多余闲置账户需注意 多家银行启动存量个人账户清理工作

为保障个人银行账户安全，打击电信诈骗等行为，存量账户、“休眠账户”定期清理已是金融机构常态工作之一。2月22日，又有一家商业银行发布公告表示即将开展存量个人账户清理工作。据北京商报记者梳理，包括农业银行、建设银行、广发银行、平安银行等在内的多家机构已发布相关工作公告，对于长期存量不动账户采取核销或降级处理。分析人士称，此举是为提升监管效率，防范非法行为，保护储户个人账户安全，也是为减少金融资源浪费，提升金融机构运营效率。

2月22日，民生银行公告，将开展存量个人账户清理工作。据公告显示，6月30日前，同一个客户名下，Ⅰ类户超过1个或Ⅱ类户超过5个或Ⅲ类户超过5个账户，均属清理范围。账户持有人需持有效身份证件至该行网点进行账户合理性登记、降级或销户处理。该行网点工作人员表示，被限制交易包括只能进账、无法出账等情况。针对有余额、或已绑定生活缴费功能、股票交易等存量账户是否属于清理范围，工作人员表示，超出规定范围账户均需清理，建议用户提前做好规划。

据了解，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。所谓Ⅰ类户为在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能。

保护账户安全始终是银行业工作重点之一，《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》颁布后，个人账户管理更是监管重点。根据上述通知规定，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行（以法人为单位，下同）只能开立一个Ⅰ类户（为银行结算账户，含银行卡），在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。针对多余闲置银行账户的清理主要是基于遏制买卖账户和假冒开户行为，强化个人对本人账户管理，建立个人账户保护机制等多方考虑。

北京商报记者注意到，平安银行也于2月初发布了类似通知。公告显示，该行将于2021年3月1日前，逐步分批对同一客户持有5个及以上正常或未激活的I类个人银行结算账户进行清理。账户持有人，可登录口袋银行“空中柜台—账户降级”或“空中柜台—借记卡销户”交易进行降级或销户。如在口袋银行无法处理，请本人持银行卡或有效实名身份证件，至网点进行处理。针对逾期未清账户，将限制非柜面金融服务。清理时间为3月1日-31日。

此外，长期不动账户也在清理范围之内。近日，多家银行均出手 “休眠账户”，包括农业银行、建设银行、广发银行等。2月8日，农业银行公告显示，自3月10日起，将开展个人长期不动户的销户清理工作。清理范围为，三年以上（含三年）没有交易、卡主账户及子账户存款余额为0且没有其他关联业务的借记卡进行清理。

建设银行则在1月21日-2月28日清理连续三年以上（含三年）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户。

广发银行1月19日发布通知，计划对已超过五年未发生任何客户主动金融交易，人民币活期余额小于等于100元且账户无加挂外币子账户或外币子账户余额为0、无加挂定期子账户或定期子账户余额为0的个人活期银行结算账户分批进行销户清理。

“休眠账户”存在何种风险？光大银行金融市场部分析师周茂华认为，其有可能被不法分子用作洗钱、逃税、电信诈骗等非法活动。而大量休眠账户也在占用银行网络系统资源，增加银行管理运营成本。

北京看懂研究院高级研究员卜振兴进一步解释道，针对长期不动户的清理工作是监管机构基于防范风险、提升金融监管的效率，降低监管成本，提升金融统计分析的有效性等方面考量所提出的工作要求。