这款新规重疾险前期赔200%，还能报销100种靶向药
◎本文作者 | 陆拾肆、乔木
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嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。
2月1日重疾新规全面落地后，重疾险市场开始发生了新变化，这几天带大家挑选下其中值得买的重疾险。
像昆仑这种保险公司在1月份的旧规重疾险集体下架潮里，靠着产品力收获的保单盆满钵满，很多单子现在还没核保完，也不着急出新产品。
没吃饱的保险公司开始出动了，拿出好产品展示好思路，比如复星联合。
复星也算是家老牌网红保险公司了，曾经的康乐一生重疾险系列风光无两。
不过在过去的两年里复星家被信泰、昆仑等后生抢了风头，只剩下少儿重疾险妈咪保贝和另辟蹊径的六六六重疾险撑住了门面。
新规落地，市场重新洗牌后，复星这次反应还算快的，接连推出了阿童沐一号和福特加重疾险，卖点也够足。
今天先了解下阿童沐，明天再分析多次赔付的福特加。
基础保障赔付额度高
阿童沐从产品形态上来说，一款重疾单次赔付的重疾险，包含轻症、中症和特定疾病的保障，自带脑中风的护理津贴。
特色一、重疾额外赔付100%保额
买重疾，一直在强调保额要买高，因为在预算范围内，这笔保额会成为治病救命的钱，在大病面前，赔多少保险金也不嫌多。
比如对于孩子来说，少儿阶段白血病高发、治疗费用昂贵，如急性白血病入院花费40万，做骨髓移植要30万，移植后还有定期去抽血检查，或服药辅助康复......
阿童沐的重疾保额，在50岁前的保单前15年额外赔100%，如果买50万，实际理赔100万。
这个是市面上重疾额外赔付最高的比例了，真正做到了买一送一。
对于成人来说，现在重疾发病率的不断年轻化。
根据复星保德信2020年理赔报告中显示：
从31岁起，重疾的理赔率明显提升，而这阶段又处在事业上升期。
特定年龄段额外赔付的设计，可以达到在积蓄较少却最赚钱的人生阶段，获得最大保障的效果。
特色二、特疾赔付比例提高，自带脑中风护理津贴
（1）重疾新规要求包含恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这3种轻症，并且赔付比例不高于重疾的30%。
阿童沐1号也是一样，轻症保障5种，可以不分组赔两次，每次30%；
它巧妙的将26种高发“轻症”归到特定疾病责任中，最高理赔2次，每次45%保额；
这样下来，3次轻症和2次特定疾病，既提高了理赔比例，也增加了理赔次数。
比如女性高发的乳腺原位癌，50万保额能得到22.5万特疾保险金赔付。
还有些高发“轻症”，比如单侧肺切除，阿童沐把它划到中症里的，可以赔60%保额，理赔比例更高。
（2）自带脑中风护理金，每年给10%的保额，最高给10年。
我国每年新发脑中风人数约200万，而发病后患者的生活自理能力较差，伴随着半身偏瘫、语言障碍和口歪眼斜等症状，需要家人或者护工照顾......
这笔脑中风护理金，既能用来给患者做康复费用，也可以弥补家庭经济损失，缓解家庭经济压力。
附加责任拓展了保障内容
一、高发重疾的二次保险金
阿童沐1号是单次赔付重疾险，不能应对再次罹患重疾的风险；
不过现在提供了恶性肿瘤、脑中风和心肌梗塞的额外责任，对高发的重疾有针对性地多次赔付。
癌症二次保险金的间隔期挺合理：
当前后2次都是癌症，间隔3年；如果首次罹患的是癌症以外的重疾，只需要180天，赔120%保额。
近几年心脑血管疾病的发病率也在不断提高，据心血管疾病中心发布数据，2019年，我国心脑血管疾病患者约有3.3亿；
在过往保险公司的理赔年报中，除癌症外，心脑血管是第二高发大病，比如恒大人寿2020年中心脑疾病理赔占比达21.3%。
阿童沐第二次心脑血管疾病主要包含严重脑中风后遗症和严重心肌梗死，间隔期更短，前后两次都是心脑疾病，就间隔1年（否则只需要间隔180天），也是赔120%保额，保障更完善。
二、两种额外报销责任
（1）昂贵的肿瘤药费用可报销
癌症被称为“绝症”，看过电影《我不是药神》的朋友，肯定印象深刻，治疗白血病的靶向药伊马替尼（格列卫），即使已经进入我国医保乙类，目前参考价格约为25000元，像阿伦单抗要16万。
比如器官移植，除去器官源保守20-50万的费用外，还需要服用免疫抑制剂来降低身体和移植器官的排斥反应；而国产的PD1抑制剂，特瑞普利单抗售价是7200元/240mg（支），年治疗费用18.72万元；
再比如治疗克罗恩病的生物抑制剂如修美乐，保守最低7.9万/年……
所以一旦得大病，除了我们常说的手术、放化疗等导致的费用外，长期服用的药品费也将会是一大开支，而那些没进国家医保的，只能靠自己负担，压力非常大。
阿童沐1号提供90种肿瘤药和10种罕见药的报销，基本保额为200万，保证确诊后3年内的用药期，药品清单也会随着医疗水平发展和在我国上市不断更新。
（2）甲状腺癌保障，弥补重疾新规的不足
根据重疾新规要求，轻度甲状腺已经被剔除重疾序列，降级为轻症最高只理赔30%保额，所以新产品中最高发的轻度甲状腺癌，我们到手的保险金是缩水的。
不过阿童沐1号在被保人确诊甲状腺癌时会直接先给付5000元津贴，还提供最高30万的甲状腺癌报销医疗金，也是保证续保3年；
还会提供第三方健康服务公司全流程的治疗和护理，给予更安心的优质医疗服务。
略有瑕疵
（1）对0-3岁孩子限制投保额度，最高只能买30万，不足以覆盖少儿高发重疾所需的治疗费用，不建议优先给孩子考虑。
（2）当保额超过50万时，缴费期不能选择30年，会增加每年保费开支，想买高保额的朋友，考虑好预算开支。
（3）健康告知的要求比较复杂，对身体小毛病多的朋友不友好。
（4）高发轻症缺失“慢性肾功能衰竭”保障，轻症缺失也是新规重疾险的通病了，看重肾脏保障或者有相关家族病史的朋友慎选。
投保小建议
整体来说，阿童木1号较适合18-40岁人群优先考虑，能直接买70万高保额，对于还没有重疾保障的朋友来说，是不错的选择。
女性朋友建议附加第二次癌症和重疾特效药保险金，毕竟高发的乳腺癌、宫颈癌5年存活率在不断提高，要预防癌症转移或带癌生存等导致的经济费用。
男性人群要多考虑第二次心脑血管疾病保险金，保障更齐全。
持有旧款重疾的朋友，想加保的话也不错，自带的脑中风护理金能给以更全面的保障。
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