交30万领160万！这种保险值得买吗？

第 566 篇产品测评

工行理财产品暴雷后没多久，六大银行又宣布叫停 “靠档计息” 银行存款。

普通人想找个足够安全、收益又不错的地方，实在是太难了……

于是，不少人把目光放在了年金险、终身寿等保险上，毕竟足够安全，长期收益也不差。

最近，上线了一款 和泰增多多 增额终身寿，号称 “只花 1000 块，就能买到一个终身 3.5% 复利的账户”。

这款产品值得买吗？真能薅到保险公司羊毛？今天，深蓝保实验室就来详细聊聊这款新品。

主要内容如下：

• 增额终身寿是啥？如何理财？

• 和泰增多多，全面测评分析！

• 增额终身寿，适合哪些人买？

增额终身寿：长期理财新选择！

对于大多数人来说，最常见的理财方式就是：余额宝、银行存款等产品。

不过，这些投资渠道收益越来越低，余额宝现在收益仅 2.1%，银行存款也说变就变，让人十分没有安全感。

对于想要获得长期、稳定收益的朋友，还有一种更稳妥的办法：增额终身寿。

其实它就是大家熟悉的寿险，只不过能保一辈子，而且投入的钱可以一直稳定增长。

以和泰增多多为例，30 岁男性，每年投 10 万，一共投 3 年，持有 30 年后，账户里有 80 万，复利能达到 3.46%。

这类产品有以下 3 个特点：

• 本金安全：受《保险法》的保护，完全不用担心跑路的情况（点击了解）。

• 收益确定：收益明确写进合同，即便未来利率下降，也会按约定一分不少地给你。

• 领取灵活：中途需要用钱时，可以灵活取出，剩余的钱还会在账户里继续增值。

此外，对于一些特别有钱的朋友，也会用这种产品来做财富传承，提前将财富指定给家属，不用担心到时会有纠纷。

总之，如果你有资金稳定增值的需求，这类产品会是一个不错的选择。

每年1000元，拥有终身3.5%复利账户！

许多人对增额终身寿会比较陌生。下面我们以增多多为例，整理了一张表格：

（备注：现金价值是指退保时能拿回来的钱）

• 第 6 年：投入的 30 万就已经回本了。

• 第 20 年：即 50 岁时，本金翻了近一倍。

• 第 50 年：万一在 80 岁身故，能给家人留下 160 万。

除了能稳定增值外，增多多还有一个非常好的特点：只要年交 1000 元，就能拥有 3.5% 终身复利的账户。

即便以后的市场利率跌到 1%，增多多的长期收益都不变，会稳定在 3.5%。

如果不想年交，增多多也可以按月，或一次性缴费，总之缴费方式也非常灵活。

按照目前的政策，等后续有钱了，可以随时往里面追加，100 元起、不限追加次数，这其实有点像在薅保险公司羊毛。

需要提醒大家，目前的政策虽然很灵活，但以后保险公司也可能会调整，在调整前如果有闲钱，随时追加进去就好了。

另外有些朋友可能会担心，如果中途要用钱，该怎么办呢？

到时候只要申请部分减保，就能取出一部分钱来用了，剩下的钱依然能继续增值。

减保 是指，通过 退保一部分保额，把钱取出来。

由于增多多这款产品刚上线， “线上减保” 功能预计会在 1 月底上线，到时候我们也会及时和大家同步。

两个案例，弄懂如何使用终身寿

为了让大家更容易了解，我们以两个实际案例，来详细说明如何用好终身寿。

案例1：做教育金

以 30 岁小张为例，孩子今年刚出生，预计在 18 岁上大学，每年需要 2 万学费：

（每年投 10 万，一共投 3 年）

等孩子上大学时，可以每年减保 2 万，来当做教育金。

要是觉得 2 万块不够，需要 3 万 或 4 万，也可以自己设置提取金额。

孩子大学毕业后，账户里还剩 50 万会继续增值。后续需要用时，还能继续取出来用。

案例2：做养老金

假如小张事业很稳定，孩子上大学时，家庭的收入完全够用，不需要从增多多里取钱。

那他之前投入的钱，就可以留在账户里继续增值，作为自己退休后的养老金。

假设小张 60 岁退休，每年需要 5 万养老金，同样可以通过减保来领钱：

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（每年投 10 万，一共投 3 年）

小张在 60 岁时每年取出 5 万，一直领到 80 岁，一共能领 105 万，能领到 3 倍本金。养老压力能减轻不少。

假如小张自身的退休金已经够用，增多多里的钱还可以作为财富传承，留给下一代。

常见的财富传承主要有房产、遗嘱、信托等，其中房产、遗嘱等方式容易产生纠纷，而信托门槛又很高，要 100 万以上才行。

相比而言，终身寿可以通过 “指定受益人” 的方式，留给指定的家属，非常便捷、私密性也很高。

增额终身寿，哪款比较好？

增额终身寿保障比较简单，市面上同类产品也有很多，到底该怎么选呢？

我们挑了 6 款产品来一起对比下：

直接说结论：

• 如果想要高收益：大家其实都差不太多，其中增多多、琴童尊享收益略高一些。

• 如果想早点回本：可以考虑华贵爱或金生金世，在第 4 年就能回本。

• 如果看重灵活性：增多多非常值得考虑，加保的规则很灵活，随时都能追加，还不限次数。

和泰增多多投保后，只要总保费不超过 1200 万，就能继续追加，即便现在钱不多，买一份提前拥有终身 3.5% 复利的账户，也是不错的。

任何一款产品都会存在一定的局限性，增多多也不例外，下面一起来看下。

增多多，有哪些不足？

增多多的整体表现很不错，但也有一些地方要注意：

① 前5年退保有亏损

增多多在前 5 年内退保，本金会有不小的亏损。

以每年投入 10 万，连续投入 3 年为例：

可以看到，第 1 - 5 年内，如果急用钱，退保都是亏损的。

假如在第 3 年退保，会亏 10 万，本想稳稳赚钱，最后却连本金都拿不回来。

所以大家在选择这类产品时，要明白这是长期投资，一定要用短期内不用的钱。

② 公司品牌不够大

和大家熟悉的平安、国寿等保险公司相比，和泰人寿没那么出名，可能很多人都没怎么听说过。

我们整理了和泰人寿的一些信息，供大家参考：

和泰人寿才成立 3 年，分支机构集中在山东省内。如果特别看重线下服务，可能会有些不方便。

有些朋友可能会担心保单的安全性，其实国内对保险公司的监管非常严格，点击这里就能查看>>>

增额终身寿、年金险，有何不同？

对于增额终身寿、年金险，虽然都有资金增值的作用，但还是有区别的。

下面我们从即 安全性、灵活性、收益性 这 3 个方面来看。

它俩的区别主要有以下两点：

• 收益性：年金险一般收益要高一些，长期看能到 4% 左右。

• 灵活性：增额终身寿更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行。而年金险限制比较多。

总的来说，如果你有一笔确定长期不用的钱，想用来做养老金或教育金，那么可以考虑年金险。

如果你不确定未来这笔钱什么时候会用到，更看重灵活性，那么增额终身寿会是不错的选择。

写在最后

随着市场整体收益率的下降，年金险、终身寿开始慢慢被更多人关注。

当然除了保险，我们之前也有详细分析过其他理财手段，比如基金定投。

大家如果感兴趣的话，可以点击查看《如何通过基金定投，每年赚10%》。

这里也再次提醒大家，任何理财手段，保住本金永远是最重要的。