◎本文作者 | 陆拾肆
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上周，由工商银行代销的理财产品“鹏华聚鑫资管计划”暴雷了，据说总规模可能超过40亿。这是一款风险适中的稳健型产品，起投100万，期限6个月，年化利率约4.1%。由于投资出现亏损，投资人被通知只能拿回60%的本金。当然，这让很多投资人感到不爽，于是工商银行拿出了第二套方案。先兑付50%的钱，剩余48%转为理财，2%是本金收益，1年后再兑付。也就是说这100万放进去，半点收益没捞着。不过也比亏掉40%的钱要好。早在上半年，就有媒体爆出，市场上有300多款理财产品亏损。有位男士买的理财产品，6月3日净值还是1.1458，6月8日直接掉到了1.1302，足足亏了1.36%。
早在几个月前，我就说过，银行理财产品跌破本金的事情将会越来越常见。以前银行会给我们一个预期收益率，到期了必须兑付，哪怕它们的投资实际上是亏损的。这样做的后果，无疑抬高了银行的资金成本，而且也容易导致银行出现激进的投资行为。政府也清楚这个问题，所以在2018年发布了《资管新规》，要求要打破刚兑，不再承诺保本保息。现在银行的产品里，除了存款以外，其他都是净值化管理了，也就是说，产品是涨是跌，直接反应在净值上，我们自己来承担风险。“银行理财”=“保本理财”的时代已经过去了。所以如果你现在或打算购买银行的理财产品，那就要做好亏损的心理准备。另外，这件事也从侧面反应，经济下行的背景下，很多收益已经不再垂手可得。以前被人看不起的4个点，现在看起来也并不那么安全。如果你注重保本保息，想给闲钱或者投资收益找一个落袋为安好地方，把目光放宽一点：除了银行存款、银行理财外，还有保险公司的年金险、增额寿险可以选。
储蓄险包括年金险、增额终身寿险等保险，这类保险除了保障以外，还具备理财的特点。钱放进去会根据一定的利率增值，而且利率也不低，有的产品年单利高达5%，远远超过银行的存单、存款。更关键的是，储蓄险是刚性兑付的。收益白纸黑字写进了合同里，保证到期一定兑付。因为《保险法》就规定，保险公司破产了，储蓄险会被转给其他的保险公司，如果没有保险公司愿意接手，国务院会指定一家保险公司接手。
虽然我前面说，储蓄险不用担心兑付的问题，因为无论保险公司是否倒闭，都会有其他公司接手，但实际生活中，还是有不少客户关心保险公司资质的问题，所以我在这里就简单提一嘴。华贵爱的保险公司——华贵人寿，实力还是很雄厚的，虽然这家公司成立不久，知名度不高，但他的老东家，大家一定认识——贵州茅台。
另外，华贵的偿付能力充足率也很高，最新显示的数据是178.11%，可以看到该公司的经营还是很稳健的，风险把控也很强。
华贵爱的收益在众多的储蓄险里，表现是比较突出的。以30岁的男性，趸交100万为例。文章我以100万为例，实际上丰俭由人，1万也可以。
在第35年时，本金加收益就有303万，是本金的3倍。如果是银行存款或者银行理财想达到这个收益水平，需要保证这35年每年单利5.8%。而且越往后，收益就越高。在第80岁时，年单利高达8.4%。反观银行的存单、存款，单利却非常低，一年期的利率只有区区的1.5%，其他的利率也只有三点多，最关键的是——它们根本无法锁利。大家可以看看中国近20年来的银行利率变化，1996年的时候还有10.98%，后面一降再降，现在只有1.5%。
未来中国的利率还是会持续下行，长远来看，能长期锁利的产品更有优势。也就是说，无论未来利率下降到多少，华贵爱的利率都不会改变，原来合同上显示给多少钱，到期就会兑现给我们多少。
华贵爱既可以趸交，也可以分5年缴，10年缴，减轻每年的缴费压力。假设100万分10年缴，60岁时就有243万，80岁是484万，100岁就是963万，是本金的9.6倍。我们可以用里面的钱规划养老生活。具体的方式是通过减保，每年从帐户里固定取一笔钱出来，不一下子取出是为了避免把钱提前挥霍完。比如从60岁开始，每年取10万出来养老。80岁的时候，一共领了200万，帐户里还剩181万。领到90岁，一共领了300万，帐户里还剩138万。如果此时不幸身故，帐户剩余的钱是可以留给下一代的。
很多家长担心自己发生意外比如发生重病，或者企业资金周转出现问题，导致孩子的教育中断，如果提前把给孩子准备的学费放进储蓄险里，就可以避免这种情况发生。而且储蓄险还能在一定程度上隔离资产，要是企业破产了，房产银行卡会被冻结，但储蓄险在一般情况下是不会被冻结的。
华贵爱的流动性也不差，2年以后就可以通过“保单贷款”的方式把钱取出来，用于其他地方，而不影响原先帐户里的钱的增值。趸交和3年交，第4年就能回本，如果是5年交，第5年回本，10年交，第9年回本。而同样是储蓄险的如意尊，基本上要在第7年才能回本，年金险回本就更慢了，有的要十几二十年才能回本。
比如投保100万，分5年缴，第5年现金账户就有100万了，此时可以贷80%的钱出来，也就是83万，贷款利率是5.5%。假如贷5年，储蓄险已经增值了28万，只需要还款23万即可，净赚5万。万一遇到资金周转问题，或者是发现一些不错的投资急需用钱时，就可以先从储蓄险贷一笔钱出来应急，到时候再还回去。
如果是乘坐民航发生意外身故或全残，可以赔2倍保额。
还是以30岁男性，投保100万为例，假如在60岁时不幸发生民航意外，直接赔付472万。这是很多储蓄险都没有的保障，所以也是华贵爱一个不可多得的亮点。
一旦触发理赔，保险理赔金可以直接给下一代，或者是对接给信托公司。坐拥427亿财产的香港富豪许世勋，曾经为了防止儿子许晋亨和儿媳李嘉欣把财产挥霍完，把资产变成信托，每个月只从收益中打200万作为他们的生活费。歌后梅艳芳，担心母亲在生前把财富耗尽，把上亿资产交由信托公司打理，每月支付母亲7万港币当生活费。华贵爱只要总保费100万起，身故保额500万，就能对接到信托，让受托人掌握资产的控制权。
华贵爱也不是十全十美。有2个缺陷。一个是不能追加保额，只能现在买多少就是多少，所以有些人可能存在前期资金不够，等后面财富上来了才增加金额的情况，就需要再另外买其他的储蓄险了。其次，华贵爱没有万能账户可以附加，如果你有万能险的需求，可以考虑横琴人寿的传世壹号，这款收益也是不错的。10月25日华贵爱公告限额1亿，两天不到就消化了1000万。
事关所有人的重疾新规即将发布，听说甲状腺癌不赔？高发轻症赔付不能超过30%?具体情况如何，周四晚上（10月29日）和大家分享，欢迎扫描二维添加微信入群听课。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
