【凹凸评测】昆仑健康|健康保2.0升级版:可选责任丰富,缺陷有7个

昆仑健康保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会正式批准,于2006年成立的专业健康保险公司。由多家知名企业斥资组建而成,主要经营范围包括:各种人民币和外币健康保险、意外伤害保险业务;与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务;与健康保险有关的咨询服务、代理、再保险业务以及资金运用等其他业务。作为国内首批专业健康保险公司之一,历经十余年发展,现已成长为一家中型健康险公司。

产品责任   

健康保2.0升级版,其实也并非新产品,只是增加了可选责任,依旧还是原来的健康保2.0,最近昆仑健康还是挺喜欢炒冷饭的。
健康保2.0升级版属于单次赔付重疾险,身故责任为可选责任,主要保障是110种重症1次赔付,赔付100%基本保额;20种中症不分组2次赔付,无间隔期,首次赔付50%基本保额;50种轻症不分组3次赔付,无间隔期,首次赔付30%基本保额。
可选择的责任比较多,有:身故、全残、疾病终末期赔付已交保费、重疾医疗津贴、投保人豁免、少儿特定疾病额外赔付、成人特定疾病额外赔付,恶性肿瘤二次赔付。

产品优势   

优势1.可选责任丰富

健康保2.0升级版的可选择责任依然非常丰富,重疾医疗津贴、投保人豁免、少儿特定疾病额外赔付、成人特定疾病额外赔付、恶性肿瘤二次赔付、身故全残赔付已交保费责任,这些可选责任都是比较实用的保障。另外这些可选责任在赔付条件上也算是比较优秀的存在。

(1)、恶性肿瘤二次赔付条件好,间隔期是180天/3年,不管是新发、复发、转移还是持续都可以赔付,赔付比例是100%。

(2)、少儿特定疾病责任,18岁之前,20种少儿特定疾病全部都是从110种重疾中挑选出来的,完全重合, 表明患少儿特定重疾,可以直接赔付双倍保额,一点不含糊。50万保额,就可以赔付100万,所以这款也比较合适未成年人投保。

(3)、成年特定疾病额外赔付,18岁以后,13种男性特定疾病、7种女性特定疾病都是专属性别的高发疾病,含金量比较高,额外赔付比例是50%,赔付1.5倍保额。

优势2.高发轻症覆盖全面

25种统一定义高发重症对应的轻症覆盖全面,没有一个缺失,这个是非常良心的。因为现在很多重疾险,都有一定程度上的缺失,只是看缺失多少而已。

优势3.其他优势

(1)、轻微脑中风提升到中症赔付,理赔门槛没有提升,赔付比例提升至50%。
(2)、对三度烧伤、昏迷保障好,轻症、中症、重症都有相应的病种覆盖。

产品陷阱   

缺陷1.少儿特定疾病只保障至18岁

少儿特定重疾双倍赔付保障责任只限制在18岁之前,这也算一个比较大的缺陷,毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的,例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等,特别是白血病。假如被保险人是在20岁的时候患了白血病,就没有额外赔付的责任了,只能赔付基本保额。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是30岁前依然有效,甚至有的少儿重疾只要合同继续生效,少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效,不会有年龄的限制。

缺陷2.存在轻症隐形分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。健康保2.0升级版的轻/中症病种高达70种,但是涉及到隐性分组的病种也不少,分组达到5组,15种病种。

缺陷3.重疾医疗津贴性价比不高

健康保2.0升级版可以根据自己的需求附加重疾医疗津贴,附加后在确诊重疾后,在保险公司认可或者指定的医院进行治疗,可以额外赔付10%基本保额,每个保单年度可以赔付1次,最多可赔付5次。这里听起来是个不错的福利,但是有个赔付的前提,就是每年需要就医治疗,不去医院进行治疗只在家里休养是没得赔付的。目前比较好的条件是不需要进行相关的治疗,依然可以赔付津贴。

缺陷4.部分疾病定义严格

(1)、I型糖尿病:多发于儿童青少年,但可发生于任何年龄,需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常,并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。健康保2.0升级版在此基础上,要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“已出现增殖性视网膜病变”、“须植入心脏起搏器治疗心脏病”与“由足踝或以上位置的单足截除手术”。

(2)、慢性肾功能障碍:近年来,肾病问题越来越高发,所以保障肾脏的疾病也不容忽视,宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %,且持续90天。健康保2.0升级版不仅要求肾小球滤过率低于25 %,且要求血肌酐高于5mg/dl,还要满足此状态持续180天,明显这样的要求是更加严格一些的。

缺陷5.理赔定义存在争议

健康保2.0升级版对疾病理赔的定义有点严格,在保单生效前,被保人自出生初次出现合同约定保障的疾病的症状体征并且在等待期后发展为对应的疾病,保险公司都是有权利不承担保险责任的。这样就存在比较大的不确定性以及争议了,因为这样的条款有点类似无限告知。

而这个不确定性与争议主要体现在超出健康告知范围的情况,如果是曾经有的症状并且健康告知询问到,如实告知后并且成功承保的,等待期后发展为对应疾病,保险公司是会赔的,举个例子:投保前是有乳腺结节1级,如实告知后,标准体承保了,过了等待期,乳腺结节发展为乳腺癌,这种情况是可以赔的。

如果曾经有的症状,投保时健康告知没有询问到,不需要告知,但是在等待期后发展为对应的疾病,保险公司有可能会拒赔,比如:3年前检查到颈椎病,但是健康告知只问了2年内的检查异常,并且疾病询问里也没有问及颈椎病,所以不需要告知,但是过了等待期后,因为颈椎病导致了供血不足引起脑中风(脑梗),保险公司是可以保留拒赔的权利的,这样是存在比较大的争议的,还有很多相关的症状,凹凸君就不在这里一一列举了。

同样这样的条款也会影响到等待期内的要求,举个例子,投保前没有任何症状,保单生效后在等待期内因为单位组织体检,体检出肺结节,如果在等待期后确诊肺癌,是不赔的。目前针对等待期比较友好的条款是,就算等待期内检查出异常,但只要确诊患病发生在等待期后,就不影响理赔。

所以这个条款的问题,这是值得注意的,如果单纯是写了初次发生,而没有对初次发生进行解析,本身问题是不大的,但是进行解析并且是类似恒家保的,就存在一定的争议风险了,同时也提醒,切记不要在等待期内做不必要的体检,除非真的身体出现不适,急需就诊。

缺陷6.其他陷阱

(1)、严重哮喘只保障到25岁,关注哮喘保障的消费者要注意了

(2)、部分疾病赔付比例下降,原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付,赔付比例由原来的100%下降为30%。

凹凸说   

其实健康保2.0升级版只是在健康保2.0的基础上增加了投保人豁免,其他是一模一样的,费率也是保持了一致,健康保2.0作为旧时代的消费型重疾险,一直与百年人寿的康惠保系列一直平分秋色,都深受消费者的喜欢,而且健康保2.0支持邮件核保,这对于有异常体况的消费者是比较友好的。健康保2.0升级版最大的亮点是可选择责任丰富,消费者可以根据不同的需求自行附加,另外健康保2.0升级版在高发轻症的覆盖上,比较全面没有缺失,这是比较良心的。但是健康保2.0升级版也存在不少细节上问题,当然都是在可接受范围。
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