车险综合改革来了，这些项目将不需再额外付保费！

近日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），并向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2020年8月8日。

从《指导意见》内容来看：车损险主险增加了全车盗抢险、自燃、发动机涉水等保险责任，这几项之前大多属于附加险，需要消费者额外支付保费。

无赔款优待系数、附加费用上限、自主定价系数的调整，有利于降低保费；三者险、交强险责任限额的提升，则能够在发生重大交通事故后，有利于减少肇事车主的负担，这些改变将增加车主的权益。

三者险责任额度上限由500万元提升至1000万元，为消费者提供了更多选择，便于车主选择适合自己的额度，以减小可能撞豪车的损失。但是对于习惯投保50万元、100万元小额度三者险的消费者来说，责任额度的上调影响不大。

在消费者较为关心的保险费用方面，根据中国银保监会负责人的说法：改革后车险价格基本上只降不升。

总体来看，车险改革主要内容体现在这几个方面：

1、 交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。

（1）死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

（2）无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。

（3）在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，对未发生赔付消费者提高费率优惠幅度。

2、商车险增加7个方面的保险责任。

包括机动车全车盗抢、不计免赔率、无法找到第三方特约、玻璃单独破碎、发动机涉水、自燃、指定修理厂。

3、示范产品商业第三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

4、商车险条款费率市场化。

（1）每2-3年调整一次商车险行业纯风险保费测算；

（2）降低一些领域过高的手续费水平；产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%；

（3）逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步（0.65-1.35），第二步适时完全放开；

（4）支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的产品；

（5）拟定无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

5、车险产品准入和管理方式。

（1）发布新的统一的交强险产品；

（2）发布新的商车险示范产品；

（3）商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制；

（4）中小财险公司优先开发差异化的创新产品。

5、配套基础建设。

（1）全面推行车险实名缴费制度；

（2）积极推广电子保单制度；

（3）加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究。

9、监管方面。

（1）适用实际经营结果加强对车险费率厘定假设的回溯分析；

（2）提高准备金监管有效性；强化偿付能力监管刚性约束；

（3）强化中介监管；防范垄断行为和不正当竞争。

据公安部统计，截至2020年6月，全国机动车保有量达3.6亿辆，其中汽车2.7亿辆。此次车险综合改革的影响范围巨大，涉及到数亿车主、保险公司、中介渠道以及监管部门。数据显示，财产险行业保费份额本就高度集中，市场份额最大的人保、平安、太保合计占比64%左右。

对于保险公司来说，此次车险改革或将加速行业的两极分化。对于车主来说，此次车险改革虽然带来不少的变化，但是想要解决近年来行业所面临的虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，还面临着不小的挑战。