【凹凸评测】恒大人寿|万年欣尊享版：不分组6次赔，不足有5个

恒大人寿

公司简介

恒大人寿成立于2006年5月11日，前身是中新大东方人寿，后于2015年更名为恒大人寿，世界500强恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%。公司立足人寿、健康和意外伤害等保险业务，大力发展社区保险，积极打造“大健康、大养老”创新发展模式，致力成为以寿险为核心，集养老、医疗、健康等配套服务为一体的综合保险供应商，虽然恒大人寿比较年轻，但是目前已跻身全国寿险20强，总资产超1000亿。

股东介绍：

恒大集团：恒大集团是以民生地产为基础，文化旅游、健康养生为两翼，新能源汽车为龙头的世界500强企业集团。目前，恒大总资产2.3万亿，年销售规模超8000亿，累计纳税超2900亿，慈善公益捐款超180亿，员工14万人，每年解决就业330多万人，在世界500强排名第152位。

新加坡大东方人寿：成立于1908年，是新加坡及马来西亚历史最为悠久的人寿保险公司。截止2008年6月，为逾300万名客户提供财务保障服务，是新加坡及马来西亚寿险市场的领导者。

经营情况

成立时间：2006年5月，前身是中新大东方人寿

注册资本：10亿元

最新偿付能力：139.1%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第12名

“产品责任   

万年欣尊享版是恒大人寿最新推出的不分组多次赔付重疾险，全称是恒大万年欣尊享版终身重大疾病保险，主打亮点是不分组多次赔付、恶性肿瘤无限次赔付、人工肺关爱金。

万年欣尊享版属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是重疾6次赔付，第一次与第二次重疾的间隔期是1年，第二次之后的间隔期是2年，每次是100%基本保额；中症2次赔付，每次60%基本保额；轻症5次赔付，每次30%基本保额。其他自带责任：人工肺关爱金、恶性肿瘤多次赔付。

“产品优势   

优势1.不分组6次赔付，且无三同

目前重疾险的产品结构大致分为4类，分别是单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付（恶性肿瘤单独分一组）、不分组多次赔付，其中不分组多次赔付是最优的产品结构，而万年欣尊享版是属于不分组多次赔付的结构。

另外万年欣尊享版最大的优势在于轻症、中症、重症都是没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”的条款限制的，所以就明确了相关病种也是可以获得二次赔付的或者第三次赔付，只要间隔期到达1年。目前很多不分组多次赔付的重疾险，要么就是轻中重症都有三同条款，要么就是重症没有三同条款而轻症中症会有三同条款，所以这是万年欣尊享版的一大优势。

另外消费者很多时候的关注点在思考患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？比如，恶性肿瘤痊愈后，还会患其他重疾吗？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，比如：肝癌，1年后进行肝移植；较重急性心肌梗死，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；严重慢性肾衰竭（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。这也是没有“三同条款”限制的不分组多次赔付重疾险的优势。

再者就是意外导致的重疾，意外是无法预知，对比单次赔付重疾险，赔付过一次后，合同终止，想再买重疾险，可以说难！难！难！但是多次赔付可以作为在人生长期旅途中的备胎。比如患了肝癌后，过了若干年后因为意外车祸导致双目失明，这样多次赔付的优势就凸显出来了。

分组与不分组有啥不同？分组多次赔付，通常会把同类重疾放在一组，使得关联重疾获得二次赔付的概率降低。比如较重急性心肌梗死与冠状动脉搭桥术在一组、严重慢性肾衰竭与器官移植在一组，这就是不分组比分组好的理由所在。

万年欣尊享版的重疾是不分组赔付6次的，但是在间隔期上有一定的限制，第一次与第二次的间隔期是1年，第二次之后的间隔期就会变成2年。那如果我们换个角度来看，把万年欣看作是不分组2次+额外4次，这个间隔期就完全可以接受了。

优势2.人工肺关爱金

此项保障责任是在ICU病房因治疗需要用到人工肺，即可赔付50%基本保额。经历了新冠肺炎，相信有更多人认识了人工肺，其实ECMO人工肺除肺炎外，还救治了很多心脏衰竭的病人，但是人工肺的费用真不便宜，仅仅开机费就要6万。当然人工肺的费用是可以用医疗险报销的，所以大可不用把人工肺关爱金作为重疾险选择的重要因素，把它看作是一项额外福利即可。

“产品不足   

不足1.恶性肿瘤无限次赔付鸡肋

万年欣尊享版恶性肿瘤可以无限次赔付，但是多次赔付却有着比较大的限制，比如间隔期长，需要5年，现在大部分重疾险的间隔期是3年，间隔期越长，获得二次赔付的概率就会越低。再比如，恶性肿瘤多次赔付只保新发与转移，最重要的复发与持续不保障，这无疑把多次赔付的门槛提高一个级别。

综合两个限制，无限制赔付就显得相当鸡肋，还不如只有一次额外赔付（间隔期是3年，新发、复发、转移或持续都可保）来的直接。

不足2.轻症隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。万年欣尊享版的轻症中症保障是60种疾病，虽然没有三同条款的限制，但是存在隐性分组，万年欣涉及到隐性分组的病种是13种，分组是5组，这分组情况不算严重，还可以接受。

不足3.其他不足

（1）、25种高发重疾对饮轻症缺失：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，昏迷48小时，中度瘫痪，中度阿尔兹海默症、中度慢性呼吸功能衰竭。其中缺失脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤是最不应该的。

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、严重1 型糖尿病、严重川崎病、慢性肾功能损害-肾衰竭期、原位癌（需要手术治疗之后才能赔，不介意的可以忽略，宽松的只要确诊即赔，另外还除外了一部分情况）。

（3）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前，如果看重哮喘保障的就要注意了。

“凹凸说   

万年欣尊享版在保障责任上与旧版的万年欣保持一致，无增无减，但是在费率上有所上升，这样也能理解，毕竟新定义的重疾险普遍都更贵了。万年欣尊享版虽然是不分组6次赔付，并且没有三同条款，但是费率有点偏贵，因为万年欣除了不分组6次赔付且无三同这一个比较大的亮点，其他责任都是平平无奇，甚至存在比较大问题。

所以当我们理性去看万年欣尊享版的保障责任时，抛开其附赠的责任不足，其实万年欣尊享版就时一款比较普通的不分组多次赔付。当然在其基础保障责任上，轻中症病种的保障上，确实依然存在高发病种的缺失，这是万年欣应该值得去改进的。

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