疫情让安省很多人的收入减少了，但风险越来越高，安全意识不能减哦

昨天安省宣布部分解禁，可以进行十人以下的聚会了。在家里闷了两个多月的人们瞬间不淡定了，昨天开始邻居和朋友们纷纷碰面或者出去聚会。人是社交动物，长期的隔离真的会受不了。但是大家的警惕性不能降低哦。

虽然部分解禁了，但大部分的商场还是没有开，餐厅依然只能外卖。这样的规定的确大大降低了感染率，保护了人们的身体健康，但是也对商业造成了毁灭性的打击。最近一个一个熟悉的品牌开始熬不住了。J crew宣布破产，Victoria secret宣布破产保护，就连最火的zara也要关闭1200家店铺。那些不知名的小品牌更是大量的倒闭。

商业毁灭带来了大量的失业，我身边的很多朋友都开始被减薪，个体营业者被迫暂时关闭生意。幸亏政府有特别救济金，帮助很多家庭度过了困难时期。可以想象在未来几个月，可能会有更多的人在2020 年的后半年收入减少，家庭经济都会陷入短暂的困难时期。很多人因为收入降低，可能会想着暂停一些他们认为不重要的花费，比如有人问我可不可以暂停教育基金，有人跟我说想暂停保险，但其实在这个时期，保险真的不建议停，并且还应该自查一下，您的家庭有没有被好好的保护着。

在这个病毒横行的时代，您就算收入降低，也应该备好这些保险，因为越是危险时期，说明风险越高。其实从最近保险公司纷纷涨价也可以看出来，整个社会的风险度增加了。

首先您有没有备好重大疾病保险

根据大数据统计，人一生会罹患重大疾病的概率为72%，您的身边一定有患大病的亲朋好友。而根据保险公司的统计，重大疾病保险的理赔率为32%。现在的新冠肺炎虽然没有被加入重大疾病范畴，但是因为新冠引起的脏器病变及其并发症很多都是包含在重大疾病保险中的。在加拿大虽然医疗免费，但是因为大病而无法工作会导致收入锐减，并且护理等费用会增加日常开销，如果有一份大病保险，会让您后顾无忧。

最近因为疫情隔离，人寿保险的体检保额大大增加，以sunlife为例，以前超过25万保额就需要体检，而现在200以下都有可能不要体检了。但是大病保险不一样，超过40岁的人，保额超过10万就一定要体检，可见大病保险对身体要求之严格。一旦您已经有了慢性病，很大概率会被拒保，而且大病的保费会因为年龄的增加迅速增加。所以大病保险一定要早买，趁身体健康，趁年纪轻，早买好早放心。

其次您有没有为家里的顶梁柱准备好一份可以超过您贷款额的人寿保险

在我们学习人寿保险知识的时候，学到人寿保险的保额一定要等于或者大于家里的贷款总额度，或者要等于10年的收入总额。因为这个额度才能保证这份保险理赔可以帮助家人的生活品质不会因为顶梁柱的离去而降低，主要资产也就是房产不会因为断供而流失。

人寿保险有不同品种，价格也天差地别。比如分红保险价格比较贵，而term保险会非常便宜。所以您应该根据家庭支付能力，做一个保险组合，在保费合理的前提下，让总保额能尽量接近家庭债务总和或者五年至十年的年收入。

如果您是自雇工作者，记得购买意外伤害保险

在加拿大，一般的全职工作都会给员工提供意外伤害保险。一般来说在员工因为意外伤害无法工作的时候，保险公司会提供短期意外伤害保险一般是六个月，或者长期意外伤害保险，一般是两年。这样能保证员工在意外受伤的的情况下，家庭收入依然有保障。

而如果您是自雇工作者或者小企业主，一般都没有这样的保障。很多人跟我说没有听说过，或者没有好好了解过。但是这样就会让自雇或者小企业主在面临无法工作情况下收入几乎将为零。让他们的家庭经济瞬间陷入困境。

意外伤害保险的保费跟您要求的保险理赔额度有关，当然也与受保者的行业有关，但相对来说，这类保险的保费是非常便宜的。但是在关键时刻又是必不可少雪中送炭的。尤其在现在这个高危时期，您应该好好了解一下。

越是高危时期保险就越有必要，越是收入低的家庭其实面临的风险越高。收入高的家庭因为有资产有储蓄，就算面临变故也有更多选择，但是低收入家庭面临的是病不起，输不起，折腾不起。我在实际工作中却发现高收入家庭更有保险意识，低收入家庭面对保险支出非常谨慎，往往由于过于谨慎而最终放弃。

合理规划，买保险不会让人倾家荡产，遇到意外没有保险却会让家庭陷入危机。所以高危时期，就算收入减少，也一定记得合理规划，买好保险，为家庭撑起保护伞。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。