5月1日一大波医疗险停售，如何做好终身的大病保障？ / 开普饭

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这阵子医疗险迎来了一波停售潮，停售的原因，想必大家应该都清楚，主要是监管的意思。

监管要求以后短期医疗险的续保条款必须是“不保证续保”条款，而且条款和海报等材料上不能出现“自动续保”、“承诺续保”等容易让人误会成是长期险的词语。不符合要求的就要在5月1日前停售。

这对我们来说也算是件好事。因为医疗险这个市场还挺不规范的，明明是买一年保一年的产品，不保证续保，但有些保险公司为了销量，在宣传时故意夸大续保的作用，让消费者误以为可以保障终身，导致很多人产生一种上当受骗的心理。

比如太平公司的e无忧，全国上下都宣传可以保证续保到99岁，结果前段时间突然停售，不给继续保了，他们很多客户就觉得被欺骗，要投诉保险公司。

现在监管出面整顿，相信以后医疗险的市场会发展得更规范，更健康，这样我们买起来就会安心不少。

不过这件事也让很多人看清了一个真相，那就是医疗险并不能保障终身，它随时会停售，一旦停售，我们就可能会因为身体啊，或者其他问题买不了新的医疗险，到时候等于失去了大病保障。哪怕有些产品可以保证续保6年、甚至是20年，也会存在这个问题。

但人的年纪越大，得大病的概率就越高，有没有什么办法可以解决终身的大病保障？当然是有的。我的建议是，买份长期重疾险。注意，不是那种保障期只有1年的重疾险。

重疾险也是保障疾病的保险，虽然它对具体保哪些疾病限定了范围，但常见的高发疾病基本都有覆盖。

比如银保监会和医师协会规定的28种重疾，覆盖95%以上的重疾，几乎每家保险公司都有保障。而且保险公司还会在此基础上，增加其他的大病保障，除此之外，还会保障轻症和中症，所以保障是很丰富的，理赔门槛也不是特别高。

虽然我以前经常强调，治病不是重疾险最主要的作用，补偿收入损失才是，它能让我们在得了重病后，能安心养病，不用因为要解决平时的吃穿用度而急于找工作，但是如果已经失去医疗险的保障了，那么重疾险赔的钱，就应该先用来支付医疗费。

不过同样可以提供大病保障，重疾险的续保条件却比医疗险优秀很多。

首先是保证续保。保障期间它要是停售了，保障还是会存在，一旦触发了理赔门槛，保险公司该赔还得赔。你既可以选择保到70岁，也可以选择保终身。保终身，不就等于解决了终身的大病保障问题嘛。

而且在重疾险的保证续保期间，保险公司不会重新审核我们的身体情况，也不会因为我们理赔一种疾病，第二年就拒绝承保。

现在重疾险的结构通常是轻症赔3次，中症赔2次，重疾赔1次。这几种疾病的理赔几乎是没有冲突的，比如一个人今年理赔了轻症，保险公司不会因为他理赔过轻症就结束合同，还是会赔偿以后可能发生的中症或重疾。

长期重疾险还有个优秀的地方是，保费每年都一样，不会随着我们的年纪增加而变贵。

因为保险公司采用的是均衡费率，它把我们以后要缴纳的保费部分平移到了年轻时候，也就是说我们此刻缴纳的保费，有部分是提前支付的。这样做的好处就是，能避免我们以后出现因为缴费压力大而退出保障的情况发生。

但医疗险就不同了，它的保费会跟着年龄和医疗通胀而上涨。其中医疗通胀是不可预期的，2019年是10.2%，但谁知道以后会涨到多少？

前几天T博士给我们同事培训的时候就提了个例子，她说她以前给她爸买了款医疗险，一开始一年只要2千多，后来直接涨到2万。

因为重疾险是只要符合了疾病的理赔门槛，保险公司就赔钱，也不限制我们的使用范围，所以它还具备了几个医疗险没有的功能——

1. 买外购药。很多百万医疗险是不能报销外购药的，但是重疾险保险金的支配权在自己手上，所以我们想买什么药都可以，哪怕是在国内没有，但在国外上市了的药。

2.补偿陪同家属的误工费。我们以前有个客户，孩子得了白血病，为了照顾孩子，夫妻俩其中一个就辞职来照顾，不过尽管他家的收入来源被砍了一半，但因为小孩有重疾险，所以他们家那几年的生活质量没有下降太多。

3.支付异地交通产生的花费。知乎上有个患了癌症的网友就吐槽，他说治病花钱，但生活成本是他万万没有想到的。当时他妈和他老婆为了方便照顾他，就在医院附近租了个房间，谁知道住院2个月后，仅仅是吃住成本就花了3万块。他心里头盘算着，要是再加上后续几个月的化疗和骨髓移植，整个治疗过程下来，光是生活开销就要花去十几二十万，感到非常意外。但假如他有重疾险的话，这笔开支就不用自己承担了。

4.补偿收入损失。一个人得了重病后，通常有一段时间不能工作，这段期间可能没有收入，也可能只能个拿基本工资。

比如前面提到那位癌症网友，他一共花了9个月治病。假设他一个月的收入是2万，住院9个月其实就等于损失18万。而这笔损失是社保和医疗险都给不了的。

而且哪怕人康复后可以照常工作了，但此时的心态也会发生改变，不可能还像之前一样拼了。因为人一旦经历了一场大病，就会格外地更重视健康。

在《重疾不重》这本书里，作者就提到一个故事，他说他认识一个主任，据说是当时做搭桥手术最快的一个人，别人搭一个血管要50分钟，他只要2分钟。后来有一次他意外骨折，康复后一天就只做一台手术。如果不是特别熟的人，很难找到他做治疗。

所以买重疾险是很有必要的，它可以补偿我们的收入损失，让我们不用操心房贷、车贷、孩子的教育费等开支问题。

全文完。想咨询重疾险的朋友，可以加微信聊：tbs610

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