永诚小两口1号，夫妻专用意外险，竞品直接凉凉？

大家好，我是喵叔。

本来今天想写写人保的“新产品”“人保小星云”意外险的，结果看完产品才发现，这货其实就是大护甲2号换了个花名和渠道再次销售罢了，整体区别不大，感兴趣的可以扫码看看。

本来我们就说，自从橙护卫下架了100万版本以后，小星云/大护甲2号可以在市场上一家独大了，哪知道有公司就不服气了，也算是老牌产险公司的永诚财险，他家直接出了款新产品“小两口1号”，想要直接把小星云/大护甲2号干下去，而且胃口不小，直接是“夫妻单”。

从产品的基本面来看，小两口1号真的还不错，那么有没有暗坑，是否值得入手呢，今天我们一起来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

“永诚小两口1号夫妻意外险”来自永诚财险，是一个意外险组合。产品默认捆绑夫妻共保，带有3个版本，意外保额分别是30万、50万和100万，意外医疗为2-5万不等，也带有猝死责任，保额从20万到50万不等。产品创新设置如果夫妻二人同时身故或者全残，可享有额外赔付50%保额的保障。此外，产品也带有交通意外的额外保障，最高可享航空意外的300万额外赔付。产品的具体形态详见下图：

这里要说明一点，产品形态标示的保额，均为1人的额度，如果是两人同时身故，保额会叠加，同时还可以额外赔付单人保额的50%乘以2人。

举个例子， AB两人一人乘坐飞机身故，赔付100+300=400万，如果AB一起乘坐飞机身故，赔付（100+300+50）*2=900万。

产品优势

一、意外医疗保障到位，50万和100万版本均可0免赔且不限社保范围，100万保额带有住院津贴，市场领先；

二、保障全面，自带猝死和急性病身故责任，带有额外赔，无论是交通工具额外赔还是夫妻同时身故额外赔，都保障优秀，在市场上处于第一梯队；

三、价格超便宜，50万版本人均149块，100万版本人均269元，均在当前市场创了新低；

四、可直接在线指定受益人。

产品不足

一、投保限制

投保限制主要在三个方面，一是必须两口子一起买，当然这不算什么问题，毕竟是主打小两口意外；二是投保有健康告知，告知问题一般是恶性肿瘤、痴呆、精神病等较严重的疾病，问询还算宽松，如果过不了的朋友，联系喵叔买其他同类产品；

三是产品的意外医疗对于就诊医院有所限制，部分骗保高发区域的医院无法获赔，这一条喵叔也表示理解。

对了，产品设置了职业范围1-3级可投保，常规网红意外险都这样设置也无可厚非，不过对于外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具的人群，也是无法投保的，这一块需要注意。

此外，至尊版还设置了类似小星云/大护甲2号的地区限制，仅对部分一二线城市开放投保。

二、特别约定的瑕疵

这里有两个小问题，单是看产品介绍和条款是看不出个所以然的，不过从电子保单上，看出了两个瑕疵。

一是对于报案时效的约定，小两口1号是这样描述的：

关键词是48小时报案，否则可能增加免赔，从保险公司的角度出发，这样设计无可厚非，不少公司也会这样操作，但对于客户的体验来说不是特别好，如果超过48小时报案，理赔会不会有所限制呢，喵叔没有实操过，按照过往经验来看，对于一些显而易见的意外，保险公司应该不会这么蠢。

二是对于争议处理方式，小两口1号是这样描述的：

发生争议，需要向保险公司所在地提交仲裁，相对来说会有一点麻烦，其他友商不少也有这样的描述，就看你能否接受这一点了。

产品比较

小两口1号如果放到市场上，和目前市售的主流产品比较一下，处于什么位置呢？喵叔选择了50万和100万保额各自的优势产品：平安橙护卫和大护甲2号。

可以看到，只要是小两口一起投保，小两口1号都是全面占优，一方面保障责任不弱于对方，另一方面其单人保费折算下来只相当于竞品的9折。

橙护卫最大的问题在于职业只限1类，你的职业哪怕是外勤比如销售，都没法投保，而大护甲2号则在于年龄必须50及一下才可投保，别忘了，小两口1号还有一个两人共保的额外赔付。整体看下来，抛开品牌力不说，三款产品都还算不错，差距不大，小两口1号稍微更优秀一点点。

喵叔点评

总得看来，小两口1号的出现，再次刷新了行业的底价，而且其创新地设计了一个夫妻共保的模式，也算挺有想法，加上保险公司的网点也还算齐全，售后体验应该不会太差。不过需要注意的一点是，这个产品的理赔依旧需要邮寄理赔，如果可以直接提交到所在地当地门店，应该会好很多。

所以说，如果小两口一起投保，想要极致的费率和保障，不妨考虑配置小两口1号这款产品；如果不在意这几十块钱，想要更急速和更便捷的理赔体验，不妨考虑另外两款产品。