从“健康版”到“患者保障计划”，微保药神保在如何构建全流程抗癌保障方案？ / 开普饭

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继微保在今年5月针对健康人群推出药神保·抗癌特药保障计划后，在9月18日厦门的CSCO 2019“创新支付”专场上，微保再次联合联合泰康在线、镁信健康，推出行业内首个针对已患癌人群的抗癌保障产品——“药神保·患者保障计划”（简称：“药神保患者版”）。

据国家癌症中心发布的统计数据显示，我国每年恶性肿瘤新发病例数约为380万，平均每分钟有7个人被确诊为癌症，累计已确诊患病的癌症患者和家庭更是多达上千万。

随着各类抗癌特药的成功研发并上市，癌症患者虽然已经从“闻癌色变”逐渐过渡到“有药可医”。但是，面对高价的抗癌药，患者依旧面临“吃不起”、“吃不上”的问题，同时因为担心抗癌特药效果不好，或者身故后给家庭留下一大笔负债而不敢吃。

根据与会的肿瘤专家分享，抗癌新药从上市到进社保，需要1到2年时间。在实际临床应用上，100张特药处方只有20%的患者会去实际购买，大部分患者因为支付问题，错过了利用最新的抗癌科技获得救命机会，明知有药治，但就是用不起。

与此同时，因为医保承载能力有限，商保介入不足。面对一群最需要抗癌援助和医疗保障的群体，但因为是已患病人群，市场上已有的保险产品的保障作用对他们的帮助微乎其微。

针对这样的窘境，“药神保患者版”的出现显得颇为及时。据动脉网记者了解，这是微保针对已经确诊患病的癌症患者和家庭推出的首个抗癌保障和支付全面解决方案。此次微保联合镁信健康和泰康在线，提供抗癌特药“免息分期支付”、“用药疗效风险保障”等全方位的患者解决方案，打破了已患癌群体“无险可购”的困境。

具体而言，作为腾讯旗下的保险平台，微保通过发挥互联网连接器的功能，输出保险科技，联合药品供应平台、保险公司、银行，利用免息分期支付的模式，减轻患者购买高价药品的支付压力，降低用药支付门槛。

“药神保患者版”还首次针对癌症患者和家庭提供购药分期还款风险保障，投保患者或家属如因意外或疾病身故，将免除还贷款余额，消除患者家庭用药的后顾之忧，为每个患者争取有效治疗的宝贵机会。

首个服务患癌群体的保险

2019年5月微保发布“药神保·特药保障援助计划”后，几个月时间，已经帮助上百万用户获得了抗癌特药保障。并且，“药神保·特药保障援助计划”也在8月份对首位受助者，38岁肺腺癌晚期患者伍仟渊完成了公益捐赠。

伍仟渊的遭遇是典型的癌症患者的一个缩影。确诊肺腺癌晚期后，抗癌两年花了七八十万。他服用的抗癌药可瑞达每21天就要花费4万元。在服用特药已经获得了很好的疗效，病情稳定之后，山穷水尽没钱买药的下他只能回家等待生命倒数。

“这就是我们和癌症抗争的现实。金钱，有时候代表着更多的机会。”纪录片《人间世》导演秦博的一句评论，总结了中国上千万癌症患者的生存现状。

基于以上行业现状及用户痛点，微保再次联合镁信和泰康在线，推出药神保患者版，响应国家落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险，加大产品供给，引导保险业深度融合多层次医疗保障体系的号召，更好地发挥保险的保障作用。

药神保患者版的5大特色：

1、解决癌症患者和家庭的用药刚需。药神保患者版涵盖国内已上市的全部57种抗癌特药，及11种高价慢病药品，覆盖几乎全部常见癌症病种，包括肺癌、肝癌、乳腺癌、结直肠癌、白血病、肾癌等；以及银屑病、丙肝、强直性脊柱炎等高药价的慢性病，解决患者家庭的刚需用药需求。

2、连接保险公司、供药平台、银行，利用分期支付的模式，大大降低患者支付压力，降低用药支付门槛，帮助患者积极治疗，获得战胜癌症的宝贵时间。

3、首次对患者和家庭提供购药分期还款风险保障，病人或家属因意外或疾病身故情况，免除还贷款余额，最大程度消除患者家庭用药的后顾之忧，为每个患者争取有效治疗的宝贵机会。

4、发挥保险的互助共济功能，扩大患者的用药规模，确定商保支付价。减轻患者的购药压力，赔药而不是赔钱。

5、整合社会上已有的各种零散癌症患者福利计划，为患者提供一揽子药品福利解决方案。打通药品产业链、金融工具、保险服务、各类医疗健康服务（药品咨询、药品直付、特定家庭PAP协助）

医保之外，商保需要承担更多补充

据行业数据显示，2018年全国医疗花费达5.8万亿元，患者自费部分为1.7万亿元，其中商业健康险赔款在扣除政府业务后为1200亿元，仅占患者自费部分的7%。面对高额的治疗费用挑战，国民亟需金融支付工具和创新的保险保障计划缓解压力。

作为我国医疗保障体系中不可或缺的一部分，商业健康险应承担更重要的医疗支付责任。

9月11日，国家医保局在对十三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中表示：“银保监会将继续落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险，满足人民群众多层次、多样化和个性化医疗保障需求。”这也要求保险机构应以大众的保障需求为根本，充分发挥自身优势进行产品创新。

故此，身为腾讯在互联网金融生态的重要一环，微保也在不断汇集社会各界已有的资源，通过模式创新，为构建多层次医疗保障体系添砖加瓦。1元的“药神保”从某种程度上来说，也是在构建多层次医疗保障体系中的一环，为医保提供“减压”路径支撑。

践行腾讯体系的“科技向善”

医学期刊《A Cancer Journal for Clinicians》2018年发布的全球癌症统计数据指出，中国的癌症死亡率累积风险非常之高，远远超出世界平均水平。“低发病率，高死亡率”现象的背后除了预防和早筛意识较弱，没有得到及时的特药治疗也是重要的原因。

前不久，微保宣布了新的品牌理念“好保险、放心买”，通过创新和卓越的用户体验打造一个“善良的好保险”平台。微保CEO 刘家明表示：“互联网保险下半场，微保要潜心打造一个善良的保险平台。我们的愿景是给亿万家庭在人生的不同阶段可信赖的好保障，这里当然不能忘掉已经确认患癌的患者和家庭。此次药神保患者版的推出，是我们延续药神保创新的又一次努力，希望更多的人和家庭能够在和癌症病魔的抗争中感受温暖，得到支持。”

今年5月， “1元加入”的药神保健康版，解决了用户一旦患癌，对抗癌特药“吃不起、吃不上、吃不久”痛点。而药神保患者版的发布，则完善了微保药神保抗癌特药保障计划的范围，形成了一个抗癌保障的完整拼图。

它进一步完善了对已患癌群体和家庭的保障，以“无息分期支付”和“购药分期还款风险保障”的形式，给予癌症患者最实际的支持和全方位的抗癌保障解决方案。据动脉网了解，首批“药神保患者版”保障计划将在10个城市近100家药房试点推广，未来将逐步拓展到更多城市。

至此，微保联合合作伙伴已形成了“药神保健康版、药神保患者版、药神保公益计划”三位一体的抗癌特药保障体系，逐渐实现了从健康人群到患癌人群的保障全覆盖。