身体没啥问题，凭什么买不了保险？
T博士团队 | 无羽
坐在轮椅上的这个女人，曾经是一位舞台演员，如今她68岁。她那发皱的额头上搭着几根稀疏的刘海，看起来好像几天没洗过了，她的双眼迷离，嘴巴微张，仿佛一个神志不清的痴呆人士。
这样的形象非常有助于她的一项事业——向政府骗取救助金。
她叫埃塞尔·麦吉尔，来自英国，这是一位非常擅于通过表演骗取保险的人。据媒体报道，二十多年来，她通过装病和捏造假身份骗了政府645万元人民币的救助金。
从1992年起，她便假装自己患有哮喘、关节炎等疾病，骗取伤残津贴。2004年，她那曾经为国家打过仗的父亲去世了，但她隐瞒了这个信息，以便冒领父亲的战后抚恤金、住房补贴等福利。
福利评估员曾经来家中走访时，她找来一个老头子假冒自己的父亲，只给工作人员留下一个背影，为了防止诡计被戳破，她以“父亲已情绪失控”为由告诫他们不要靠近她“父亲”。
2005年，她再次演技大爆发，扮演了一个痴呆患者，再次成功骗取了政府的补贴，每周约180元人民币。但实际上她不仅能在路上健步如飞，而且还能轻松地举起大件的物品，不过这一幕也被调查人员发现，随后她便被逮捕了。
但即便是在出庭的那一刻，她也没有忘记表演，她是坐着轮椅去法庭的。
像麦吉尔这样的保险诈骗高手困扰了保险行业很久，无论是国家福利的社会保险，还是商业保险公司，无论是在国外，还是在国内。
去年10月份，张轶凡和妻子在普吉岛旅游时，通过将妻子残忍杀害，试图骗取保险公司3000多万元的保额。
今年4月份，潍坊市一个组织严密的车险诈骗集团，利用二手车自撞护栏、隔离墩或故意追尾等方式，骗取保额3000多万元，涉及了20多家保险公司。
类似这样的诈骗让保险公司损失异常惨重，据国际保险监督官协会估计，全球每年有20%-30%的保险理赔涉嫌诈骗，高达800亿美元。
而且随着保险市场规模的扩大，保险诈骗也越来越频繁，且手段呈多样化、专业化，让保险公司防不胜防。
以往工作人员在审核被保人条件和调查理赔事故起因时，主要依靠经验和直觉，这就导致非常耗时且很容易出错，一旦经验不足，更是极易判断失误，再加上保险公司的人员流动性很强，新来的人因为缺乏经验，能力有限，更是加重保险公司的人力成本。
除此之外，保险公司依靠人工搜集信息的办法，很难保证信息的真实性和全面性。
面对骗子们令人眼花缭乱的骗保技术，保险公司传统的防骗方式已经束手无策，利用科技风控，已经成了保险公司防范欺诈的重要手段。
不知道您在淘宝上购物的时候有没有发现一个有趣的事，一旦您搜了某个产品，首页最下面一栏的“猜你喜欢”就会出现类似的产品，甚至在这一栏中会出现符合您喜好的产品。
类似的还有微信朋友圈的信息流广告。
我是天枰座的，有好几次刷朋友圈的时候，就刷到几条天枰座免费拍结婚照的广告，很显然，这条广告是专门为我推送的。
有个师妹，玩知乎，她说她没搜过和基金有关的问题，只是在微信聊天的时候简单提过，但是知乎却给她推荐了和基金有关的问题。
这些其实都跟大数据有关，大数据已经渗透进我们的生活、工作，它们仿佛无孔不入。
当我们注册了淘宝、微信这些软件后，我们的信息便进入了它们的数据库中，而这些庞大的数据又可以通过网络和搜索网站积累成更大的数据。
这些数据有多庞大呢？
百度公司曾经这么描述，如果把从百度首页导航每天挖掘的数据打印出来，将超过5000亿张A4纸，把这些纸接起来，接近地球同步卫星轨道，平铺可以铺满海南岛。
有了这些海量的数据，企业就可以将它们整理分析后，应用在企业的营销上。
比如淘宝的相关推荐，就是根据我们的性别、地理位置、年龄、淘气值、购买偏好等不同维度，挖掘我们的特性，推荐适合我们的产品。
而保险公司则可以利用大数据实现产品价格定制化，以及反欺诈。
就在不久前，很多保险公司发出了风控通知，比如重疾险健康保2.0：
我们买保险，保险公司会审核我们的条件。
如果符合条件，保险公司就允许投保，针对一些特殊的情况，保险公司还会增加保费，或者除外承保，否则就是拒保，或者延期。
以往保险公司的核保步骤，主要通过一张类似调查问卷的“健康告知”，我们根据上面的问题，核对自身的信息。
但通过这样的方式获得的信息量比较少，评判不全面，而且因为填写这些信息完全靠自觉，这就导致保险公司很容易遇到投保人欺诈。
不过现在，大数据、人工智能等技术，正在颠覆保险行业的反欺诈事业，能更有效地识别风险人群。
某保险公司董事长在一次演讲上分享的一张图，我认为非常形象：
来源：啄木鸟PICUS科技
保险公司除了可以依靠自身以往累计的数据外，还可以从其他保险公司获取相关的数据，或者从第三方公司购买数据。
有了这些海量的数据，保险公司就可以利用医疗信息、在其他保险公司的理赔记录、互联网搜索习惯、财务情况等大数据进行建模，为自己构筑一道坚固的“防火墙”。
图片来源：2018全球保险科技报告
比如你在医院接受过治疗，治疗的疾病是保险公司拒保的、或者在其他保险公司申请过理赔、在某贷款网站上贷过很高的金额、花呗的钱还不起了等等，一旦智能风控系统遇到类似这些疑似有骗保行为、或者是财务能力和买的保额不匹配的人，就会直接拦截，具体提示类似下图：
图片来源：网络
我有个从事保险行业的朋友，身体也没啥毛病，想买微保上的某款医疗险，但就是买不了，原来他帮很多客户核保这款医疗险，核保疾病的记录被系统监控到了，被系统认为疑似骗保，就被拦截了。
除此之外，还有专门的第三方平台利用自身的大数据优势，为保险公司提供反欺诈服务。比如同盾科技。
针对某保险公司的信用保证保险产品，同盾科技可以发现被保人是否有在其他平台逾期、坏账，甚至是跨多平台借账的情况，然后决定是否进行遏制。
它还可以为人身险保险公司设计一套风控系统，以经济能力、反欺诈和健康状况异常检测等模型作为支撑。
也就是说以后哪怕我们的身体没啥问题，但也可能因为其他原因买不了保险了，比如向很多贷款平台借了很多钱，还没及时还。
除了以上提及的大数据风控外，甚至还有公司专门针对保险开发了微表情识别技术，客户在通过远程视频投保时，该技术可以通过抓取客户的微表情，识别出情绪参数，判断他们有没有在填写健康告知时存在欺骗
。
但是问题来了，自己本身也没啥毛病，财务也稳健，但在买保险的时候却被风控了，应该怎么办？
最简单的方式，换一家试试。
因为不同的保险公司，风控系统的拦截条件会有些差别，有的比较宽松，有的会严格些。
如果您被拦截后仍然想购买那家保险公司的产品，可以打电话联系工作人员，把问题反馈上去，提供自身的信息，再由他们转达给核保人员，最终买不买得到，就等工作人员的回复。
大数据、人工智能等高科技除了用于保险公司的核保外，还有理赔。
以前我和大家分享过保险公司调查我们的方法，主要依赖保险调查员的调查，比如勘察现场，走访以往的医院，与案件相关人访谈等，但耗时耗力，且难免会有漏网之鱼，如今有了大数据，一旦出现理赔案件，保险公司就可以利用智能风控系统先进行一步筛选，再由工作人员介入。
比如很多车险公司，它们就利用大数据等技术识别骗保案件。
在系统内输入车险欺诈历史案件，然后提取共性，从中量化出40多个共同因子，比如凌晨1-2点、报案使用非常用手机号、单方面事故等，一旦某个出险事故包含的共同因子数越多，得分就越高，也就意味着骗保的可能性越大，就能快速引起理赔人员的注意。
来源：平安反欺诈分享
虽然我们在大数据时代是近乎裸奔的状态，毫无隐私可言，但很遗憾，这种趋势几乎是不可逆的。
未来保险的风控将会愈加严格，如果您要买保险的话，越早越好。
参考资料：
《一本书读懂大数据》，章沛轩
《2018全球保险科技报告》，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心
《女子演技炸裂装病骗政府645万，英国史上最大的个人福利诈骗案女子演技炸裂》，四海网综合央视网新闻
《平安反欺诈分享》，裴斌
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
相关阅读（可滑动查看）：
规划和理念：
◆没病到一定程度，千万别买保险
◆新出的保险越来越好，我要不要等等再买？
◆填错了受益人，有的保单亏钱，有的保单要命，热映大片里没说的保险潜规则都在这了
◆怎么给孩子买保险？只要3500元，搞定1100万元保障
◆买保险，选消费型还是返还型？
重疾险
◆50万基本保额，最高能赔502万，真有这样的重疾险？如何买到？
◆重疾险性价比之王再生变？又双叒叕杠上了，超级玛丽碰瓷康惠保
年金险
◆年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过
◆传言纷纷，大家都在抢购的“4.025%年金险”，是否即将成为历史？
◆在人民大会堂开发布会，产品收益率还高达5.3%？！但真相是…
◆连续60年每年单利15.2%的投资机会，稍纵即逝：官方价值1200亿的文件解读
◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”，你的养老只能靠自己
医疗险
保险公司
◆保险公司没了，我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起
寿险
◆很多人忽视了这种保险，但你一定要买
◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险
◆新出的寿险，性价比之王，100万保额只要1300元
意外险
◆这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见
◆惊！无锡高架桥垮塌！但这些意外，意外险根本就不赔！
资产保全
◆37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至
健康告知
理赔