前两年买的重疾险要不要更换？

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大约去年这时候跟大家推荐了光大永明的超级玛丽旗舰版重疾险（健康无忧C款），有不少伙伴购买；

最近到了第二年续费的时间，密集有伙伴询问：是否有必要换成最新推荐的超级玛丽2号Max或3号Max？

其实关于类似问题，我在既往文章中有过解答，不过是在介绍其他内容时顺带说的，可能一部分伙伴没关注到。

我们今天再来专门说说这个问题。

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总体上，我的建议是不太推荐更换。

最核心的逻辑是，近一两年的重疾险虽然不断升级，但本质是属于加量加价，保障越来好，同时保费也越来越贵，性价比这一块儿并没有明显提升。

再加之随着年龄增长导致的保费增加，我们退保更换新重疾险并不显得特别划算。

不过，目前的重疾险也的确保障更好，性价比更高一点，如果你想要更好重疾保障，退保更换也是可以的，也并不吃亏。

我们以曾经的超级玛丽旗舰版与目前的超级玛丽2号Max对比一下，如下：

去年大家买的光大超级玛丽旗舰版与目前的信泰超级玛丽2号Max保障主要有以下区别：

1）超级玛丽旗舰版只有保单前10年患重疾额外赔付，额外赔付比例为35%保额，并且要求40岁前投保；

而超级玛丽2号Max是60岁前患重疾都能额外赔付60%保额，要好不少。

2）超级玛丽旗舰版恶性肿瘤二次赔付是100%保额，而超级玛丽2号Max是120%保额；

3）超级玛丽2号Max在轻/中症赔付比例上也要更高一些。

保费上来看，以30岁被保人为例，超级玛丽旗舰版要比超级玛丽2号Max便宜了300-500元/年。

无疑，目前的超级玛丽2号Max是更好、更值得买的，因为我们现在单独拿300-500元并买不到超级玛丽2号Max多出的这些保障。

超级玛丽2号Max多出的这些保障到底值多少钱呢？

这直接决定到底有多大的吸引力来让我们更换成超级玛丽2号max。

可以大致算算。

前面多次跟大家举例计算过，30岁男性买10万瑞泰瑞盈纯重疾保障至60岁，保费是368元/年；

如果说看中超级玛丽2号Max60岁前患重疾额外赔付60%保额（30万）这一保障，我们可以单独加保瑞泰瑞盈重疾险来达到同样的保障效果，那就需要大约1100元/年成本；

考虑超级玛丽旗舰版本身有前10年患重疾额外赔付35%保额，我们就假定这一保障成本与超级玛丽2号Max另外两项保障优势的成本相抵消。

所以，超级玛丽2号Max多出的这些保障至少要值1000元/年，而现在超级玛丽旗舰版只便宜300-500元，那显然超级玛丽2号Max更值得买，并且能占500-700元/年的便宜。

但不要忘了，如果我们是去年30岁买的超级玛丽旗舰版，那今年就31岁了；

此时换超级玛丽2号Max，就要按31岁的费率承保，我测算了一下，因年龄增长1岁，保费会增长大约200元/年；

考虑进此因素，换超级玛丽2号Max能占到的便宜也只有300-500元/年了。

另外还有一点，我们买超级玛丽旗舰版已经交过1年的保费了，剩余交费年限是29年，换成超级玛丽2号Max还要继续交费30年，要多支付1年的保费。

再扣掉这1年的保费，按5000元算（考虑进超级玛丽旗舰版退保有部分现金价值），平均到每一年，我们退保换超级玛丽2号Max能占到的便宜只剩200-300元/年了。

再加之，更换新的重疾险要重新健康告知、重新计算等待期，以及更晚的进入2年不可抗辩期，这些再考虑进去，更换重疾险的优势就更弱了。

要不要换，取决于这200-300元/年的优惠对你是否有吸引力，也取决于目前重疾险新增的保障对你是否有吸引力。

这就是我文章开头说的结论：

我们退保更换重疾险并不显得特别划算；但同时，如果是看中目前重疾险的新增保障，想换也可以，因为更换只是划算力度有限，但并不吃亏。

如果你买了近1-2年我推荐的其他重疾险，结论也是类似的，大家也可以结合自己的年龄及购买的产品算一算。

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注意啊，上述结论成立的前提是，你买的是我近1-2年在公众号推荐的高性价比重疾险，或同类产品。

如果说你买的是线下销售的重疾险，比如平安福这些，上述结论并不适用。

平常还有比较多伙伴咨询我关于退保更换重疾险的另外一类问题，像下面这些：

像这类情况，购买的通常都是性价比不高的产品，但要不要退保，是比较难回答的，可能每个人会有不同的观点。

一般来说，如果你只买了1-2年，那退保更换产品还是划算的；但如果说已经买了很多年了，再退保其实也不是太划算。

但是，如果说现有重疾险的保额不高，导致保障不足，同时又没有多余的保费来加保新产品增加保障，在符合新产品健康告知的前提下，更推荐考虑更换产品。

我们买保险，保证买到充足的保额始终是第一位的。

关于这类退保问题的更详细讨论可参考《到底要不要退保？》。

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简单总结：

今天文章主要跟大家详细比较计算了一下，购买了1-2年前的高性价比重疾险，比如曾经的超级玛丽旗舰版，是否有必要退保更换最新的重疾险产品。

而结论就是：不太必要更换。

总体上来说，我们退保1-2年前高性价比重疾险更换成目前最新重疾险并不显得特别划算，吸引力不大。

但如果是看中目前重疾险更全的保障，想换也可以，并不吃亏。

如果决定要换，请务必确保符合新产品健康告知，并且最好能做到保障无缝对接，可参考《想退保换产品？建议合理利用保单的宽限期》。