京惠保们,到底是不是骗局?

10月15日到11月30日,京惠保开放销售,每年79元,就能获得最高200万的医疗报销和18项健康服务。
当然,仅限有北京医保的人购买。
京惠保的保障,和我以前写过的市民保差不多,这个后面会讲,但不是今天重点。
咱们着重讲讲最近的一种观点:认为京惠保们是种“智商收割税”、“保险骗局”。

01

先看看京惠保都保什么:
认为京惠保们是骗局的主要观点,就是理赔难度太大
理赔要先经过三重大关:
  1. 先经过本地医保报销;

  2. 剩余部分,仅保险社保目录内项目;

  3. 再扣掉2万免赔额。

什么情况下才能拿到京惠保的理赔呢,我们举个例子:
老王得了一场大病,前后花了14万,都是医保目录内的项目,没有自负部分。
按北京医保报销政策,这14万,要先扣掉1300元免赔额,再报销85%,总计解决了11万7895元,还有2万805元不能解决。
这时,京惠保开始报销,扣掉2万免赔额后,还能报销805元。
也就是说,至少是14万以上的纯医保内治疗费用,才能拿到京惠保的理赔。
很显然,这种级别的大病,发生率不高,而且实际治疗时,不可能不用自费项目。
当然,还有一种理赔可能,就是投保期间罹患癌症,有17种癌症特定药费用,京惠保可以解决:没有免赔额,90%报销。
对普通人来讲,无论哪一种,都是较为罕见的情况,发生率很低。
于是,很多人得出一种观点:京惠保们是骗人的。

02

百万医疗险刚上市时,面临相似的舆论压力。
因为1万的免赔额,百万医疗险也被很多人斥责为“保险骗术”、“条款游戏”。
原因一样,就是这种产品虽然便宜,但不容易理赔。
4年过去了,百万医疗险早就成了健康险的中坚力量,理赔数据也狠狠打了当初质疑者的脸。
道理很简单,这种产品的设计逻辑,就是通过限制理赔条件来降低理赔率。
"把钱给少数急需用钱的大病患者"。
保费池子就那么大,要是人人给一点、雨露均沾,那就谁都没多少。
那怎么解决大病费用?
京惠保们也是如此,这类产品的最大特点:
1、不限投保年龄,不限健康情况,人人都能投保;
2、除少数大病外,既往症的医疗费也能报销;
就这两条,一切商业医疗险都比不了。
健康的人可能感受不深,但那些买不了保险的老铁们,早已泪流满面。
换个角度想,人家解决的就是危重大病医疗。
这种准入条件,每年才收79元,要是啥病都能报,什么机构能承受得了?
吗?
03
总结一下京惠保们的优缺点。
优点:
  • 准入门槛低,高龄老人、带病人群都能投保,只要有本地医保就行;

  • 价格便宜;

  • 除指定5类疾病外,既往症也能报销。

缺点:
  • 只解决社保目录内的大病医疗费用;

  • 免赔额高,报销范围有限;

  • 存在停售和涨价可能。

适合人群:
  • 有既往症,不能正常投保商业医疗险的人;

  • 老人,高龄者;

  • 阶段性预算不足,确实医疗保障的人。

总之,这是一项地方政府与保险公司共同推出的普惠性医疗保障,有了它,基本就不会发生“一人重病、全家要饭”的情况了。
今年,咱国是打算死磕医疗保障了,一边鼓励商业医疗险扩大续保期间,一边推进各地政府合作普惠医疗险。
非常好。
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