如何在十年内击败金领？
如何在十年内击败金领？
说到财务自由，大多数人的第一反应，就是资产性收入>=消费，就不用工作了，也就意味着某种程度上的财务自由。
这种模式实际上是一种想象出来的动态平衡的模式，暗示着资产不灭，收入永存。
从现实的角度来看，我们很容易明白这种模式的脆弱性。
比如说，如果这种模式可行而且牢固的话，那么千年之前的土豪，后代应该依然是土豪，而且靠的是千年之前的资产。
事实上，这样的土豪，是不存在的。
要搞清楚这种模式的问题，我们就要搞清楚，所谓的资产性收入是什么？
资产就是过去劳动的积累，而消费，消费的永远是现在的劳动。
比如说，你喝的牛奶，吃的蔬菜，永远是现在生产出来的。
而我们这个世界，对于资产，也就是存量的劳动，是非常非常不友好的。
过去的劳动，折算成现在的劳动，你是要打折的。
所谓“神龟虽寿，犹有竟时，螣蛇乘雾，终为土灰”，资产在各种税、通胀，战争，IP的转移，技术的变迁等轮番进攻之下，是非常容易缩水，乃至飞灰湮灭的。
那么，所谓的资产性收入，本质就是过去劳动的逐步贴现，也就是说总有坐吃山空的一天。
这是否意味着追求资产性收入，是追逐镜花水月呢？
不是的。
这里有一个思维的转变。
比如说大数据的思维模式，就对这个问题有一定的启发。
传统的模式，比如说调查，通常通过采集样本，来推测整体的规律，所以有偏差。
而大数据模式，它的思维模式是完全不同的，它一上来，就是要获得全量的、多维度的数据。
比如说谷歌的自动驾驶汽车，它并不是说，完全通过自动驾驶汽车的人工智能来对环境实时判断。事实上，它本身就有这些街区的全量数据，这些数据来自谷歌街景车的扫描。
所谓的人工智能，是建立在海量的数据的基础上的。
一个人，一生能有多少数据呢？
这个问题很难回答。
但是，我们却比较容易计算一个普通人，一生能挣多少钱。
原来，一个人一辈子，婚丧嫁娶，养儿育女，吃喝拉撒，买房买车，养老送终……
这一切，就是花那么多钱，有个定数。
设想一下，如果你一下子，把一辈子的钱都挣回来了，那不就是财务自由了么？
事实上，硅谷很多人的模式就是这样，年轻的时候就挣到了一辈子的钱。
在硅谷这样的公司，如果一个人年纪大了，还在工作，别人要么觉得你是个庸才，要么就是一个【坏蛋】。
对了，你年纪大了，为什么还在工作呢？
要么，你没挣到足够的钱，你需要这份工作，这说明你就不是很出色，是庸才。
要么，你已经挣到足够的钱了，完全不必要在这里工作，但是你还在这里闲逛，那就是个【坏蛋】。
这就是硅谷的模式。
那么，说回来，春华秋实，日月轮转，一个人一辈子到底能花多少钱呢？
如果一个工人或职员，平均每年挣20万，从20岁到60岁，40年，也就是800万左右。
换一句话说，你现在有800万，那么过一个普通职员的生活，其实是可行的，只是稍微要一点技巧。
但是我们大家肯定不满足于如此，目标定高一点，比如说，过上一个金领的生活
我们首先界定一下，是那种普通的金领，而不是那种打工皇帝。
假设一个人，是那种家庭没有背景，没有资源，读了个985/211，靠个人能力在职场打拼，成功做到金领的位置。
这个绝对已经是人中龙凤了。
这在一个普通家庭，那是光耀门楣的事情了。
这一类人，在一个公司根基一般不是很深，高级脑力劳动者，玻璃天花板不会特别高。
我们先看看下面的表格，是一个人从22大学毕业，工作到60岁的收入模拟图。
其中左边是年龄，5年分为一个增长阶段。
这张图按照复利计数，不一定每个年龄都很匹配，但是从总体上来看，是符合增长规律的。
强调一下，这里面计算的是税后收入，指能拿到手的那种，说税前，就没意思了。
我们从表中可以看到人生轨迹。
22-26岁，学徒阶段，起点还可以，入职税后年薪10万，看来大学不错，找的工作也不错，高新技术公司啊。虽然收入增长的不错，但是总的收入增加不会太多，26岁能拿到25万左右。
27-31岁，独立小项目的负责人，至少带几个人了，成为干活的得力骨干，收入飞速增长，30岁左右，就税后50万了。
32-36岁，主管级，或者专家，得到提拔，已经独挡一面，36岁已经税后80万。
37-41岁，经理级，至少是一个经理或者资深专家，税后年薪百万以上。
42-46岁，高级经理级，人生的高光时刻，因为负责的工作非常出色，再次得到提拔，收入接近150万，税前接近200万。
从这里开始，路径会分为几条：
绝大部分人会留在这里，职位可能会有变动，但是薪水的级别基本不会出现大的跨越，直到干不下去为止。
彼得原理，请了解一下：雇员总是趋向于被晋升到其不称职的地位，这就是天花板了。
晋升，是一连串事件，你师父都升不上去，那么你升上去的概率也不会太大。
这个节点上，大部分人的收入累计是2000万。
所以，这个时候，如果没有遇到贵人的话，上升也是有限的，大部分人就这个水平了。
那么，我们假设这个人继续在这种有限的状态往上升，一直到50岁。
47-51岁，总监级，收入税前200万以上。
这个年龄做到总监级，那么可能做到副总裁级就终生无望了。
到这里还不涉及站队，何况，站队，首先要有资格，不是每个人都有资格站队的。
50岁之后，我们的主人公会担任一个非主业务部门的闲职，或则顾问，直到退休，收入逐年缩水。
原因大概有
要么就是干不动了
要么就是有更年轻的人，老人太贵了
或者公司战略变化、组织变更
或者老板在美国泡妞导致公司股价大跌
行业不景气
反正各种莫名的原因。
不管怎么说，这已经是非常好的结局了，大多数人38岁和45岁的槛都过不去。
那么在这种顺风顺水的情况下，这个人一辈子的收入是多少呢？
答案是：3402万。
所以，绝大部分情况下，一个名牌大学毕业，升职顺利的普通金领一族的收入范围是2000万-3500万左右。
那么，如何击败？就是在十年内获得金领一辈子的收入呢？
首先，我们强调一下，是必须整体资产回报率以复利20%增长。
如果是像标准普尔建议的这样，是不行的。
比如说，按照这个图推荐的，只有30%的钱能达到复利20%，整体资产回报就只有6%左右。
我们先看一个投资的复利图，以整体资产20%的复利增长。
这意味着什么呢？
3.5年资产翻1倍。
5.7年资产翻2倍。
也就是说，你的整体资产（包括贷款）至少需要600-700万开局，10年保持20%的复利增长。
这本身就是一件非常难的事情。
如果不计算贷款，至少是180万，取整，就是至少200万自有资金开局才可能达到。
我们看复利的曲线图，更清楚一些。
X轴是年，Y轴是资产。
我们从每个起步资金的曲线可以看出来，在5000-6000万的尺度下，整体资产100万（包括贷款）以下，即使经过10年20%的复利，依然紧紧的贴着X轴，就是说拉开差距并不明显。
直到100-200万开始，这个差距才会慢慢拉大。
为什么是十年呢？
因为复利20%的机会，只有在极少数快速增长的经济体，在极少数时间才能存在。
复利是奇迹，这种奇迹也意味着存在时间极短，否则一个公元元年的人，那怕只有相当于现在的1万块，早就富可敌国了。
要达到这个目标，目前国内仅有房产可以勉强承担这个责任。
在调控的情况下，对于复利，是毁灭性的打击，所以这条路也不好走。
还有人可能会问，金领不理财吗？
其实，作为一个没有什么资源的金领，自身的人力资源才是收入的来源，到了中年，甚至是各自家庭之间的竞争，也就是说，他的妻子得能完全管好家庭，以支持他的工作。
所以，理财收入其实不会很高。
如果他收入又高，理财又好，那么，就相当于他理财又好，收入又高，这两种人其实是一种人。
有人问，还有没有更快的方法呢？
有啊。
比如你有个姐姐，你的姐姐嫁给董事长的儿子，或者实在不行，嫁给董事长也可以。
这件事情的难度在于，你要有个董事长姐夫，你有吗？
你没有，所以Game Over!
挣到了一辈子的钱，不工作，那叫退休。
没有挣到一辈子的钱，不工作，那叫失业。
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