银行系金融科技子公司的内忧外患与发展前景
近日，银行系金融科技子公司的“硬核联盟”迎来了第13位成员。天眼查信息显示，廊坊易达科技有限公司(以下简称“廊坊易达科技”)于日前成立，廊坊银行持股比例为99%。
廊坊银行表示，为了落实数字化转型战略，应对行业挑战，该行设立金融科技子公司——廊坊易达科技，目前已处于建设推进的初期，后期会根据实际需要再考虑加大投入。
复盘银行金融科技子公司发展历程
2015年12月，兴业银行通过旗下兴业财富，与高伟达软件、深圳市金证科技、福建新大陆云商等三家公司共同设立了“兴业数金”，跳出为中小银行服务的局限，成为业内最早设立金融科技子公司的股份制商业银行，开创了银行金融科技子公司的先河，如今已步入第六个年头。
随后，平安集团旗下金融科技子公司“金融壹账通”、招商银行全资子公司“招银云创”、光大集团旗下“光大科技”相继成立。
2018年4月，建设银行全资子公司建信金科成立，成为国内首家由国有大行成立的金融科技子公司，也是银行业内第一家真正以金融科技命名的新兴公司。值得一提的是，建信金科注册资本高达16亿元，是目前13家银行金融科技子公司之最。
13家银行科技子公司的成立情况与服务定位（图）
如图所示，目前银行金融科技子公司业态有两大显著特点：一是发起行多为股份制银行，且以全资持有为主。具备较强技术实力与较轻便组织架构的股份制银行是目前银行金融科技子公司设立的主力。二是资本规模普遍过亿，国有大行优势明显。从资本规模方面来看，建信金科和金融壹账通资产规模均超过十亿元，其他银行旗下金融科技子公司注册资本规模普遍为亿级。
科技新贵的“辐射演化”之路
2021年3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上表示：2020年银行业信息科技资金总投入2078亿元，同比增长了20%。近几年，银行从被金融科技重塑的对象，逐渐变为金融科技的“主力军”。
在角色转变的过程中，各银行开启了“辐射演化”模式，不再满足于服务本身而向外探索。梳理各家银行金融科技子公司的服务定位可知，这些金融科技子公司可分为内向服务和外向输出两大类：如光大科技建立初衷是偏向于服务光大集团内部各部门的金融业务；而兴业数金则是利用自身的资本与技术优势，向外输出一系列的服务。
银行金融科技子公司成立之初，服务母行是首要目的，主要职能是通过科技手段增强银行自身实力，更好地应对市场竞争，以光大科技、建信金科为代表，公司将搭建金融科技平台、提升集团整体信息化水平、实现集团协同发展为首要目标。
其次，在满足母行需求的前提下，金融科技子公司同时也进行同业输出作为业务延伸。目前13家银行金融科技子公司中绝大多数为大中型商业银行出资成立，在同业输出方面具有明显的优势和潜力，因为许多中小银行不具备全渠道的技术研发和实现能力，因此购买大行输出的技术解决方案和云服务成为快速布局金融科技的最佳方法。
最后，银行金融科技子公司也可以发挥技术优势，帮助解决一些社会民生痛点。银行金融科技子公司利用自身技术和资源优势，在服务母行和输出同业的同时，也为中小企业、基层政府部门提供技术服务、搭建社会化平台，为人民群众的“互联网+”生活提供便利。正如建设银行董事长田国立所言，“科技有解决问题的能力，而银行是资源整合者，解决社会痛点，金融是最温柔的手术刀。”
压力中成长：立足当下着眼未来
随着更多银行金融科技子公司的设立，银行业整体数字化水平将得到提升，对外面向互联网行业的竞争力也将显著增强，但金融科技子公司不是解决一切数字化转型问题的万灵药，其建设发展过程也不会一蹴而就。
总体来说，银行金融科技子公司的出现理论上有利于克服银行现有架构限制，以市场化的方式开展技术研发与应用试错。但商业银行转型是一项长期性、艰巨性的工程，新设立的金融科技子公司脱胎于原有商业银行，但在“技术输血”银行的过程中仍受到现有条件制约。原中国民生银行信息科技部总经理牛新庄曾对中国电子银行网表示，“银行的机制、体制问题是需要克服的一关”（牛新庄：银行无意“反攻”互联网公司 应共建生态体系）。传统商业银行体系中，业务决策流程较多，需要层层审批，大大降低了效率，银行金融科技子公司若想帮助银行“提速”，仍需二者协同发力，缺一不可。
除了受限于银行业本身的体制问题，银行金融科技子公司还存在内外两方面挑战。“内忧”而言，由于各银行金融科技子公司目前所提供的产品和服务同质化程度较高，暂时缺乏“小而精”的创新服务手段，因此面临较大的竞争和生存压力。有业内专家指出，“地方性银行成立的科技子公司，应该寻求差异化竞争，从打造自身特色金融科技服务出发，立足于本地，先服务好本地的金融及类金融机构，巩固本地市场优势，在完善产品和技术后，进一步为其他机构提供服务。”
“外患”而论，有BATJ等互联网巨头、专业第三方金融科技服务公司等珠玉在前，这两类公司都具备提供综合性解决方案的能力，与银行金融科技子公司形成竞争关系。银行金融科技子公司属于市场新生力量，在市场影响和客户覆盖面上还暂时无法与这些竞争对手抗衡。
厘清上述问题之后，银行金融科技子公司还需要顶住当下业绩与成本压力，找准定位着眼未来。科技研发本身是高投入行为，特别是前期基础设施的搭建，需要大量持续的投入，科技部门也一直是商业银行的成本中心，比如招商银行2020年报显示，该行报告期内信息科技投入突破百亿达到119.12亿元，同比增长27.25%，占全年营业收入的4.45%，同比提高0.73个百分点。银行金融科技子公司前期也必然会面临着持续高投入、短期净亏损的业绩压力，比如最早成立的兴业数金曾曝出净利润亏损1.67亿元。从长远来看，银行金融科技子公司需要明确产品种类、产品定价、商务回款及激励考核等方面的经营细节，努力探索一条可持续发展之路。
展望未来，数字科技将持续深入影响金融业的各个方面。对银行系金融科技子公司而言，外有异业竞争，内有藩篱待破。2021年，银行系金融科技子公司仍需同时把握创新发展与回归本源，沿着防控金融风险、赋能传统金融、助力实体经济等主线，在金融产品、经营模式以及业务流程方面进一步推动金融科技发展提质增效，在普惠金融、数字创新、绿色金融等重点领域加快发展。