拿恋人来比喻的话，这款重疾险属于默默对你超好的那种
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。
上次我有一篇文章，介绍了同方全球的康健一生新多倍保，一款非常优秀的次赔付不分组的重疾险。今天再介绍一款，它是国内不分组、多次赔付重疾险的鼻祖——中意人寿的“悦享安康”，2016年底推出，2020年升级，对于心脑血管疾病，保障特别好。
多次赔付的重疾险的好，这篇文章分析得比较透彻，可以点击标题直接阅读：《多次赔付重疾险定价被低估，这个羊毛你薅不薅？》
如果你今年30岁，男性，每年保费29965元，交20年，保终身，100万保额：
88种重疾，悦享安康赔100万，最多可以赔2次重疾，而且不分组，要是发生的重疾是心脑血管疾病，赔110万。
45种轻症，可以赔20万，也是赔2次，假如轻症是心脑血管疾病，赔22万。
万一不幸确诊了癌症，可以报销确诊3年内产生的特效药花费。
接下来，我会给你详细介绍这款这款保险好在哪里。这款产品被称为只有专业人士读得懂的重疾险，原因藏在细节中。
重疾最多可以赔2次，而且不分组
大多数多次赔的重疾险，会把重疾进行分组，只要理赔了一种重疾，那么它那一组的其他重疾保障就都失效了。
比如上面的分组，得了“良性脑肿瘤”，那一组里的“脑中风后遗症”、“深度昏迷”等疾病就都没了。
悦享安康没有把重疾分组。只要第二次重疾和第一次不是同一个病种，就能赔，大大增加了第二次重疾获赔的概率。
不存在“隐形分组”
如果因为同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外导致先后发生2种重疾，很多重疾险都只赔一种，但悦享安康只要间隔1年，都能赔。
其实这种情况特别常见。
比如“慢性肝功能衰竭失代偿期”、“重型再生障碍性贫血”等疾病往往要涉及到“器官移植”或“造血干细胞移植”。
还有“严重脑损伤”会引发“瘫痪”或者是“深度昏迷”。
实际上中意人寿曾经有不少客户因为同一疾病原因理赔过2次重疾。
有位客户不幸得了“终末期肾病”，一年后找到了合适肾源，符合“重大器官移植术”，这两种重疾所有重疾险都保，2次都赔下来了。
还有一位客户先是确诊了“白血病”，一年以后做了“造血干细胞移植术”，也获得了2次重疾赔付。
因为关联重疾的赔付率太高了，所以很多多次赔重疾险都会做限制，悦享安康就没有，这也是为什么我认为它值得选择的原因之一。
心脑血管疾病保障足
我们以为恶性肿瘤是最高的疾病，其实心脑血管疾病才是。
有份报告——《中国心血管疾病报告2017》显示，我国患有心血管疾病的人数是2.9亿。
心脑血管不仅发病率高，死亡率也很高。《报告》还显示，在2015年，平均每100个因病死亡的城市居民里，有44个人是因为心脑血管疾病身故。肿瘤在它之下。
虽然保险公司的报告都显示理赔癌症的人数最多，这是因为心脑血管疾病患者主要是老年人，以前买保险的人都是些年轻人，几十年过去了，他们正值中年。
悦享安康能给心脑血管疾病提供什么保障呢？
30岁的男性购买悦享安康，一年只要再加65元，得了心脑血管疾病，保险公司会在原来的保额上，再额外赔2万~10万。
这份附加保障包含15种心脑血管轻症和22种重疾，覆盖非常全面。
这额外的10万虽然不多，但万一不幸确诊了，也能给家庭减轻不少负担。
同一原因导致同时发生轻症和重疾，轻症也能赔
如果因为同一疾病、同次医疗行为或同次意外事故，导致同时发生必保轻症和重疾，悦享安康也都能赔。
这样设计有什么用呢？我举个重疾中发生概率仅次于癌症的例子。一个人得了“急性心梗”，一般要做“冠状动脉介入术”，其他的重疾险，只能赔“急性心梗”，只有100万，但悦享安康两个疾病都能赔，一共是120万，如果他还搭配了附加险——特定心脑血管疾病，最终可以拿到130万。
其他保险公司都没有这条条款，只能承担赔付金额最高的一项责任，说白了，就是因为这种同时发生轻症和重疾的情况太常见了，风险太大，怕赔太多。
此外，悦享安康还规定，等待期确诊了轻症，轻症保障没了，但重疾合同仍然有效。可以看到，它在很多细节上的处理都特别人性化。
高发轻症都有保
悦享安康的轻症保障有2类，必保的轻症一共是10种，附加的轻症，也就是你可以自己选择要不要保，数量是35种，这45种轻症不存在重叠。
无论是必保的轻症，还是附加，都是赔2次，每次赔20%。
必保的轻症数量虽然少，不过覆盖了最高发的病种，包括“轻微脑中风”、“不典型心肌梗塞”等等，所以保障也很足。
但它的必保轻症保障存在1点不足：2次赔付间隔期是1年，附加的轻症就没有，但也瑕不掩瑜。
重疾赔付后，轻症仍然有效
几乎所有的重疾险都规定，只要理赔了重疾，轻症合同就失效。包括我之前一直赞不绝口的康健一生新多倍保、御享颐生。
但悦享安康呢，赔了重疾，轻症的保障还在，保障更全面了。
一个人得了重疾以后，也有可能再得轻症的，比如得了“癌症”，后来又因为意外发生了“重症头部外伤”，这种情况下，大部分重疾险赔了“癌症”，轻症就不赔了，悦享安康可以。
不过值得注意的是，假如罹患的重疾和轻症是对应的，比如先是得了“急性心梗”，之后发生“不典型的急性心梗”，“不典型心梗”就赔不了。
可以报销肿瘤特效药
治疗恶性肿瘤的方式，除了放化疗以外，还有更有效的方式——特效药。
有多有效呢？就以慢性骨髓白血病为例。原来确诊了慢性骨髓白血病，5年存活率的人数在30%，有了靶向药“格列卫”以后，癌症晚期的5年存活率提高到了89%。
但目前购买特效药面临着2个艰难的处境，第一个问题：费用昂贵。
以下是治疗癌症靶向药的参考价格。
服用特效药，一年下来就要十几万，对很多普通家庭来说，几年就能把房子吃没，把家人吃垮。
第二个问题：买不到药。很多靶向药纳入医保后，在医院买不到了，这是因为医院为了控制医保成本，减少了靶向药的出售。
如果你今年30岁，只要再花99元，就可以拥有一份“肿瘤特定药品费用医疗险”，一旦确诊了恶性肿瘤，3年内的药费都能报销，最高可以报销300万，而且不用担心买不到药。因为这份附加的医疗险，是和DTP药房合作的，可以及时提供特效药。
中意人寿有位客户确诊了肺癌，三年内服用外购药花了89万，这份医疗险全部都报下来了。
核保复议、回溯90天
买保险，身体异常和身体健康的人购买结果不一样。
同一款保险，身体异常的人购买可能是“除外承保”，意思是不保障特定的疾病，也可能是“加费承保”，比普通人要支付更高的保费，一旦确定下来，以后就不能修改了。
悦享安康的“核保复议”，是指以后体况恢复正常了，比如以前得了结节，后来手术切除了，可以申请恢复核保结果，原来要比普通人多交保费，或者是被除外，现在不用了，是不是特别人性化？
而且除此之外，悦享安康还有90天的回溯期。
啥意思呢？
如果一个人在生日后90天内投保悦享安康，还可以按生日前的年龄算保费。例如100万保额，38岁的人保费是34820元，如果他可以申请回溯，年交保费就是33580元，20年累计节省保费24800元。
生日回溯的功能，相当于保险公司把即将到手的保费拱手让给客户，超级有良心啊！
很少有保险公司能提供核保复议、回溯90天，悦享安康都包含了。
服务好
一旦发生大病，钱是重要的，及时调配医疗资源也很重要。
中意人寿可以提供的服务有：
专业咨询：8年以上临床经验的主治及以上医师提供专业的健康咨询服务，知名三甲医院副主任级以上专家团队解答疑难问题，1年内次数不限。
专家门诊/手术：一旦发生重疾或者轻症，安排顶级三家以原副主任及以上职称专家门诊、手术服务。
全程陪诊：治疗重疾过程中，有专业医护人员全程陪诊、代取号、缴费、代排队、代取药等。
就医交通补贴：省内就医产生的交通及住宿费，最高可以报销2000元；跨省就医最高报销5000元。
保险公司很牛掰
最后再给大家简单介绍下它的保险公司。
中意人寿，总资产是700亿，由中国石油天然气集团公司、意大利忠利保险有限公司两家实力雄厚的企业合资组建。
中国石油，我就不用多介绍了，在国内煊赫有名，多次位列《财富》世界500强企业前10，去年营业额4146亿美元。
忠利保险集团是欧洲第三大寿险公司，距今差不多有200年的历史，业务遍布全球50多个国家，客户有6100万。2018年的保费收入约5290亿人民币，多年被列入“大到不能倒”的9家保险公司之一。欧洲不少地方的大街小巷，都有忠利的logo。
顺带介绍一下“大而不倒”的概念，Too Big to Fail（缩写TBTF）是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。
“Too Big To Fail”（大到不能倒）是一个全球性的金融机构FSB（Financial Stability Board）,又称为"全球央行"。是在2008年全球爆发金融危机之后，为稳定全球经济于2009年4月初在伦敦G20峰会决议设立的一个全球性的金融监管体系。
每个人都可能会遇到意外，一旦发生后果难以承受。意外险是家庭必买险种。
意外险的条款虽然简单，但产品却五花八门，从几十几百的消费型到几千的返还型。
如何给家人选到一款高质量的的产品？我们将在6月23日本周二晚和大家分享。扫描二维码，添加T博士微信报名听课。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。