建议收藏|手把手教你100%获赔的投保姿势
◎本文作者 | 乔木、陆拾肆
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嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。
因为重疾旧规产品会在2月1号前集体下架的，而现在的旧规重疾险享有择优理赔政策，所以很多人选择在1月底之前投保。
重疾险的理赔也受到大家关注。
其实重疾险赔付与否，和线上还是线下投保、投保地区、出险地区、保险公司大小、品牌大小、当地有无分支机构统统无关。
唯一决定重疾险理赔是否顺利的因素是，当初是否如实做健康告知以及现在是否符合合同里白纸黑字的理赔条款。
可以说90%的理赔纠纷都是由于健康告知不规范或者业务员销售误导造成的。
比如2020年5月相互保宫颈癌拒赔事件，理由是因为投保人没有做好如实告知，出险后人保健康通融赔付，但解除了合同。
投保不规范，理赔两行泪……
做好健康告知是把理赔纠纷消灭在投保前的重要一步。
在1月31号这个重要的时间节点下，我也掏出压箱底的功夫教大家出险100%获赔的投保姿势。
我们以当下热门的单次赔付重疾险——超级玛丽3号max为例：
浏览完保障责任和注意事项，点击下方立即投保跳转到下个页面。
（2）第二页是投保方案的选择：
填写长期居住地址、出生年月日，保额建议50万起步。
癌症和心脑血管疾病的二次保障要不要选？
一定要选。
超级玛丽这类单次赔付重疾险，赔付一次重疾后，合同就终止了；
但现在把最高发的癌症和心脑血管疾病拿出来再多赔一次，也间接达到了部分“多次赔付”的效果，保障更加全面。
身故责任要不要选？
身故责任指的是被保人没有患重疾或者达到合同约定的条件，人就不在了，可以理赔保额。
如果预算十分紧张，可以不选，但一定要用份寿险来转移身故风险。
投保人豁免保费什么意思，要附加吗？
疾病豁免保费，指的是达到合同约定的条件，比如罹患轻症、中症、重疾等，后面的保费就不用交了，合同还继续有效。
啥是投保人、被保人？
比如咱们给孩子投保，咱们就是投保人，孩子是被保人，投保人就是交保费的人，也是持有保单资产的人。
内陆的重疾险，基本都自带被保险人豁免保费的，所以自己给自己投保的话，就不用附加投保人豁免了。
另外附加投保人豁免呢，常见于夫妻互投或者父母给孩子投保的情况。
不过附加投保人豁免，要求投保人完全符合健康告知，才可以附加。
缴费年限怎么选呢？
就像还房贷一样，拉长缴费期可以撬动更高的杠杆，同样的保费可以买到更高的保额；
再考虑到重疾险带的被保人豁免保费，肯定缴费年限越长越好。
（3）填写基础信息之后，就进入正式的投保流程；
根据监管的要求，线上所有的操作轨迹被加密记录，权益也会得到保障。
（4）接下来就是最重要的健康告知页面了，这里我们需要仔细阅读：
保险公司出的健康问卷通常涵盖两种询问，一种是阶段性询问：
超级玛丽3号max问到了2年内的住院和体检情况，如果是因为急性支气管炎或者阑尾炎住院，不需要告知；
体检异常里包含血常规、尿常规以及B超等，如果有异常也是需要告知的。
但如果这些异常或住院是2年前发生的，那就不需要告知。
但像甲状腺结节、乳腺结节这类，它的问法是：目前或者曾经是否患有，所以即使甲状腺结节复查正常或者手术切除，也是需要告知的。
（5）如果涉及到健康问卷里面的内容，怎么告知呢？
我们可以点击左下角“有部分问题”进入智能核保页面。
（6）接下来就是在疾病分类中选择需要告知的内容，我们以轻度脂肪肝为例，找到肝胆胰脾——脂肪肝——点击进入告知页面：
之后就会跳转第一个询问界面：
是否为酒精性或重度脂肪肝——我们是轻度脂肪肝，不属于这两类——选择 否；
接着跳转第二个询问界面：肝功能（ALT/AST/GGT）的检测值在正常值的1.5倍以内——是；
选择完以后，跳转到第三个确认界面，我们再检查一下是否告知正确——无误后点击确认；
系统就会直接给出核保结果——正常承保——我们就已经做好了脂肪肝的告知——接着往下点击 立即投保。
就会跳转到人工核保界面——选择进入人工核保。
2.告知的疾病或异常在智能核保里找不到
我们以健康保2.0为例，前面的投保流程也是一样的，进入智能核保后，拉到底端选择——其他疾病或症状——添加。
跳转到其他疾病的智能核保——是——提交核保问答——跳转人工核保。
以上就是一份完整的线上智能或人工核保的投保流程，其他重疾险的投保也大同小异，只不过各家保险公司的系统不一样，所以界面会略微有些差别。
大家要切记，填写好基础的信息后，健康告知需仔细阅读，特别是针对时间段和疾病程度的描述。
不明白的地方一定要咨询保险顾问。
在多家保险公司的产品库中，为投保人搭配出最合适的产品方案、拿到最好的承保结果，正是保险顾问们专业性的体现。
近期因为旧定义重疾险即将下架，核保量剧增，各保险公司都在加班加点，越到下架点，核保结果会出的越慢；
所以身体有些异常特别是需要做复查的朋友，尽早了解，抓紧配置~
祝大家出走半生，归来仍是标体（正常）承保！
老重疾险还有10天就要全部下架了，想买重疾险的朋友欢迎加微信咨询。
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