马云金融发言背后，一场更强悍的金融科技较量才刚刚开始
技术创新的大潮始终滚滚向前。
马云在10月21日外滩金融论坛的一席发言，瞬间刷屏朋友圈，引发诸多争议。不仅微信群里吵翻了，党媒《光明日报》也忍不住呛声了，媒体们更是各表看法。
有支持者，也有反对者。再看看这些吵吵的主题：从金融监管、科技创新、创新机制到资本主义危机、国企民企之争、宗教信仰、民主、言论自由等五花八门，简直是“几十个问题”一锅炒了。
在这么微妙的大环境下，尤其是蚂蚁金服上市港交所之际，马云想向“央妈”传达啥？他代表互联网小弟们想要在金融圈干啥？
反思过去，才能把握未来。理解这番话的深意，先来回顾下金融圈这20年的科技创新历程，以及传统金融“大哥们”与互联网“小弟们”的恩怨纠葛。
上世纪90年代中后期~21世纪初，那个时候的金融圈正在干啥呢？作为共和国长子、每年手握万亿国民资金的大型国企，“工农中建交”等金融圈的大佬们一边在忙着从计划经营转向市场经营、股份制改造，一边又忙着搞信息化，比如柜台系统、大集中系统、在银行网点部署ATM机、灾备两地三中心建设等都是在那个阶段集中建设的，每年投资达百亿量级。
这么庞大的投资不仅直接养活了IBM、微软、浪潮、联想等国内外科技企业，也间接培育了我国信息产业，并带动其发展壮大。
所以，从宏观来看，传统金融“大哥们”对于我国信息产业的发展壮大功不可没，其创造的新兴就业岗位也是不少，仅工行科技部就有2万人。
回忆上世纪90年代，那个时候去银行，排队排得人冒火，插队夹塞儿吵架打架的情况也不少见，地方银行网点“行长贪污腐败、携款潜逃”的新闻屡见报端。
信息化、自动化之后，银行效率大大提升，更是杜绝了不少银行网点的贪污腐败现象。
那个时候的金融机构科技部门正是科技媒体眼中的“红人”，时不时拿个“科技进步奖”啥的，风光无两。
当时的互联网行业则正遭遇第一次泡沫破裂，那个曾用第一高峰——珠穆朗马峰高度起名的8848，还有榕树下、瀛海威、卓越网等资本砸下的泡沫公司，瞬间倒下，如今更是难觅其踪。卖过黄页的马云正准备回杭州创业，在1999年成立阿里巴巴，2003年成立淘宝网，2004年底成立支付宝。同期，腾讯于1998年成立，2000年百度成立。
2005年前后，经历第一轮投资泡沫之后的互联网行业真正开启商业化探索，新浪、搜狐等门户新闻网站崛起，淘宝、阿里巴巴、当当网、携程网等电子商务模式兴起，各种新兴模式如雨后春笋般发展。
伴随着淘宝网等电子商务的快速发展，支付宝等第三方支付迅速抓住互联网消费者的网上支付需求，攻城略地，同时占领中小商户市场。
中小企业并还不是传统金融老大哥们的目标客户，电子商务涉足的零售市场与金融业更是相差千里。
这个阶段，老大哥与小弟们井水不犯河水，各自安好。
在金融老大哥们岁月静好的那几年，阿里巴巴、淘宝网等大多数电子商务公司持续处于亏损状态，但支付宝等第三方支付的发展日新月异，P2P互联网金融公司也刚刚萌芽。
现在回头来看，那个时候的金融科技创新氛围真是空前自由，“央妈”本着鼓励创新的原则，从不挥舞“大棒”。
2013年支付宝捆绑天弘基金推出的余额宝横空出世，瞬间引发金融圈震动。仅仅一年，借助余额宝，天弘基金就从一个排名靠后、年年亏损的中小基金公司，跃居行业老大，一举取代位据老大位置7年之久的华夏基金，成为基金管理规模最大的基金公司，总规模已达到2014年的5862亿元。支付宝染指基金奶酪简直不要太轻松。
这也迅速引起老大哥们的抵触。照此下去，如何得了？老大哥们动不动就嚷嚷要收“通道费”，双方因为费率问题发生摩擦的消息时见报端。
2013年微信顺势推出手机二维码支付，更是搅动互联网支付市场硝烟四起。此后，品牌互联网企业纷纷进入第三方支付市场。京东支付、美团支付等不一而足。
P2P互联网金融市场也是群雄逐鹿，动不动上演百团大战、千团大战。
老大哥们当然不甘示弱，奋起直追。先知先觉的招商银行曾率先开通手机支付，平安保险集团率先涉足互联网保险，通过资本运作，投资打造平安好车、平安好房、平安科技等业务，工农中建交等纷纷出招。
最倒霉的是银联，POS机刚刚在全国部署完，就面临“被手机二维码颠覆”的窘境。只能怪技术发展太快。
在老大哥们与小弟们因为费率问题闹得不可开交时，2017年“央妈”决定成立网联清算有限公司，设定规则，建立统一的网络支付清算平台——网联，规模较大的第三方支付公司都入股网联平台，平衡各方利益。
奈何早已失去互联网先机，老大哥们只能坐等“金融通道”的命运，任由小弟们各显神通。
国家也对互联网小弟们涉足金融业给以政策支持，比如蚂蚁金服成立网商银行，专门针对淘宝商户们开展放贷业务，腾讯成立微众银行，百度参投百信银行等。
教训太深刻！技术就是生产力啊，先进技术就是先进生产力，谁掌握先进技术，谁就占领了制高点。
但是，回头来看，如果当年没有传统金融老大哥们像老黄牛一样默默建设了那么多的后台业务系统等IT基础设施，支撑起互联网平台的支付对接，仅仅依靠互联网平台，也无法快速满足全中国10多亿人的支付需求，电子商务也不可能发展得如此之快。
可以说，正是双方的完美配合，才造就中国金融科技创新引领国际一流水平的市场格局。
当然，大环境肯定也要归功于国家的改革开放政策、央妈的包容，鼓励科技创新、科技投资，才有了如此精彩的金融科技创新。
区块链、数字货币、5G：新的起跑线
技术创新的大潮始终滚滚向前，2016年初《连线》杂志关于区块链的报道，迅速吸引了国内科技圈、币圈的快速跟进。大量数字货币交易所、区块链项目公司成立，一波CIO、CTO、投资人投身区块链领域创业。币圈、矿圈应声而动。各路力量纷纷进入中国市场。比特币价格以翻番的速度暴涨。数字货币交易所的火爆好比大牛市来临。
尽管大多数炒币族都是“1元买10个币”的那种投资额度，但丝毫不妨碍小老百姓凑热闹、看热闹、试一试手气和运气的那种心态。那个时候，微信群里热火朝天地讨论的都是“1元买10个币、暴涨100倍”的发财白日梦。K线图、趋势图、期货投资、量化投资、比特币、区块链等等专业术语迅速普及发酵。
估计，这种“1元”低门槛投资对老百姓的投资教育效果，比上交所、深交所20年的投资者教育都要好吧。毕竟那个动辄几十万的开户门槛还是太高。
这一次，曾经错失技术先机的金融老大哥们终于醒悟，比互联网小弟们下手还快、准、狠。在炒币热刚刚兴起的2017年，各大银行可以说是跑步进场，纷纷开通支付接口。
淘宝币、QQ币也蠢蠢欲动，蚂蚁金服、微众银行等这些已经占据主流的互联网独角兽们纷纷推出区块链方案。
这股中国热潮又引发欧美科技圈、金融圈的遥相呼应，摩根、纳斯达克等欧美老牌金融圈快速进入，facebook也发布libra白皮书，瞄准全球金融市场。
一切在2017年嘎然而止。当年央妈下发“9.4”文件“禁止炒币”之后，国内炒币项目被警方问询、拘留、判刑的消息不止。数字货币交易所、部分区块链项目公司纷纷仓皇出海。就在前几天，又传OKcoin创始人徐明星被警方问询。
2018年前后，随着拍拍贷、趣店在纳斯达克的上市，互联网小弟们在金融圈的好运似乎走到了头。央妈的政策“大棒”密集挥舞下来，P2P平台频频暴雷、负责人被抓，3000家p2p平台必须关停并转。
搞金融科技创新，可能面临牢狱之灾，这与20年前的宽松氛围相比，真是今非昔比。一向引领全球科技创新的欧美监管环境也好不到哪里去，虽然没有禁止数字货币交易所，但代币发行按证券发行处理，需要符合相关法律法规。除了瑞士等少数地方持开放态度，大多数国家的央行们对这种挑战自己货币发行权的事情都比较排斥。美国那边逮捕项目方的情况也时有发生。
在小弟们战战兢兢的时候，国内各大银行则结合自身业务，迅速开展基于区块链的金融交易试点。比如工行用区块链技术创新小微企业供应链融资；邮储银行在托管业务场景进行尝试；招商银行建设了基于区块链的跨境直联清算系统，实现了总行与海外分行各节点的资金清算，将报文传递时间由6分钟缩减至秒级。
一向“话不多”的老大哥们也开始尝试从资本、制度层面改变创新机制，纷纷成立金融科技子公司，给核心人才授以股权，激发科技人才的创新活力。
央行数字货币发行也是箭在弦上。前不久，深圳市罗湖区政府给市民发放1000万数字人民币红包，更是领国内之先。
尽管科技圈不少专家呼吁“没有代币的区块链项目是不完整的”，但央妈似乎不为所动，一旦市场有风吹草动，监管文件就接踵而至，毕竟国家的政策很明确：金融创新要支持实体经济。
在当前经济环境下，虽然互联网经济一枝独秀，但被互联网行业撕扯、颠覆的传统产业太多，一个产业变革的背后，涉及到的是千万人的饭碗和社会稳定。最近几年，一些关于电子商务、互联网祸乱经济的“甩锅”说法，不能不引人注意。
的确，数字经济诞生了很多新产业、新岗位，比如已经发展壮大的现代物流公司、分享经济平台，快递小哥们，淘宝网上的新店长、滴滴平台上的拼车司机，猪八戒网上的美工，开源网站上的打零工的码农等，但是，新岗位不仅需要有新技能的时代工人，而且技能培训、相关的利益分配、配套法律法规建设也不是一蹴而就的。这似乎都需要缓一缓。
世界不是老年俱乐部的，也不是中年的，终归是后浪们的
我们享受着科技创新带来的便捷、效率，也眼见它所带来的产业变革、产业阵痛，但是，科技发展到眼前，已经是谁都无法阻挡的涛涛大势。
在信息技术、互联网引发的全球化大发展时代，人类已经连接成“运命共同体”。全球化架构下的利益格局重新划分、利益规则重建，似乎只能依靠科技创新来探索解决之道。 谁都不忍看到“用简单粗暴的战争手段解决问题”的悲惨一幕。
话说，少了小弟们的闹腾，这两年的金融科技圈似乎停滞了。少了夺人眼球的金融科技创新，也少了让人七嘴八舌地讨论的话题，天天的疫情夺命call，估计吃瓜群众们看得都快抑郁了。
“创新大师”的克莱顿·克里斯坦森（Clayton M. Christensen）在《创新者的窘境》中曾提出过“颠覆性创新”理论：在面对破坏性创新时（我们会发现我们对这一市场几乎一无所知），先进入市场的企业可以建立起巨大的先发优势。
这意味着，身处主流的老大哥们都忙着眼前业务，形成资源依赖，根本无暇顾及那些还处于襁褓中、尚看不清“钱”景的科技创新。而创新都是从边缘开始的，也就是从那些不在主流范围内的地方开始的。
按照这个逻辑，当年不在主流范围的支付宝、微信支付等才开始了真正的创新和颠覆，成长为今天的独角兽，发展出庞大的互联网经济体。
如今，面对区块链、数字货币、5G、云计算、大数据等新一轮技术浪潮，已经身处主流的互联网小弟们依然能颠覆式创新吗？觉醒的老大哥们能够力挽狂澜吗？颠覆当今市场格局的创新者又身处哪个边缘？
这一切才刚刚开始。
回顾历史之后，可以想见，未来的金融科技创新颠覆者，可能不是巴塞尔协议的老年俱乐部们，也不是如今的互联网独角兽们，终归都是后浪们。未来的金融科技格斗场上，不仅仅是国内老大哥与小弟们的较量，更可能是全球老大哥与小弟们的较量，谁才是未来的独角兽？
科技创新没有错；你不创新，有人会创新；万一又引爆一片蓝海经济呢，因此该创新还是要创新的。
从这个角度来看，马云为创新呐喊，建立一个包容创新的监管环境，不仅是为自己，也是为了那些勇于尝试的科技创业者们，更是为未来的后浪们。
话说，当今时代，“央妈”们搞监管也是真为难：一边是平民老百姓们要求的投资、理财无风险，一旦失利，动不动就拉条幅上访；一边又是创业家、资本家们“投资者自己承担风险”的“甩锅式”创新；谁都不想吃亏，让央妈“一碗水端平”很难。
想想自己和周围朋友们这几年被互联网割的羊毛：共享单车的押金退款无门，砸在手上的几元、几十元的网购劣质货，体验差的团购券，从20元跌到3元的数字币（总额不多，别替我操心）.......虽然金额都不大，但是很不爽。
总之，“央妈”监管没有错，要是没有“央妈”，恐怕我的银行账户早就被互联网那帮人精们给薅完了。
所以，让“央妈”们松绑之前，互联网行业是不是也该趁势好好修炼下内功，不管是科技向善也好，还是行业自律、数据隐私保护也好，该遵守的法律法规还是要遵守的。在新的科技较量之前，请记住，千万别把羊毛薅秃噜了。
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