后清退时代｜整理失信人名单上报数据，网贷上征信真的有用吗？

上周，网信普惠微信公众平台发布关于“网信普惠平台”第一批涉嫌逃废债借款人的公告。这是自去年7月4日宣布良性退出以来，网信首次将失信人名单通过微信平台向外进行披露。公告内容显示，为严厉打击恶意逃废债行为，先锋危机管理与重组工作组与网信普惠平台各合作融资管理机构拟对至今逾期未还款的借款人进行分批次披露。

除了日常的电话催收和司法催收，如今披露失信人名单、上报征信平台成为不少清退平台应对失信人的最后武器，甚至监管也对这一做法予以支持。

自去年2月起，北京互金协会就开始公布逃废债的借款人名单，截至去年9月，已收集36家机构上报的逃废债名单，涉及逃废债数据207361条。随后，多地监管机构纷纷效仿。截至目前，深圳互金协议已经公示了59批失信人名单，累计披露15000余失信借款人。此外，像网信这样主动公示老赖名单的平台也不在少数，包括宜人贷、和信贷等多家平台均在自家官网定期发布借款主体逃废债名单，有利网已经公示了22批严重失信借款人名单，累计公示人数达44000人。

为了从源头上遏制和减少逃废债行为，去年9月监管下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，通知明确支持网贷机构接入征信平台。该消息一出一度也成为不少平台的工作重心和宣传重点。但是并非所有接入央行征信的平台都进行了宣传，7月有记者进行统计，包括人人贷、洋钱罐、点融等在内有20多家网贷平台接入央行征信系统。至于主攻互联网金融的百行征信则已经基本实现网络借贷人群全覆盖，截至5月22日，百行征信已收录个人信息主体超8500万人，累计收录P2P借款人4000余万人。

眼看将失信人员全部纳入征信体系有望，对于出借人和平台理性是好事，但是从实际效果来看，平台的逾期率并没有得到很大的改善和控制，有的平台反而还在不断恶化。为什么网贷借款人并不惧怕上失信黑名单？其实，这与借款人本身的资质有关。

网贷借款人可分为两类，企业贷款一般以法人名义作为借款人；个人贷款则以个人名义进行借款。

就企业贷款来说，从近期周震南父亲的案例可以看出，无论企业大小或身价如何，对于法人来说，进入征信黑名单并非稀罕事，而且周父作为失信人多年，却并没有给他或家庭的生活造成实际的束缚，其子甚至可以当偶像继续炫富。

就个人借款来说，由于借款人覆盖面更广，因此情况各有不同，而他们共同的特点就是已无法正常从银行渠道获得借款。有的是已经“刷爆”银行信用卡，有的则已经上了征信黑名单。在后台，笔者能看到不少借款人的评论，结合很多采访资料可以发现，个人借款人基本上都是从消费贷进入网贷的，所借资金并不算大，但其中很多人都存在以贷养贷的行为，尤以年轻人居多。如今，网贷被团灭，这不仅意味着出借人无法在平台上出借资金，同时也禁止这些平台对个人再次批复借款，直接导致这些借款人的资金链断了，他们即使有心想还，却无力偿还。再加上“反催收联盟”的问题仍未解决，经过他们的鼓吹和蓄意误导，网贷上征信的重要性全然无视，还款意愿不升反降，只图眼前所有已借平台的本息全部可以不还。

在今年政府工作报告中，在加强监管、防止资金空转套利相关内容中，新增了“打击恶意逃废债”的相关表述，这足以证明逃废债的现象早已引起政府部门的高度重视。2021年即将到来，唯望在明年的政府报告中，在严打逃废债方面能有更为切实的打击手段和严惩标准，单靠上征信恐怕仍然无法解救清退平台、也无法维护出借人的合法权益。