前有达摩院、后有智慧金融研究院 拍拍贷投10亿要做互金版阿里？
互联网金融从无到有、从一众公司蜂拥而至到泡沫淡去，不过是几年的时间。在这一“去伪存真”的过程中，互联网金融也开始更加倾向于科技创新，从互金升级到金融科技，在不断的重生中挤掉泡沫。
文丨懂懂
来源丨懂懂笔记（ID：dongdong_note）
而从互金到金融科技，技术驱动的升级浪潮，打开的是人工智能等前沿技术赋能互联网金融的想象空间。无论是人脸识别还是深度学习、机器训练、大数据，用人工智能技术去改写传统金融，流程提效、模式重构成为行业发展趋势，从大跃进向精细化奋进，以研发谋未来，从互联网和金融的底层去投入、去积累。以有10年资历的拍拍贷为例，其正在做的事情，便是向智慧金融的研发下重注，要在未来三年投入10亿做金融科技的创新研究。
达摩院的1000亿和拍拍贷的10亿
大家可能还记得，在去年10月11日的2017云栖大会上，阿里巴巴宣布成立探索人类科技未来的实验室“达摩院”，并在三年内集团研发投入1000亿人民币，用于涵盖基础科学和颠覆式技术创新的研究。
这一消息刚宣布的时候，业界更多的是惊讶。因为对于活得很滋润的阿里而言，这次不是围绕电商也非云计算，而是要将1000亿投入到基础的科研上。而业界有所不解的背后，实际上是马云以及其所率领的阿里对未来十年的前瞻。人工智能对社会发展和商业模式的颠覆自不必提，单从阿里十几年来积累的庞大数据体量而言，便是可以做更多的事情，不只是电商，也不只是云计算或是金融业务，而是能基于若干的数据为阿里成为一家公共企业赋能自身的同时，也为社会发展、人类发展助力。
这是企业的至高境界所在。即，企业不仅仅是一个企业，还是社会的一分子，有责任承担更多责任，尤其是像阿里这样的规模，同时也有能力去做一个表率，去从基础层面做一些试探，玩一些新的东西，对企业无害处，对社会出一把力，这事儿实际上是多赢的。
无独有偶，几个月后，作为互金行业的先行者，有10年历史的拍拍贷在上海举办“智慧金融研究院成立暨2018年智慧金融高峰论坛”，宣布在未来三年内为智慧金融研究院注入10亿元资金，在智慧金融研究院之下成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心，目标则是通过智慧金融研究院真正做到“金融触手可及”。
拍拍贷为什么要做这件事情呢？这其实与拍拍贷的基因有关。2007年创立的时候，是连互联网金融这个名词都没有的年代，用其创始人、CEO张俊的话说就是，“十年前金融存在着严重的供给不足的问题，而且效率比较低，在这里面主要是两个问题，第一个问题就是我们没有一套完整有效的信用体系和信用系统。第二个问题，传统的金融流程非常长，效率不高。所以当时决定用技术来解决这两个问题。”可以说，张俊是有先见之明的，2007年就决定用技术驱动问题的解决。
而10年后的今天再看，互金的发展已经在很大程度上破解了这两个问题。但随之而来的却是，如何去进一步提升效率、优化流程。这可不是说说而已的，因为从互金到金融科技的升级，是一个痛苦裂变的过程，行业内会再度大浪淘沙，只有那些对新技术嗅觉灵敏、反映迅速，又对未来10年的金融走向心里有谱并能付诸行动的平台，方才能赢在未来。
而拍拍贷做出的选择如10年前如出一辙——继续用技术驱动和提升自身，并赋能行业。
10年前的小数据和10年后的大数据
10年前，有数据的平台很少，懂技术的平台也很少。如今，数据和技术仍然是互金乃至整个金融行业的“水电煤”。
而作为一家技术驱动型的金融科技平台，拍拍贷在2007年平台创立伊始就将数据留存，2008年上线反欺诈系统、信用评级系统、各类认证系统，开始黑白名单的原始积累，2015年发布“魔镜”大数据风控系统，智慧化体系初步成型，之后更是在大数据以及人工智能领域不断发力，积极布局金融科技。
数据显示，截至目前，拍拍贷通过大数据建模已累积超过1000亿条数据。在海量数据的基础上，通过不断对算法进行优化，拍拍贷的魔镜风控系统已逐渐累积了超过1000个维度，不仅跻身国内顶尖的风控系统，也逐渐从金融科技蜕变成智慧金融平台。
这种在荒芜时期的数据积累，被张俊视为是小数据时代，即，像是线性模型、非线性模型、逻辑回归模型。而10年后，拍拍贷则到了大数据时代，机器学习、深度学习、人工智能、云计算等等，“现在大家开始谈论区块链，谈论物联网，我们发现技术在不断演变”。
也正是在此基础上，才有了今天的智慧金融研究院的创立。这一研究院被拍拍贷视为在技术领域探索的最新一步，也是拍拍贷在大数据和AI方向的进一步探索。张俊将2017年10月拍拍贷十岁生日之际在纽交所上市，看做是“拍拍贷的成人礼”，也是对拍拍贷十年来坚持科技创新引领业务发展的一次阅兵，证明了科技是可以很好解决金融背后的核心问题。
实际上，拍拍贷上市所处的时间节点，是一个互金平台普遍升级为金融科技平台的阶段，行业内有较大的变化，被淘汰掉的平台越来越多，仅剩的平台则是各有千秋，都在抓紧去布局金融科技，尤其是人工智能的勃发，更是像稻草一样被平台上纷纷以类似智能金融这样的话术用在了外交辞令中。
然而，张俊确认为，智慧金融可能是比智能金融更好更理想，智能金融更多强调人工智能技术在金融领域的应用，智慧金融更应该是把一系列先进的科技与人的智慧、人的情感相结合，在金融领域加以应用。把金融变得更加友好、更加可爱。“这是我们成立智慧金融研究院，我们称之为智慧金融的根本原因。”
张俊的小目标是，“希望通过科技赋能能够让行业让金融服务向着真正的未来，向着更智慧的方向发展。未来的三年拍拍贷将投入至少十亿人民币在这个领域里面，我们积极探索引入更先进的前沿科技来让我们的金融服务变得更好。让金融真正触手可及。甚至在未来的某一天我们感知不到金融的存在，但是金融无处不在。”
从人工到无人，智慧金融的未来
可以说，从金融触手可及到感知不到金融的存在，这俨然与阿里1000亿重注达摩院有异曲同工之妙，因为，无论是阿里的基础研究还是拍拍贷的智慧金融研究，都是在做拓荒的事情。或者说，是在行业趋势出现苗头之际即下重注，目的自然是赢未来。
张俊在本次大会上宣布，任命拍拍贷首席风险官兼首席数据官顾鸣担任智慧金融研究院院长。顾鸣介绍，智慧金融研究院将立足人工智能、大数据、云计算、区块链等前沿金融科技的研究和探索，除了计划未来三年投入的10亿元资金建立研究中心外，还将与工信部中国电子商务协会互联网金融研究院、浙江大学计算机学院人工智能研究所、新加坡国立大学计算机学院社交网络实验室等开展联合研究项目，着力打造金融科技孵化器等，致力推动金融全流程智慧化，使金融服务更加普惠和触手可及。
由此来看，拍拍贷要的可谓是既有大而全，也有小而美。大而全体现在，将人工智能等前沿科技一网打尽，小而美则是不盲从、不盲干，而是心中有谱、循序渐进，懂得利用外部资源和研发力量来驱动整个智慧金融研究院的生态浮现。
在顾鸣，金融是对资源的重新整合从而带来价值，往往就是资本的流动。“作为一家金融平台来说，我们需要做的是获客、风控、信用、产品、服务等等。而智慧我们认为就是一种对事物迅速灵活正确理解和处理能力，包括感知、理解、认知、逻辑、决策等等。而智慧和金融合在一起，智慧金融的意思就是通过技术、科技的融合依托人工智能、大数据、云计算区块链等技术使得金融全流程得到智慧的提升，实现金融产品获客、服务、风控的全面智慧化，这就是我们认为的智慧金融。”
值得注意的是，在这一会议上，拍拍贷还首次为整个行业提出了“智慧信贷”的标准，即，顾鸣把智慧信贷分成了六级，越往右边核心能力会基于AI、智能计算，响应时间也会越来越短。0级主要依赖于人工经验，响应时间很慢，比如说大家申请房贷，就是0级，需要很多资料和人工经验，基本上大于一个月。“我们认为现在行业里的头部的一些金融，蚂蚁金服应该是在第三级和第四级之间的阶段，这是一个基本上没有人参与，以AI算法技术为驱动的阶段。”
虽然顾鸣是以蚂蚁金服为例，但是在懂懂笔记看来，拍拍贷也是处在顾鸣所说的第三级和第四级之间的阶段，注重算法、注重AI。而顾鸣所展望的第五个阶段，则是超级智慧的全连接的物联网时代，“这个时代我个人认为比较远，坦率地说现在我们的这些基础架构还不能支持真正意义上的强人工智能，我认为可能最终还是需要回归到脑科学，看人脑是怎么做的，才能做到这个阶段，第五个阶段，没有金融流程金融服务了，金融直接融入了生活当中，成为生活的一部分。”
可以说，从人工到无人，从可感知到零感知的融合，拍拍贷的智慧金融研究院任重道远。在做好眼前的小目标的同时，也将目光尽可能的放大到了诗和远方。
而无论是从算法驱动的高级智慧阶段向人工智能驱动的全面智慧阶段迈进，还是在亿级用户、万亿级数据的基础上继续深化科技的全流程应用，注重进一步加强底层技术研究的拍拍贷，与向基础科学倾斜的阿里可谓是所见略同，都是希冀在万物智联的时代，推动企业及行业乃至社会发展走向超级智慧的高地。