一篇文章告诉你，买保险最重要是考虑什么！
文章的开始，我们先来看看《2017太平洋寿险理赔年度报告》的一组数据：
2017年，太平洋寿险重疾获赔均值为3.2万元，身故获赔均值为3.3万元。
来源：2017太平洋人寿理赔年度报告
再来看看同方全球人寿的2017年的理赔报告：
重疾获赔保额主流为10万-20万，超过获赔比例的1/3。而赔付30万以上的占比仅为15%。
来源：同方全球人寿2017理赔年度报告
大部分人买保险是希望转移财务风险。但问题来了，三、四万的赔付款，能起到多大的转移风险作用？以上两家公司的理赔数据并不是个例，其他保险公司也存在类似的问题。
太平洋寿险的报告认为重疾险的平均治疗费用在20万左右，同方全球人寿则认为是30万。这仅仅是治疗的费用，而实际上重疾险的本质是收入损失险，除了医疗费用，我们还要考虑收入损失以及康复的费用。
因此，保险的保额太低，很难达到转移我们风险的目的。如果罹患重疾或者身故，即便赔付一、二十万，对大部分家庭来说，其保障意义并不大。
如果不考虑预算，大家都知道保额肯定是越高越好。生活不只是眼前的苟且，还有诗和远方，这注定我们只能将一小部分的预算留给保险。
那么在预算有限的情况下，我们该如何确定保额？
1、定期寿险
我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机。奶爸认为，承担家庭经济收入责任的人都应该配备高额的定期寿险，尤其是家庭的经济支柱。
假如家庭支柱的不幸发生风险，那么将家庭的负债、日常生活支出、父母小孩的赡养费用等将少一个人来承担，那家庭的生活质量很有可能会收到不同程度的影响，这肯定不是每个人所愿意看到的。
所以，定期寿险的保额必须要得到保证，如果预算有限可以通过缩短保障期限来达到。比如选择保20年，甚至10年，这样保费预算可以下降不少。
先保证当下的保障，未来再根据情况进行调整。奶爸算了一下，100万保额，30岁男性保20年交20年，一年也就1000多的保费；女性则更少，一保费大概只有男性的一半。
2、重疾险
在设置重大疾病的保额时，除了考虑医疗开支外，我们不能忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失；康复调理期间的营养费、护理费；房贷、车贷等固定支出；家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大负担。
据了解，目前重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费不可小觑。因此，消费者应根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度等确定重疾保额，奶爸建议重疾险的保额一般不低于30万元。
如果预算不足怎么办？奶爸建议可以通过以下方式来减少重疾险的保费支出：
1、选择消费型重疾险：消费型重疾险没有身故责任，保费非常低，预算有限的家庭，优先考虑消费型重疾险（点击查看：消费型重疾险测评）；
2、缩短保障期限：缩短保障期限，比如选择保到70岁，这样保费也可以下降不少；
3、选择较长的缴费期：缴费期限越长，每年的保费支出就越小，比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险；
4、选择一年期重疾险：如果预算还不够，可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。
3、医疗险
目前百万医疗险选择非常多。一般情况下，百万的医疗保额是足够的。一两万的医疗费用支出，我们大部分人都能自主承担。因此，可以考虑带有一定免赔额的医疗险，这样医疗险的费用会相对少点。详细的医疗险测评，可以查看我们之前的文章（点击查看）。
4、意外险
意外险杠杆率一般很高，往往几百块就可以保障上百万，除了意外身故，意外残疾也是不容忽视的风险，因此奶爸建议家庭支柱的意外险保额应该在50万以上。
买保险，最重要的是保额。
只有配置足够的保额，保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。
另外，保险是多次配置的过程，不要期望购买一次保险就能保障一辈子。保险配置后，我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了，也要及时进行调整。