一年期重疾险VS长期重疾险，哪种更值得买？

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

最近有读者咨询京哥，支付宝和微保上一年期重疾险好便宜啊，这类产品是不是比长期重疾险更划算，更适合购买？

如果平时经常看京哥的文章，你可能会发现，一年期重疾和一年期定寿，我几乎没有写过，言下之意其实就是强烈的不推荐。

至于原因，借着这篇文章，京哥和大家分析分析。当然如果你直接认可了这个观点，你也可直接跳过，看最后的结论便可以了。

01

一年期重疾，很难满足长期重疾保障需求

重疾保障需要长期，因为在每个人生阶段都面临重疾风险，而且年龄越大，发生的概率越高。所以这点无需质疑。

一年期重疾产品无法满足长期重疾保障需求，为什么呢？

最主要的原因在于，一年期重疾产品不稳定，可能会停售。

一款保险产品的存续期，通常不会太久，即使保险公司愿意一直销售下去，可随着市场环境和监管环境的变化，旧产品过时，保险公司不得不停售，去开发新产品。

因此，产品停售后，可能配置了几年或十几年的一年期重疾就无法再购买了。

理论上如果一年期重疾险可以保证续保，即使停售也可以继续买，但京哥找了一圈产品，并没有发现能够保证续保的一年期重疾产品。

此时，如果还想获得重疾保障，就不得不去另寻产品。但此时会面临两大风险：

风险一：年龄偏大，不满足新产品投保年龄范围，大部分重疾险产品最高投保年龄控制在60岁以内。

风险二：年龄变大，身体会慢慢走下坡路，此时的身体健康状况可能不满足新产品投保要求。

综上，一年期重疾在保障期限上，很鸡肋。

02

一年期重疾，看似便宜，其实贵

你看到的一年期重疾险便宜，可能只是因为你年轻，所以当年的保费看上去很便宜。

但一年期重疾险是自然费率，随着年龄增长，费率也会提高。

这里，京哥以30岁男性，分别配置微保微医保一年期重疾和康惠保旗舰版纯重疾险的成本来进行对比。

在不考虑利息的情况下，看一下累计要交多少钱。

如果是保至70周岁，两种方案下的保费对比如下：

<<保70，一年期重疾VS长期重疾累积交费对比>>

如果是保终身，两种方案下的保费对比如下：

<<保终身，一年期重疾VS长期重疾累积交费对比>>

可以看到，一年期重疾前期保费确实比长期重险低，但过了一定年龄，累计交费越来越高，大大超过了长期重疾。

以上并没有考虑利息的影响，微医保重疾需要一直交费，而康惠保只需要交费30年。

那就考虑一下利息，把未来的保费贴现到今天，来比一比成本。

贴现利息京哥选择3.5%，3.5%也是康惠保重疾计算保费时用到的利率。在此，就不考虑长期重疾产品定价的另一个影响因素重疾险发生率了，大家简单对比看一下就好。

<<考虑贴现，一年期重疾VS长期重疾保费对比>>

如上表所示，保70情况下，微医保成本接近康惠保的2倍，保终身的成本接近4倍。

哪种更划算，一眼便知。

除此之外，一年期重疾每年交费还有一个大缺陷，比如到了60岁都退休了，本来就没收入，还需要交更高的保费，完全违背了交费的科学性。

综上，一年期重疾看似便宜，其实价格奇高，交费还不科学。

03

一年期重疾，无现金价值

现金价值是指退保时能拿到的钱。

一年期重疾，没有现金价值，所以不保了就不保了，最多是把当年交费的一部分退给你。

退给你的部分称为未满期净保费，计算公式为：当年交费*（保单未经过天数/365) 

长期重疾险有现金价值，比如配置康惠保旗舰版，后续退保了，可以按照合同获得现金价值。

虽然保障类产品是为了保障，不太用关心现金价值的高低，可好歹这也是我们自己的利益，有总比没有好，万一要退保呢？

04

总结

结论很明显了，一年期重疾险无任何优势，果断放弃吧。

当然也有朋友认为，我可以过渡一下，配置一份一年期重疾。

不过，京哥还是建议，你加入互助更好。比如相互保、美团互助之类的大平台，这类互助其实类似一年期重疾，但却更好。

京哥在这篇文章客观分析，关于相互宝，这四个问题，你可能会关心！中，也解释过了，可以参考一下。