【增额寿评测】和泰人寿|增多多2号:现价增长确实多,但不是最多

大家好,我是凹凸君。

和泰人寿最近在互联网保险领域,频频出击,先是推出了超高性价比的超级玛丽5号重疾险,然后就是推出增额终身寿—增多多。

最近,和泰人寿又对增多多进行了升级,推出了增多多2号,全称是和泰鑫享盈(尊享版)终身寿险。

产品责任
增多多2号的有效保额增速是3.6%复利,缴费期最长支持20年交。保障内容是基础的身故保障,另外赠送了假日交通工具意外身故额外赔付当年有效保额。
基本保额的变更上,支持加保、减保、减额交清;同时支持直系亲属隔代投保。
身故保障
增多多2号本质上是一款寿险,因此会有一定的杠杆,与其他增额终身寿险的身故责任是一样的,前期的身故杠杆都不高,当现金价值增长起来之后,身故金就会等同于现金价值,会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。
详细可看下图的增多多2号与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。
因此如果也需要前期的高身故杠杆,可以配置定额终身寿险或者定期寿险。
收益性
配置增额终身寿险,除了有一定的身故杠杆,最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长,可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
增多多2号支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。
接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。
以下数据的计算统一为30岁,男性。
现金价值超过已交保费,以及超过2倍已交保费的时间:
不同缴费期的内部收益率IRR:
综合两个表格,增多多2号的内部收益率IRR突破了3.49%,中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间,整体收益处于增额终身寿的第一梯队,其中3年与5年缴费期的表现最佳。
增多多2号的现金价值回归上,表现都比较一般,前期的现金价值都比较低,现金价值的回归也比较慢,特别是10年及以上的缴费期,比其他产品要慢不少,主要的竞争力集中在中后期。
保全项目
1、钱怎么领:
(1)、全额领取—退保
如果需要把所有的现金价值一次性领取出来,可以选择退保,不过要注意现金价值回归的时间,太早退保,会有本金的损失。
下图是以10年交、期缴10万为例,不同保单年度对应的现金价值,即退保可以拿到的钱。
(2)、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一,可以通过申请降低保额,把部分现金价值提取出来,用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。
增多多2号的减保规则是:保单生效后,就可以申请减保,没有次数的限制,每次最少减保100元,减保后现金价值不得低于4000元。
但是增多多2号的减保没有写进条款,属于保险公司的运营规则,未来会受保险公司的政策影响,有一定的不确定性。
(3)、现金价值贷款
如果是紧急需要钱周转,可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值,且不影响现金价值的继续增长。
增多多2号最多可以贷80%的现金价值,最长可贷180天。
2、加保:
增多多2号的加保规则比较人性化,70岁前都可以申请加保,没有加保次数的限制,且加保门槛低,仅需200元起。

加保时,保费会按加保时的年龄计算。

虽然增多多2号的加保规则是写进条款的,但是加保的细则,并没有写进合同,也就保险公司有可能随时根据政策或者监管要求进行调整。
3、支持隔代投保:
增多多2号支持隔代投保,比如爷爷奶奶给孙子投保,或者外公外婆给外孙投保,但需要征得父母的同意,且需要按照保险公司的要求提供相关资料。
优势与不足
优势:
(1)、终身锁定利率,增多多2号的内部收益率IRR突破了3.49%,中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间,整体收益处于增额终身寿的第一梯队
(2)、支持加保、减保、减额交清等实用性的功能,现金价值规划的灵活性高。其中加保规则比价人性化,70岁前都可以申请加保,且加保门槛低。
(3)、支持直系亲属隔代投保
(4)、支持月缴,并且门槛只需要200元,可满足更多不同阶层的人群。
不足:
(1)、前期现金价值较低,竞争力主要集中在中后期
(2)、现金价值回归慢,特别是10年及以上的缴费期,比其他产品要慢不少
(3)、虽然支持减保,但是没有明确写进合同,属于运营规则
(4)、虽然加保写进合同,但是没有写明加保细则,容易随保险公司政策或者监管要求而变动
公司简介
和泰人寿成立于2017年1月24日,由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司(腾讯全资子公司)、栾川县金兴矿业有限责任公司、秦皇岛煜明房地产集团有限公司、深圳市合丰泰科技集团有限公司、深圳明香控股集团有限公司8家企业发起设立,注册资本金15亿元人民币。

经营情况

成立时间:2017年
注册资本:15亿元
最新偿付能力:200.32%(2021年一季度)
2020年度原保费规模排行:第72名
凹凸说
增多多2号还是挺多亮点,最大的亮点在于中后期现金价值高,IRR突破3.49%,虽然不是最高,但也属于增额终身寿中的第一梯队。
其他亮点比如加保规则人性化,支持隔代投保,支持月缴且门槛低,都使增多多2号的竞争力提升不少。
而增多多2号的不足之处在于前期现价低,现价回归慢,并且增值服务方面比较欠缺。

因此增多多2号比较适合注重点在于追求中后期收益的人群。

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