Medicare – 3 (Enrollment, Enrollment Periods & Pen...
前言
前面三篇讲了大量的医疗保险基本知识，以及Medicare的Part A, Part B, Part D, Medicare Supplement Plans (Medigap), Medicare Advantage (Part C)的细节，具体内容参见下面的链接。
下面我们来看看应该如何登记注册，以及什么时候应该注册Medicare。因为这部分比较复杂，所以要分很多小节来讲。先来简单介绍几个名词，后面会详细介绍。
Initial Enrollment Period (IEP) 初始注册时间，是第一次注册Medicare的机会。
General Enrollment Period (GEP) 普通注册时间，如果错过了IEP，你需要等到下一个GEP注册。
Special Enrollment Period (SEP) 特殊注册时间，如果有特殊情况，比如65后岁还在工作，有公司保险，退休后可以利用 SEP登记注册Medicare。
Open Enrollment Period (OEP) 开放注册时间，一年一度 OEP期间可以改变保险计划
5-star Enrollment Period五星注册时间，也是SEP的一种。
什么时候会自动登记注册Part A和Part B?
如果在Initial Enrollment Period (IEP)的时候，您已经开始拿Social Security Benefit (SSB)或Railroad Retirement Benefit (RRB)，Medicare会自动登记注册您的PartA & Part B。例如，如果你在离65周岁还有四个月以前开始领取SSB了，在65周岁前三个月左右，你会收到Medicare Welcome Package，包括红蓝卡和其他信息，见图1。但是您的Coverage是从你满65周岁的那个月的第一天开始。
如果65岁以下但是符合SSB或RRB 的Disability Benefit 24个月后，也会自动登记注册Part A & Part B，保险从第25个月开始。如果你想取消Part B，您需要联系Social Security，退还旧卡。
什么都不用做就等收卡就行了。看上去很简单是不是？但是要注意，不是所有人都适合这种情况的。
什么时候应该手动登记注册Part A和Part B呢?
如果您在离65周岁还有四个月前还没有开始领取SSB或RRB，您就需要自己去登记注册Part A and Part B了。登记的方法可以网上、打电话或者预约去附近的SS办公点。注意喔，如果您到了应该登记注册的时候没有这么做，您有可能有罚款的，而且罚款是终身的。我们下面要谈的都是这种自己需要手动登记注册的情况。我们从简单的谈起，然后慢慢谈复杂的。估计看完这篇文章您的头可能要大了😊，没关系，这是正常的😊实在太复杂弄不明白可以跟我们联系，联系方式在最下面。
什么时候注册Part A
第二篇文章【Medicare – 1 (Part A, Part B and Part D)】中提到过，大多数人能挣够40个”工分”，那么Part A的保费(Premium)就是免费的。既然是免费的也就不存在晚注册要罚款的问题，既然没有罚款的问题那么也就没有限制您什么时候注册的问题，也就是说您可以任何时候去注册。但是我们不推荐这么做，我们推荐您在符合要求的第一时间应该去SS登记注册Part A。
但是如果你的“工分”只有30-39分，2020年每月的保费是$252。如果积分只有30分以下，每月的Premium是$458。这种情况下如果您错过登记注册的时间就有可能面临罚款的问题。罚多少罚多长时间呢？每晚注册12个月，保费增加10%；你需要支付罚款的时间是你推迟购买Part A的年份的两倍(还好，不是终身罚款)。举个例子，如果你推迟了两年注册Part A，您的保费要增加20%，您要被罚款四年。
什么时候注册Medigap
刚才说了，我们先讲简单的，不按Part A -> D的顺序来讲。Medigap相对来说简单，因为它可以在我们满足Medicare Part A & Part B要求后的任何时间购买。通常来说最好的时间是在Medigap的IEP期间，也就是满65岁并注册Part B的第一个月开始算，为期6个月，见图2。在这期间保证您有权购买Medigap计划，也就是说，如果您在这期间申请，保险公司不能拒保。这很重要，因为在其它时间申请，保险公司有可能根据您的申请状况，拒绝您的申请，也可能增加您的保费。所以我们刚才虽然说了购买Medigap没有时间限制，但是还是建议您在IEP期间申请。
什么时候注册Part B, Part D and MA?
IEP
IEP，Initial Enrollment Period顾名思义，就是您的第一次机会来注册Medicare。如果您以前没有Medicare，IEP总共持续七个月，从您满65周岁的前三个月前开始，到周岁的三个月后结束，见图3。
如果头三个月登记，保险从满65周岁那个月的第一天开始；如果生日是月份的第一天，coverage从前一个月的第一天开始；
如果在满65周岁的那个月登记，保险从下一个月的第一天开始；
如果您在IEP的后三个月登记(满65周岁后的三个月期间)，Part A & Part B 的保险有可能会延迟2-3个月；
对于MA或MA-PD或Stand-alone PDP，您可以在IEP期间，在申请Part B的同时一起申请。
这里再重复一遍，如果您满足免费Part A的条件，您可以在IEP期间或之后任何月份登记，不会有罚款。但是如果您不满足免费Part A，您需要注意在规定的期间登记注册。
Part B和Part D不是免费的，如果您在IEP期间没有注册Part B，您有可能需要付晚注册的罚款，而且Part B和Part D的罚款是终身的。
GEP
GEP, General Enrollment Period, 是普通注册时间。如果你在IEP没有注册Part B，而且也不满足一些特殊条件，你可以在GEP时登记注册Part B。对大多数人来说，这是除了IEP和SEP以外的机会。如果您没有SEP，您需要越早越好，因为Part B和Part D都有终身罚款。
GEP每年1/1开始，3/31结束。如果你在GEP期间登记，Part A & Part B从7/1号开始。
如果你在1/1~3/31的GEP期间注册了PartA & Part B，您可以在4/1~6/30期间选择您的MA、MA-PD或Part D，生效期同样从7/1号开始。示意图见图4。
SEP
SEP, Special Enrollment Period, 特殊注册时间。如果您或您的配偶仍然在工作，而且有公司的Group Health Plan (GHP), 即使您在IEP没有注册Part A/B，您也可以在SEP期间注册，而且没有罚款。需要注意的是，GHP必须是当前工作的公司提供的保险。COBRA (失业健康保险)，retirement coverage, long-term workers’ compensation, Veterans Affair (VA) 等提供的保险都不能算。如果有SEP您也可以不用等GEP。SEP的定义如下(见图5)。
退休后、或失业后、或者公司不再提供GHP保险后，从上面事件中最先发生的那个月算，8个月内需要购买Part A/B。
但是两个月内需要购买MA或Part D。
在IEP以后，如果还在工作有GHP期间，您任何时候都可以选择Part A/B。
如果你在SEP期间没有注册，你必须等到下一次GEP，当然也可能会有penalty。
前面提到的IEP, GEP, SEP都是指在您没有Medicare的情况下登记注册的窗口。如果你已经有Medicare了，但是您想更换不同的保险，您可以通过年度Open Enrollment Period, OEP，来重新选择你的Medicare或Part D。OEP有时候也叫AEP (Annual Election Period) 。
OEP 从每年10/15开始，12/7结束，共7周，见图6。
MA还有一个单独的OEP，是每年的1/1到3/31，这期间您可以做以下这些事情：
MA-only或MA-PD到另一个MA-only或MA-PD
退出MA到Original Medicare, 购买单独的PDP；
但是不能做的是：
从Original Medicare到MA；
加入PDP(如果你在Original Medicare)
从一个PDP到另外一个PDP (如果你在Original Medicare)
没有晕吧?😊
5-star Enrollment Period
五星注册时间，其实也是一种SEP。它是针对五星保险计划的一种特殊福利，这一期间基本横跨一年，从每年的12/8到下一年的11/30。在这期间，你可以转换你的Medicare到：
5-Star MA Plan
5-Star Medicare PDP
5-Star Medicare Cost Plan (本文不做介绍)
需要注意的是一个SEP期间您只能调整一次，不能做多次更换。还要注意的是，如果您从MA-PD计划转到另一个五星MA计划，您可能会失去Prescription Drug保险。您必须等到下一次OEP才能买PDP。因为这期间没有Part D保险，您有可能需要支付Part D的罚款 (Late Penalty)。
图７在一张图中总结IEP, GEP, SEP, OEP, 5-StarEP的时间跨度，大家一看就明白，我就不用再细讲了。本文主要讲的是一般人的Enrollment, 特殊人群特殊情况灵活性会大很多，我在本文也不细讲了。
逾期注册的罚款
我在文中提到过多次逾期不登记注册的罚款问题，是因为这些罚款可能是终身的，所以我在这里再总结一遍。
Part A：如果符合免费PartA，没有罚款问题；如果有SEP，也没有罚款问题。但是其他情况下，如果你符合条件但是没有注册，每晚12个月，Premium增加10%；罚款时间是你推迟购买PartA的年份的两倍，好在不是终身Penalty。
Part B：如果您有SEP，没有罚款问题。但是如果你符合条件，但是没有注册，每晚12个月，保费增加10%，罚款是终身的。还要注意的是，如果你停掉PartB，也有可能导致随后的罚款。
Part D：如果您符合条件但是没有注册，每晚1个月，保费增加1%，增加的比例以National base beneficiary premium为基准(2020年是$32.74，每年会随通货膨胀增长)，罚款是终身的。
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结束语
Medicare这一系列的文章就此结束，如果您有不理解的，或是我们文章中没有提到的，欢迎咨询我们！潘红艳: 734-386-9145。
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