保险产品种类繁多,不同品牌、不同责任,不同价格,每个保险都说好,我们眼花缭乱。网上保险测评很多,产品更新很快,到底目前哪个产品最好?为了帮助大家解决这些难题,公子保险研究团队每月测评全网产品,通过严谨测评模型,筛选出当月性价比最高的保险,供大家参考。同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略,授人与渔,让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。顾名思义,意外险保的是意外。可什么是意外,里面可大有讲头:所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。(当然,因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了。)所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。太常见了,基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况,大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品,所以文章接下来,会给大家一个筛选框架,买保险别吃了亏;第一句说得是保障责任,第二句是保额保费,第三句是大家买的时候要注意的坑。很多保险产品为了降低产品单价,显得很便宜,常常会缺斤少两。但咱们要注意,在买意外险时,这些责任,一个都不能少了!意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。买50万的保额,一旦因意外身故,保险公司会把50万保额一次性的打到账上。从数据上看,因意外导致的身故只占到20%左右,意外身故的作用比较有限。意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万,100万保额能拿60万。大陆保险中,保伤残杠杆最高的就是意外险,这也导致意外伤残保障最为重要。有一种意外险,意外伤残不是按比例赔,而是按保额赔。50万保额,断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万,意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。而且即便因为意外,花费了几万块,乃至十几万也不用担心,这就进入了百万医疗险的射程范围,百万医疗险会给报销。别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率,所以咱们说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。如果意外险都是同一副面孔,各大保险间那就成了纯价格战。在众多责任中,公子最推荐两项:猝死责任和住院津贴。而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义,保险公司心说:服了。这么多麻烦事,不如我直接把猝死放进责任里。比如打球骨折住院了,躺在床上每天还有几百块的补助。这笔钱可以用来请护理,也可以买些营养品给自己补补,就比较实用。此外,在附加责任中还有交通工具多赔保额,航空意外多赔保额等等责任,意外险的保障责任发生概率低,所以是四大保险中最便宜的。50万保额,不要超过300块;100万保额,不要超过400块。一只手臂完全断裂赔60%的保额,50万赔30万,100万赔60万。说些不吉利的话,如果这种伤残的情况发生在你我身上,会给我们带来多少直接和潜在的损失?保至70岁,50万保额每年要2500,价格高出十几倍。咱们老百姓对保险价格没有概念,才买了很多坑货产品。在明确了上面的标准以后,希望大家都能擦亮慧眼,挑出一款适合自己的意外险。公子团队收集了市面上192款意外险产品意外险产品,从中挑出的这些,算是性价比不错的:
大护甲(A款)一上市,成为当时保障责任最全、保费最便宜的意外险。每年只要289元,就能买到100万保额,比大保镖(至尊版)还便宜。大护甲(至尊版)还有医疗津贴,每天150元,最多180天;航空意外额外赔100万,其它公共交通意外额外赔50万。根据需求,可以选择不同保额的版本,是非常接近完美的一款产品。也叫大护甲,和前面大护甲(A款)属于不同保司承保的产品,但两款产品保障几乎一模一样。同样意外医疗最高报销5万元,不限社保范围,没有免赔额,100%报销。它的优点是,把航空额外保障做得非常高,可赔300万,非常适合经常出差的朋友。大护甲(B款)有四个版本可以选择,可选10万版、30万版、50万版、100万保额的版本,根据大家需求来。但是大保镖Ⅱ限社保内报销,3万保额,经社保报销后,100免赔,医疗费用也只报销80%报销。有航空、公共交通和汽车额外赔付保障,多赔50万或30万。
因新冠病毒身故/伤残,最高赔50万,新冠一般医疗1万额度,还有新冠住院津贴200元/天,和感染新冠津贴200元。
总体来说,大保镖Ⅱ有优点,但在这几款里,优势不大。
意外医疗可报销5万,医保范围内用药,免赔额100块,100%报销。如果选方案五,100万的身故/伤残保障,还有住院津贴,普通病房可领150元/天,UCI病房是300元/天。如果是四类以上的高危职业,可以投同保司的燕无忧个人意外险。国寿推出的1-6类职业意外险,比较特殊,是专门针对高风险职业人群,1-6类职业都可以买。最好是高危职业人群购买,比如建筑工人、武警、客轮船长等等。由于高危职业风险高,发生意外的风险更高,买不了普通意外险,所以保额设置低。但对高风险职业人群而言,燕无忧确实是一款不错的意外险。意外险每年的变动比较小,多少年基本都是这些责任,都是这个价格。如果正从事高危职业,可以考虑人保的1-6类职业意外险。