浅谈保险公司产品及管理创新。

保险公司从前期产品创新、中期营销管理、后期市场维护，是一项系统性工程，需要不断汲取、总结提升。

（一）贴合市场需求，产品创新多元化

提升创新的三个关键能力：一是深挖客户洞见，以客户为中心驱动产品创新；二是引入敏捷产品开发方法，回应瞬息万变的客户需求和市场态势；三是拥抱创新技术应用，以创新科技与大数据分析有效地改善产品设计与客户旅程。

1、优化重组型

传统的保险经营是基于不同风险而投保不同产品线来设计保单，这种模式存在一个明显的弊端，即各条产品线利润率存在明显差异，因此保险公司往往倾向于通过捆绑销售或交又销售来实现规模经济和增加客户忠诚度。然而，强加的“搭售”行为可能会损害消费体验，这种经营逻辑往往并不能带给企业有效的客户黏性并某种程度消耗着行业声誉。

因此，以消费者为中心的保险模式应运而生，人身保险公司更多地深入保险产品市场调研、明确消费人群定位、制定保单组合销售方案及营销策略等，使消费者能用一份保单实现对整个风险周期的投保。

2、产品开发型

我国当前发展新型保险有着较强的必要性，不仅可以促进保险产品的转型和生机，还能有效优化保险结构，促进货币市场、资本市场和保险市场的融合，有效发挥保险业的社会管理、资金融通和经济补偿功能。保险行业应扩大保障型产品的定义边界，将长期储蓄功能与保障功能相结合，全面打造产品创新的核心能力。

目前，大数据结合保险产品是当前的重要趋势，也是当下重要研究方向之一，其中较为常见的如基于移动智能终端交互风险信息数据，进而及时变更保险费率信息，转变以往的精算模式，可以规避利用历史损失数据来计算风险费率的问题，从以往的样表精算转变为个性精算，利用多种移动智能终端获取最新的风险信息，进而计算保险产品的最终费率。

结合大数据优化保险运营系统及对客户进行持续性的深度个性化风险评估、消费需求分析，进而开发出更符合市场需求、精算误差更小的多种新兴保险产品，比如新型大数据健康保险产品。

3、行业交叉型

保险科技表现为保险系统和科技系统的日渐融合，主导融合的主体差异代表着不同的发展路径。具体而言，保险科技将体现为两种组织形态：一是科技向保险的滲透；二是保险向科技的延伸。

具体而言，前者是指科技力量向保险价值链的渗透，包括科技驱动组织发起设立保险公司（如众安保险），初创公司或科技驱动公司参与到产品设计、风控、保单管理、理赔等某些保险业务环节，协助传统保险企业的数字化转型（如运费险）；

后者是指传统保险公司承保科技相关的新兴风险或布局科技战略，传统保险公司通常以科技保险、互联网经济场景保险、数字化战略、设立或投资科技初创企业等形式向科技领域延伸(如专利保险、网约车责任保险)。

（二）创新人才管理模式，提升行业服务能力

一是树立正确的营销人才选择理念。保险公司在招聘、选择、同业引进销售人才的工作中，要树立选择合适的销售人才，而不是一味地追求最好的营销人才的理念。

二是建立销售人才风险管理机制。保险公司应从公司资源的角度考虑销售人才的价值，围绕公司的人力资源管理目标建立营销人才风险管理体系。

三是持续培养与长期激励相结合。公司营销人才的来源包括培养或引进，在培养过程中，对于那些适合公司发展需要的营销人才，可以采取多层次的系统激励策略，把他们留在公司。

四是核心营销人才与公司”共赢'。对于那些既适合公司发展需要，又对公司发展战略熟知、个人综合素质高、业务能力强的高层营销经理这类核心营销人才，可把他们的个人前途与公司前途结合起来，比如适量赠予部分公司股份，通过“共贏”实现行为的自我约束。

（三）规范保险创新体系建设

1、营销风险的防范与信用体系建设

一是建立完善保险从业人员信用档案制度，加强对保险机构所属从业人员档案信息的集中管理。

二是完善保险机构信用评价体系和失信惩戒机制，按照市场化的原则建立保险公司信用评价体系和评级机制，创新评级组织形式和评级方法，积极引用外部第三方力量公开透明的开展信息技露和失信惩戒工作，通过责任考核及评价机制，督促下属机构加强人员管控，落实投诉处理责任承担，对于问题案件、人员不予姑息，严重影响保险机构及行业秩序的，进行机构内部通报或提请行业协会、监管处理。

三是加强保险行业诚信文化建设，大力宣传、倡导诚信理念，加强诚信教育。

四是重视保险消费购买及合理维权引导，避免不法分子有机可乘。

2、加强新形式下纠纷化解制度保障

虽然保险法对保险产品的开发有明确规定，然而，就市场的现状来看，然而并不能疏而不漏，很难对保险公司产品研发起到全面有效的约束作用，以至于存在产品缺陷或危害消费者利益的创新类保险产品不时出现在市场，引起诸多保险纠纷。

为此，在保险创新的同时，应同步加强消费纠纷化解机制建设完善，各保险公司应在官方网站、移动客户端、营业场所或者办公场所醒目位置、产品或服务合约中公布本单位统投诉处理电话，机构内部严格流程管理，增加主观能动性。

对于无法内部协调处理的保险咨询投诉，明确并区分监管机构、行业协会、调解组织、仲裁机构、人民法院等在消费者权益保护工作中的权限职责，在自有消费纠纷处理制度体系无法有效化解矛盾时，结合案件情况据实解释，做好说明工作，引导投诉人通过与案件相适应的途径进行合理维权，避免因不规范引导导致消费者对行业专业性及互相推诿误解，引起消费矛盾升级。

（四）普及保险知识，培育保险市场

我国作为一个经济快速发展的大国，人口众多，保险潜在需求仍然是巨大的，但是受传统经济体制和生活方式的影响，人们对保险的认识普遍不深或者存在误解，风险意识普遍淡導，不了解保险的运行机制和风险管理功能，只关注资金的投资回报率等。

保险市场环境的孕育需要多方共同合作：

首先，监管部门负责消费者教育工作的整体规划、引导及监督，加强与其他部门的沟通和合作;

其次，行业组织充分借助煤体的力量和智慧，加大正面宣导，对消费者加强保险和法制教育，协助消费者正常维权、保险公司平稳运行;

最后，消费者主动加强自身学习，通过官方网络及果道保险知识宣传、日常风险意识提升、保险购买过程中严谨理智，综合提高保险知识储备和风险认知能力，避免陷入保险消费陷阱，合理进行自身保险保障规划。

作者：宋霜蒙，有删减。