华夏常青树（多倍版）是否值得买？

华夏保险最近上市了一款新的重疾险，叫华夏常青树（多倍版）重疾险，属于常青树系列产品中的一员；

华夏的常青树系列重疾险，一直以来口碑都还不错，在同类产品中，性价比算是很高的，常青树（多倍版）是否依然保持了原有的高性价比呢？

再考虑到即将上市的医保通2.0会捆绑常青树（多倍版）销售，今天就先带大家来认识这款重疾险。

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先跟大家说一下华夏常青树（多倍版）重疾险的产品形态：

1. 常青树（多倍版）是一款重疾+寿险保障二合一的产品；

2. 常青树（多倍版）患重疾能多次赔付；

3. 常青树（多倍版）含有中症保障；

所谓重疾+寿险保障二合一，就是既有重疾保障又有身故保障，但重疾及身故只能赔付其中的一个；

多次赔付不用多解释，如果患一种重大疾病赔付后，再患另一种重大疾病还能赔付；

中症保障，可能有些伙伴是第一次听到，但时常关注Jun保屋更新的伙伴不会陌生，我在《刚买的重疾险又又又过时了？》对中症有过专门的解读；

重疾+寿险保障二合一、重疾多次赔付、中症保障，这是青树（多倍版）最突出的特色，也是目前最前卫的重疾险产品的特色。

要想快速的了解一款保险产品是否值得买，最简单的方法是拿它与高性价比的同类产品做对比，如果它比对比产品更优秀，那肯定是好产品。

天安人寿健康源尊享是一款与华夏常青树（多倍版）产品形态基本一致的产品，并且是一款很不错的带中症的重疾险，这里就用来与常青树（多倍版）比较；

同时，弘康多啦A保重疾险与常青树（多倍版）类似，但不含中症，它也作为一个参考；

复星联合康乐e生重疾险是一款纯重疾险产品，可以用来与前面三款作对比；

通过比较华夏常青树（多倍版）、天安健康源尊享、弘康多啦A保、复星联合康乐e生重疾险，我们能得到许多问题的答案，比如：

• 华夏常青树（多倍版）是否值得买？

• 重疾险是否需要含中症保障？

• 重疾险多次赔付是否有必要？

• 重疾+寿险保障二合一与纯重疾保障哪个好？

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下面是这几款产品的详细对比：

看到这密密麻麻的表，是不是有点不知所措？

也很简单，这5款重疾险基本代表了我们目前买重疾险的不同选择：

1）康乐e生（不含身故）是最基本的重疾险形态，提供重疾+轻症保障，保费7765元；

2）康乐一生B款，在康乐e生基础上增加身故保障，保费10323元；

3）多啦A保，在康乐一生B款基础上增加重疾多次赔付，保费10950元；

4）常青树多倍版及健康源尊享，则是在多啦A保的基础上增加中症保障，保费超12090元；

基本上是保障越来越全，对应的保费越来越高，这下思路是不是很清晰了？

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我们先来看看今天的主角：常青树多倍版重疾险。

常青树多倍版与健康源尊享的保障可以说基本是完全一样的，只存在细小的差别；

最明显的，常青树多倍版重疾最多赔付6次，健康源尊享重疾最多赔付5次；多一次重疾赔付基本可以忽略，我真的难以相信有人能患5次重疾而不死，第6次根本用不上；

在保费上，30岁男性买50万保额，在20年交费的情况下，常青树多倍版保费是12090元，健康源尊享保费是12450元，常青树多倍版要稍微便宜一点；

所以，如果说健康源尊享是一款高性价比重疾险，那新上市的常青树多倍版更值得考虑。

另外，在疾病分组上，常青多倍版把100种重大疾病分成了六组，其中高发的六种重大疾病被分配在类不同的四组中，还算不错，如果能分配到五组中，就更良心；

分组的意思是，每组中的重大疾病只赔付一次，比如患了甲状腺癌属于A组，以后再患肺癌同属于A组，就不能获得赔付，只有再患的重大疾病属于B、C、D、E、F组才能获得赔付；

分组一定程度上降低了获得多次赔付的概率，从保障上来说，分组的肯定没有不分组保障全面，但重疾不分组保费也更贵。

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常青树多倍版与健康源尊享最具特色的中症保障是什么呢？

我在《刚买的重疾险又又又过时了？》中有分享：

天安健康源尊享所保障的20种中症疾病都在多啦A保的保障范围内，前面19种中症疾病在多啦A保的55种轻症保障范围内，最后一种出血性登革热在多啦A保的重疾保障范围内。

天安健康源尊享是天安健康源优享的升级产品，天安健康源尊享的20种中症疾病中，共有18种是原来包含在健康源优享轻症中，在中症中只新加入了“中度严重瘫痪”和“结核性脊髓炎”这两种疾病。

我又看了常青树多倍版的中症保障，20种中症疾病仍然绝大多数包含在多啦A保的轻症范围内的；

到这里，中症保障的套路已经很明显了：

所谓中症保障，其实就是从轻症疾病中选取了部分疾病，然后提高了它们的赔付比例（轻症30% -> 中症50%）。

所以，中症保障是否有必要？

那就是考虑部分轻症多赔付20%十分必要，在我看来必要性不大；

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这些类型的重疾险该如何选择？

平常会有很多伙伴问我常青树怎么样？多啦A保怎么样？国寿福怎么样？...

有时候我很难回答，因为第一步就把它们都排除我的推荐目录了。

在公众号我很少推荐重疾+寿险保障二合一的重疾险产品，还是我一直说的，这类产品最大的问题是重疾保额与身故保额只赔付其中一项，如果发生重疾理赔后，就不再享有身故保障了；

这会导致一种情况，如果说重疾赔付50万，治疗了3年，花费掉大部分保额，还是不幸身故了，这时候拿什么给家人的后续生活提供保障呢？这样配置保险，保障是有缺口的；

所以，如果我们购买重疾+寿险保障二合一的重疾险，那还要不要单独买一份定期寿险呢？这就是个纠结的问题...

但重疾+寿险保障二合一重疾险的吸引力也是很明显的，因为是保障终身的，而人终究是要身故的，那么买这样的重疾险必将赔付保额，要么发生重疾理赔，要么身故理赔，实际上就可以认为它是一款返本的重疾险了；

在了解到这些利弊后，具体买带身故的还是不带身故保障的重疾险，那就看自己偏好了；

在带身故保障的重疾险中，多次赔付与单次赔付的保费差别已经非常小了，可两方面理解，一方面说明多次赔付用上它的几率很小；另一方面，多花几百块能享受更全面的保障也是可以考虑的；

中症保障是今年才出现的，但也正如我分析的，它的本质是把部分轻症疾病赔付比例提升20%，是否需要取决于预算够不够多；

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简单总结，

华夏常青树（多倍版）重疾险保持了常青树系列重疾险一贯的高性价比，在同类型重疾险产品中，是不错的选择，如果你偏爱此类重疾险，它是值得考虑的；

目前的重疾险保障是越来越全，大有要为所有疾病提供保障的趋势，但如果想要全面疾病保障，显然没有配置百万医疗险来的直接。

我认为目前重疾险升级中症保障，营销噱头大于实际保障作用，仍然推荐配置纯消费型重疾险+定期寿险。