以说，这款门诊险就诊报销还要一点点智慧。
并且，也不仅仅是只有泰康门急诊医疗险有每次限额跟每次免赔额，几乎所有的门诊险都有。
05
简单总结；
不论大人、小孩住院，门诊花费大约就是1000元左右的事儿，再多了就可以考虑住院治疗走医保报销了，所以我认为门诊医疗费用是可以个人承担的，没必要买门诊医疗险；
再加之门诊理赔记录难通过其他保险产品健康告知，可能影响我们后续配置保险，有一点点得不偿失，如果你想买门诊险，那记得先把该买的保险都一并买起；
门诊保险可以选择产品不多，如果想买，支付宝的泰康门急诊医疗险可以考虑，但要知道它的每次免赔额跟每次限额，就诊的时候记得算算怎么交费能获得更多赔付。
了解泰康门急诊医疗险更多详情及购买请至支付宝。
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