2个达尔文5号的核心优势
网红重疾险一定少不了达尔文。
新规后一次来了两个:信泰的达尔文5号焕新版和复星联合的达尔文5号荣耀版。
两款达尔文5号基础责任类似,都属于重疾单次赔付,且身故责任自由搭配的产品。我们总结出了几点选购逻辑,可以从一下几点入手:
如果病种是否全面是你主要考察因素,那达尔文5号焕新版和荣耀版能把市面上绝大多数产品都比掉,这里给小朋友保障的少儿特定重疾另作考察;
如果你最关注60岁前的高保额,无论是重疾、轻症还是中症,两个达尔文都能满足,焕新版60岁前重疾额度最高,荣耀版兼顾中症和轻症的额外赔付,选择更灵活;
如果更喜欢多次赔付,或者感觉保险公司的舒适度不够,或者有通过不了的体况(两款都支持智能核保和人工核保),就换其他产品。
详细分析可以参考测评文章:
一、基础责任对比
焕新版和荣耀版都是轻症、中症多次赔付,重疾多次赔付的形态,身故责任可以自由选择。两款产品对比可以从病种、价格等方面入手,主要区别在不同附加责任选择后各自展现的优势。
由于达尔文5号焕新版和同公司的超级玛丽4号、完美人生守护2021过于雷同,只有细节差异,如果文章看完你对达尔文5号焕新版更有兴趣,不妨再仔细研究下另外两款再做决定:
超级玛丽4号VS达尔文5号焕新版VS完美人生守护2021怎么选
二、差异分析
1.最高保额
30岁的被保人为例,达尔文5号焕新版最高可以投保的保额只有46万,而荣耀版可以做到60万。想要在一家公司做到50万以上的保额,焕新版没法满足,但如果实在看好这个产品,保额也不是大问题,可以和其他公司组合配置。
另外,患重疾、轻症、中症额外赔付保额在荣耀版是可选项目,可以加也可以不加,而且可以根据被保人实际情况选年龄,到50岁或60岁都可,焕新版这项责任是强制添加,虽然责任本身比较重要,但限制了被保人的选择。
投保便利度:复星联合达尔文5号荣耀版>信泰达尔文5号焕新版
2.病种设置
两款产品高发轻症、中症包含相对全面,22种高发轻症和10种高发中症中都只缺失慢性呼吸衰竭一种轻症。新规后各家公司产品病种设置差异变大,两款产品在病种设置上都算经得起考验。
焕新版和荣耀版个别病种理赔条件有细微差异,主要体现在慢性肾功能障碍、双侧睾丸和卵巢切除等疾病上,各有优劣。
病种设置:信泰达尔文5号焕新版和复星联合达尔文5号荣耀版打平
3.价格对比
测算费率:信泰达尔文5号焕新版
测算费率:复星联合达尔文5号荣耀版
单看绝对价格,达尔文5号荣耀版全面占优,也是目前同类产品的低价。
因为荣耀版的额外提升保额责任需要单独附加,所以我们列出附加前和附加到60岁两个价格。焕新版的额外赔付保额责任是到60岁,荣耀版也附加到同样年龄的价格,对比更有参考价值。
可以看到,不添加身故责任,焕新版和荣耀版价格相差不大,尤其是男性。这种情况下,等比例换算下来,60岁前患重疾额外赔付80%的焕新版比额外60%的荣耀版更有优势。如果保额是首要考虑因素,不附加身故责任的情况,那么达尔文5号焕新版是首选。
绝对价格:复星联合荣耀版更优
看着重疾额外赔付价值:复星联合焕新版更优
三、核心优势
1.看重身故责任,两个达尔文5号哪个更好?
从上面的价格数据我们能看出,带身故责任投保,荣耀版的价格优势进一步扩大。
加上新规后纯疾病保障成本增加,附加身故责任反而性价比提升,对于看重保障全面的朋友是个好的变化。
把市场上同类产品拉通来看,达尔文5号荣耀版附加身故责任的成本最低。如果其他保障方面你觉得荣耀版和焕新版相差不大,又想考虑身故责任,那达尔文5号荣耀版就是最好的选择。身故保障是荣耀版的一个核心优势。
2.癌症和心脑血管额外赔付的不同选择
癌症额外赔付
两款产品的癌症额外赔付的方式不同,焕新版是传统的癌症二次赔付,荣耀版理赔条件为接受治疗。关于两种赔付具体差别以前我们详细讨论过,感兴趣可以戳:
总体来说,荣耀版的门槛更低,不过20-30%的溢价实在是不低。在第一次癌症赔付保额充足的前提下,实在想增加癌症保障,个人更建议选择焕新版这种二次赔付的形态或单独再加防癌险。
焕新版的癌症二次赔付责任间隔期3年,包含复发、转移、新发、持续所有情况条款基本是市面上最优的,这项具体价格和当前其他产品相比有没有优势,目前没来得及做详细统计,以后有机会专门聊一下,但参考过往产品这项责任的价格还算合理,可以选择附加。
心脑血管疾病二次赔付
除了身故责任外,达尔文5号荣耀版的心脑血管疾病二次赔付也是一项核心优势。复发保障的10种疾病数量比一般的1-3种多出不少,而且这项责任附加后,只有5-6%的价格提升,这么便宜的心脑血管二次赔付也是第一次见。
复星联合的精算假设和其他公司相比差异明显,这种定价差异给对消费者增加了更多选择。看重心血管保障、有家族遗传史的朋友,达尔文5号荣耀版更优。