尊享e生Plus并不是万能的

在上篇文章介绍了即将上市的众安尊享e生Plus旗舰版千万保额医疗险，保额虽然有千万，其实更多的是营销噱头；而真正实用、真正厉害的是它住院可申请医疗费用垫付功能。

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有伙伴留言说，如果不考虑患重疾后的家庭经济收入问题，住院治疗费用是不是仅买尊享e生Plus这一款就够了？

答案是否定的，仅仅买尊享e生Plus并不够。

尽管尊享e生Plus保额有千万，可垫付住院医疗费用，保障社保内外各种医疗费用，提供就医绿色通道服务，不会因理赔而拒绝续保或单独调整保费，并且还可续保至105岁，怎么看都觉得尊享e生Plus很完美。

但它也有自己的缺点：

停售不可续保。

百万医疗险的续保问题我在既往文章中纠结过很多次，以至于我现在有一点点惧怕它，甚至不想提到它，因为这是一个无解的问题。

目前99%的百万医疗险都在适用同一种续保方式：提供续保服务，承诺不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费，同时也在条款中明确产品停售不可续保。

许多保险公众号并不会单独去提及尊享e生的续保问题，可能他们默认消费者都是知道产品停售不可续保的。

停售不可续保看似是很符合常理的一件事情，都停售了还怎么续保？

但在几乎所有的百万医疗险购买页面对续保有着有意或无意的误导行为，就比如尊享e生Plus旗舰版，它在投保页面明确告诉你不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费，也明确告诉你可以续保至105岁，但隐去了停售不可续保的信息。

我想对于很多消费者，如果不是十分了解医疗险产品，基本会以为是保证能一直续保到105岁的。

比如，如果你打算仅仅买尊享e生Plus这一款产品来做终身住院医疗保障，那一定是忽略了百万医疗险的续保问题，所以在这里再次醒目的做出提醒：

尊享e生Plus旗舰版，同样停售不可续保。

尊享e生Plus旗舰版正是因为有停售不可续保的风险，所以不能仅仅只依靠这一款产品提供长期的住院医疗保障，购买重疾险仍然有必要。

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有没有停售后仍然可续保的百万医疗险产品？

有。

比如，众安尊享e生16版；比如，泰康健康尊享B款。

众安尊享e生16版产品停售不影响已购买客户续保，这是众安的承诺，可以从客服处得到确认；

泰康健康尊享B款的续保规则部分内容如下：

若您选择了自动续保方式，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。每次续保，均按前述规则类推。

可以理解，只要投保人没有提出停止续保申请都将自动续保。

但是即使众安尊享e生16版、泰康健康尊享B款停售可续保，也存在另一个问题，跟尊享e生Plus旗舰版一样，保险公司都在产品中明确了保留调整续保费率的权利，当然费率的调整适用所有被保人。

换句话说，如果这些产品发生小额亏损，尊享e生Plus旗舰版、尊享e生16版、健康尊享B都可以通过小幅度提高续保费率继续承保；

如果产品出现大幅度亏损，尊享e生Plus旗舰版可能会直接停售，尊享e生16版、健康尊享B则可能会在合理范围内大幅度提高续保费率，迫使消费者自己主动放弃续保。

所以，如果是因为产品出现大幅亏损，不论停售是否可续保，最终的结局并不会有太大的区别；如果产品是盈利的，保险公司也没有可能去主动停售掉。

到目前，尊享e生系列已经经历了16版、17版、Plus版，在费率上并没有做出大的调整，可以猜测理赔是在精算假设范围内的，如果医疗费用水平不出现超出预期的大幅上涨，尊享e生的续保也不会有问题。

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尊享e生Plus虽然停售不可续保，但仍然是一款值得购买的产品。

一个原因是，目前的百万医疗险基本上都适用这样的续保规则，如果你想买百万医疗险，在续保上没有更好的产品可以选择。

另一方面，每一类保险、每一款产品都不可能完美。

比如，我们说的百万医疗险存在停售不能续保的问题，不完美；大家最常买的重疾险，仅保障几十种疾病，保障范围窄，不完美；寿险，只保障身故，不保障残疾，不完美；意外险，只保障意外身故、残疾，不保障疾病导致的身故、残疾，不完美。

面对这些不完美的产品，作为消费者只有两个选择：

一、放弃它；

二、利用它们组合出完美的保障。

百万医疗险存在停售不可续保的风险，可以再购买适当保额重疾险来防范它停售；重疾险保障范围狭窄，可以购买一份百万医疗险来保障不在重疾险保障范围内但同样需要高额医疗费的疾病；寿险没有意外保障，可以用意外险补充；意外险没有疾病身故保障，寿险是补充选择。

利用百万医疗险+重疾险+寿险+意外险组合出完美的保障才是最好的选择，如果想用百万医疗险来替代重疾险，或重疾险替代百万医疗险，这中间都是有风险的，并不推荐。

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长期关注Jun保屋的伙伴会感觉到，百万医疗险的续保问题几乎要成了公众号的月经帖，讨论来讨论去也没有完美的解决办法，我现在也不想纠结这个问题。

但是也正如文章开头提到的问题，很多伙伴会觉得尊享e生Plus太完美，以致于有放弃购买重疾险的想法，原因就在于没有认识到它的续保风险，所以对尊享e生的续保做出提醒仍然有必要。

我推荐购买尊享e生系列医疗险，但希望每位伙伴能在充分了解到它的优点、缺点的基础上做出选择。

尊享e生Plus并不是万能的，但你需要它。