我医保卡借父母用，凭啥就不能买保险了？
◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
听说《姜子牙》不如预期好看，但是又好久没看电影了憋坏了，昨天晚上就抽空去看了《我和我的家乡》。
《我和我的家乡》作为一部主旋律电影，很多地方处理地不够圆滑，不过挺喜欢开头葛优的《北京好人》和结尾沈腾的《神笔马亮》两个故事。
《北京好人》歌颂的是我国城镇合作医疗保险制度，也揭露出医保卡存在借给他人使用的现象，由此引发一系列啼笑皆非的故事。
很多读者朋友觉得，我的医保卡借亲戚用怎么了（也就是我们常说的“医保卡外借”），凭什么保险公司就要拒保；并且前段时间，医保局向社会公布《征求意见稿》，关于医保卡的使用也发生了一些不为人知的变化。
今天我们就来讲讲，关于医保卡外借和保险相关的正确操作。
医保卡知识小回顾
今年8月底，国家医疗保障局研究起草了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》的部分内容，后面简称《征求意见稿》
征求意见稿》的三个调整与我们有较大的关系：
1. 增加门诊报销，比例从50%起：主要先考虑高血压、糖尿病等群众负担比较大的门诊慢性疾病，再逐步进行扩展；
2. 改进个人账户的统计方法：个人医保账户金额=个人缴纳医保费+部分企业缴纳医保费，医保改革以后，企业所缴纳的医保费将全部进入统筹基金，也就进入个人账户的金额会更少。
3. 扩大个人医保账户的使用范围：可以自由分配到本人和本人的配偶、父母、子女在特定的医疗机构和药店使用。
再回过头看看今天的主题，有好奇的朋友就会问，既然医保卡的使用范围扩大了，是不是意味着医保改革以后，即使我医保卡外借，也可以不影响投保和理赔呢？
别急，接下来我们将慢慢细说医保卡外借、投保及理赔之间的关系，方便大家对医保卡和保险有更深的了解。
先认识两个账户：统筹账户和个人账户。
统筹账户中的钱，就是单位为本人交的医保费，这部分钱归医保统筹基金所有，我们就医时，需要报销的部分是来自统筹账户。
个人账户就是自己的钱，账户金额来自个人交的医保费+单位交的一部分医保费（改革后单位交的这部分就不再进入个人账户了）。个人账户的钱可以自由支配，包括去符合医保定点的药房买袋洗衣液也是可以的。
不同情况的医保卡外借对投保、理赔的影响
1. 在药店用医保卡为他人买药：
这是最常见的一种情况，如孩子需要维生素、老人感冒之类的小疾病；若家里有三高的老人，可能还会涉及慢性疾病的药，如高血压、糖尿病，以及特殊的处方药等购买。
医保改革之前，在药店医保卡外借买药是会影响到健康险和寿险投保的。
因为医保改革之前（浙江、广州等已提前实现医保家庭共济的省市除外），医保卡上的购药记录原则上被认为是持卡者本人的用药记录，而高血压、糖尿病这类疾病，是可以通过服药将数值控制在正常值范围内的，即便是体检也很难自证清白，投保前的健康告知基本上都问到“慢性疾病”。
而出险时，保险公司会调取过往情况来进行审核，医保系统肯定是调查内容之一，而购药记录的会默认是本人有该疾病的症状或过往有就医情况，从而触发“未履行如实告知义务”，进一步影响合同效力，最终影响理赔决定。
但医保改革之后，这个问题就不存在了。
因为根据规定，医保卡的个人账户可以用于支付配偶、父母、子女在定点零售药店购买药品、医用耗材发生的由个人负担的费用。
也就是说，保险公司不能把医保卡上的购药记录都算在持卡人头上了，可以放心用自己的医保卡给家人买药了。
但需要注意的是，购买处方药时，不管是登记信息还是开处方，一定要使用实际用药人的身份信息。
2. 在医院用医保卡给他人门诊、买药：
比起在药店买药，在医院留下的门诊或开药记录会更清晰，因为挂号以后，不仅会在医院门诊开药，医生一般都会在处方笺上填写“诊断结果”，甚至会有门诊病历，也就是说，留下的除了用药记录，还有诊断记录。
这有个相关理赔案例可以跟大家分享：
侯先生2018年通过某网络平台买了一款重疾险，2019年11月体检时发现有甲状腺结节，之后在2020年1月确诊了甲状腺癌。
最近，他向保险公司申请理赔，却遭到了拒绝。原因是，2013年至2015年期间，他的医保卡有多次在医院门诊开心脑方面药物的记录，据此，保险公司认为他在投保时有相关病史却没有如实告知。
侯先生对此无法接受，因为这些药物是替父亲买的，并非他本人使用。他向保险公司说明情况，并提交了父亲的相关病历资料后，保险公司还是坚持拒绝赔付并退还了保费。
保险公司对于医保卡外借这样的行为，一直是卡得很严的，很多公司遇到这种情况会直接不接受投保。
如果投保时没有如实告知进行医保卡外借核保，理赔时也很可能会出现纠纷，甚至会像侯先生这样遭遇拒赔。
3. 在医院用医保卡给他人住院治疗：
直接外借医保卡给他人挂号住院：
如电影中张北京想让表舅冒充自己，然后使用自己医保卡住院治疗，虽然是出于希望能够缓解经济压力，进行治疗救命的初衷，但在医保相关规定里面，这已经属于"骗保"行为，甚至可能被追究违法责任。
而对于本人投保，也有非常严重的影响；因为此次住院的记录结论都会记到个人名下，言外之意是：他人因高血压住院，那么你的住院记录下也会有高血压的既往住院史。
即使在投保时能证明该病史不属于本人，保险公司也可能出于考虑“诚信问题”和“道德风险”将你拒之门外。
综上，医保卡外借是否会影响本人未来投保或者理赔：
1.需要遵循新政策的规定来考虑；
2.要注意特别是医院的门诊、购药或者住院记录最终归属于谁的名下。
如果是家人以自己的名义挂号门诊或住院，本人只负责用个人账户进行费用付款，那么在医保改革以后，这种操作是符合规定的，不会影响本人未来投保或理赔。
已发生医保卡外借，该如何投保
1.理清医保卡外借导致的病史里，是否被健康告知询问：
如果没有涉及，那么自己可以扛下这些病史，按照标准体投保即可，如常见的感冒发烧门诊等。
以下也是一个读者的真实案例，跟大家分享一下：
读者去年8月份投保了一份重疾险，这一年来自己也了解了一些保险方面的知识，知道当初投保有身体状况没有如实告知，担心没有如实告知的话，万一将来出险，保险公司会拒赔，所以补充告知了三点体况：
1. 左眼小时候受过伤，留下一小点，是外伤性白内障，视力无影响；
2. 三年前体检，有乳腺增生；
3. 医保卡给家人使用过（以家人的名义挂号，本人只用医保卡负责付款）
读者补充告知以后，保险公司的回复结果为：解除该重疾险合同，退回几百元的现金价值（第一年保费约为5000元）。
前面两个情况，于重疾险来说，并没有太大的影响，是可能以标体通过，但该保险公司明确拒绝医保卡外借人员投保。
对于读者来说，一方面保险公司解除合同，能挽回的地步就非常有限；
另一方面遇到解除合同的结果，也确实是好冤。
然后我们再来看一下这家公司重疾险的健康告知：
从健康告知中我们可以看出，其实作者补充的以上三个情况，在健康告知里都没有问到，是没必要做补充告知的。
因为在我们国家（大陆）是遵循有限告知原则，通俗地讲就是健康告知问什么，我们就答什么，健康告知没问的，就不需要回答，也是做到了如实告知。
而关于医保卡外借，她只是用自己的医保卡个人账户给家人进行付款，是属于合理使用的范围，所以也不需要补充告知。
如下图就是广州市妇女儿童医疗中心，针对如何使用家属医保卡进行付款的操作指引：
2.医保卡外借导致病史涉及健康告知；有如下两种方法：
（1）. 如实做健康告知：默认这些疾病是本人所患，等待保险公司审核结果，但可能会被加费、除外相关疾病、延期投保，最严重可能被拒保。这种情况对于本人实际健康（医保卡外借）的人来说肯定心有不甘。
（2）.坦诚医保卡外借的事实：但很多公司会直接明确表示不接受医保卡外借的投保。当然少数公司可以做人工核保，不过比起普通情况审核会更加严格。
如中意人寿，客户需要在投保变更申请中说明医保卡外借的原因、用途、用于什么症状疾病等，若存在多次借用，需逐一详述每次的具体情况。同时，还要递交自己连续几年的体检报告，自证身体没有这些病史。如果客户无法自证，通常会直接拒保。
再比如长城人寿，需要客户提供医保卡外借的相关证明资料（借给了谁，证明这个人有该病史的病历资料），同时提供客户本人过往的体检报告，能够证明无外借史的相关症状，保险公司综合评估考虑后，也不排除会延期。
当然，每家保险公司的核保尺度各不相同，所以尽可能的选择针对医保卡外借核保宽松的保险公司，且要多家尝试，提高承保的通过率，最终选择合适的寿险和重疾险产品进行投保。
一点小建议
不管是电影里演绎的内容还是日常的生活中，医保卡外借是常见现象，人们或许只会觉得这是“小事”，但它的的确确有可能会影响本人未来的投保和理赔，是需要引起我们的警惕的。
因为保险市场，毕竟是一个信用市场，保险合同也是建立在双方都诚信的基础上，而医保卡外借特别是给借他人住院的行为，本身就存在严重的“道德风险”。
保险公司为平衡自身风险、持续稳定的经营，很多时候宁愿拒绝这一份保费，也不愿为后续更高的“骗保风险”做承保。
所以也再次提醒大家：
如果没有发生医保卡外借，那么一定要妥善保管好自己的医保卡，了解和明白适合使用的场景，以保障自己的最大利益，并尽早落实保险保障；
如果是已经发生了医保卡外借，那么及时止损，明白这种行为会影响后续的投保和理赔，之后更加合理合法的使用医保卡，避免因小失大，与商业保险失之交臂。
同时根据自身实际情况，积极寻找不同投保途径进行尝试，尽快完善自己的保障责任。
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《医保卡外借会影响我买保险吗？| 保险干货100条（四十七）》
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。