这样买保险，你就不用担心理赔难！
随着社会的发展，许多人也逐渐意识到保险的重要性。同时拒绝保险的理由也有很多，理赔难绝对是占了很大比例。
很多朋友也和奶爸吐槽，想买保险又对理赔没信心，总感觉保险公司会想方设法不赔钱。理赔真的那么难吗？今天，奶爸就和大家一起来聊聊怎样买保险才不用担心理赔难。
保险理赔，简单理解，就是买了保险后发生了合同约定的风险，保险公司要不要赔偿的问题。由于理赔约定、保障责任、免除责任等重要内容在合同签订时，已经确定下来。因此，保险赔不赔，最重要的是合同的约定。
另外，投保时我们要避免自己给自己“挖坑”，影响后续理赔。买保险，如实告知是第一步，不然保险这个游戏就没办法玩。健康告知影响理赔，一般有3种情况：故意隐瞒、不清楚是否要回答而没回答、记忆偏差，错误回答。
保险公司不是慈善机构，以上行为将直接影响理赔，其中故意隐瞒就有骗保嫌疑，保险公司不会赔；而后面两种则属于过失，保险公司会根据程度酌情处理。
某少儿重疾险的健康告知
对于如实告知，保险法是这么规定的：
《保险法》第16条：
只有那些足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，需要如实告知。其他不足以影响的，保险公司是不能拒赔和解除合同的。
如果投保时发生了你不确定是否会影响承保的情况，奶爸建议一定如实告知，让保险公司来做决定，避免将来拒赔的风险，哪怕买不了，因为隐瞒病情成功投保，将来赔不了，损失更大。
如果当初没有如实告知，保险一定不赔？关于这个问题，我们以后将专门讲解。
保险公司，作为一个庞大的机构，分工明细，制度成熟，理赔标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。
因为，对每天都会有各种理赔报案的保险公司来说，理赔就像吃饭睡觉一样常见。不会因为你保险公司有熟人，就给你的理赔“开绿灯”，同样也不会刻意刁难某一个人。保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不滥赔。我们来看看保险公司通用的理赔作业流程：
常规流程：
报案：被保险人报案，提交各种资料
初审：审核证明和资料，核定保险责任，履行赔付义务
存在异议的情况：
报案：被保险人报案，提交各种资料
初审：审核证明和资料，核定保险责任，初审不通过，转入协商流程
协商：保险公司会安排协商人员与被保人沟通，包括核保结论、赔不赔、赔多少。若无法达成一致，保险公司会发起调查
调查：保险公司委托第三方机构进行调查，目的主要是核实被保险人是否如实告知、是否属于保障责任范围等，调查对象，以意外险为例，通常包括医院、医保、同业（是否在其他保险公司投保或理赔）等
复核：根据调查结果，重新核定保险责任，如若还未达成一致，就要进入法律诉讼程序了
从上述流程来看，保险公司理赔时还是非常严谨的。不会因为个别人员的的不专业就影响理赔结果，毕竟现在网络这么发达，影响声誉的事情，保险公司拒赔时也会综合衡量后才决定的。
现在很多人，不谈产品总是过份的强调保险公司品牌和规模，潜意思觉得小公司理赔慢、服务差，甚至产品比大公司的好的多，也因为小公司不买了。关于这个问题，可以阅读我们之前的文章：小保险公司理赔难吗？坑多吗？
但实际上，在奶爸看来，保险公司规模和理赔服务并无直接关系，是否能够理赔取决于合同条款本身，同时与案件的复杂程度、赔付金额的大小、资料的完备程度更加相关。
保险行业协会公布的《北京地区各家保险公司理赔时效数据》，虽然是北京的，但数据也有参考价值。
从整体理赔时效数据来看，理赔速度和公司品牌知名度、是否合资、公司大小规模并没有直接的关系。
对于很多投保人而言，比理赔繁琐更闹心的是理赔困难甚至拒赔。具体有哪些原因呢，奶爸梳理了以下5种情况：
1、不在保险范围内（所以买保险一定要看除外责任）
每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。
2、在保险范围内，但是没达到赔的条件
保险事故属于条款责任范围之内，但是没达到赔偿条件，比如依据保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对“急性心梗”的要求，四项条件满足三项方能赔付，如被保人只符合两项，也不会赔偿。
3、故意制造保险事故，企图骗取保险金的行为
少数投保人弄虚作假，谎报保险责任事故，夸大事故损失程度，保险公司查清事实后可拒赔。
4、没有如实告知保险公司健康情况
投保时故意或因重大过失未如实告知保险公司被保险人的一些健康情况，将直接影响保险公司作出是否同意承保或以何种方式承保。
5、不清楚保险期限
是否理赔，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，理赔时是否在时效内。
理赔很多时候会存在许多个体差异，需要具体问题具体分析。就医疗险来讲，不同的案件、不同的金额、不同保险公司都有一些不同，建议大家投保之前认真阅读一下保险条款，清楚保障内容后再投保。
同时，出险后一定要在合同约定时间内及时报案，根据理赔清单提交材料和证明，另外，为了不影响理赔效果，就医时一定要告知医生，自己配备了商业保险，请医生在填写病历时注意措辞的准确。
希望今天的文章，对你有帮助。也欢迎分享给你身边的小伙伴们。