InsurTech：堆栈结构如何分解保险业务？|保观海外

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前言：在银行业，创业公司需要花费大量的时间精力来搭建一个组织架构完整的银行体系。而在保险业，创业公司可以快速构建体系，因为保险业就犹如一个三层的堆栈结构，技术出身的保险创业者，熟知堆栈结构，深知如何在堆栈系统的基础上搭建一套可持续发展的系统。

车险领域的创业公司Root Insurance就是一家由技术人才主导的创业公司。最近因为新品发布会和新一轮融资，媒体对该公司进行了大规模的报道。该公司最显著的特点是对于保险行业堆栈结构第三层——再保险公司的应用。正是再保险公司的存在，使得保险行业的变革将会来得比银行业更快。

2009年的全球经济危机之后，银行业迎来了重新洗牌的寒武纪大爆发，7年来，新型银行如雨后春笋般发展起来。保险行业的寒武纪大爆发发生在2014年左右，而且速度更快。

Root Insurance利用新技术带来变革

银行业的寒武纪大爆发发生的契机在于，经济危机之后，人们对传统银行信任度降低，而且当时互联网已经融入人们的生活。本质上讲，银行业的变革并非技术革新所带来的。

Root Insurance利用的是相对更新颖的技术。他们利用汽车上的传感器或者消费者的可穿戴设备来获取数据。更智能的应用是，他们可以根据客户旅程中数据的不同，判断客户是自己开车还是作为乘客出行的。

Root Insurance利用第三方平台直接将自己的产品在线销售给客户，客户可以在网上上缴保费，进行理赔。他们之所以可以将一切保险流程线上化，是因为他们利用了保险堆栈结构的第三层——再保险公司。

保险行业的堆栈结构

堆栈结构第三层——再保险公司

根据Root Insurance的公告，他们的保险业务由Munich Re、Maiden Re以及Odyssey Re这三家公司进行再保险。

这一运行模式赋予了Root Insurance财务上的稳定性，让监管者确信他们不会出现违规行为。Root Insurance能够完成第一层和第二层的任务，即获取客户信息和处理索赔。因为这两层的业务本质上是数据处理，没有对资金的硬性需求。对资金需求度最高的是再保险公司，同时再保险公司也是利润最高的一环，吸引了大量的对投资基金。

通过大量资本的累积，再保险公司会变得越来越高效，堆栈结构的第三层将会变成巨鳄们的战场。这也会迫使原来再保险领域的人才们进入第一、第二层去创造价值。

堆栈之间的合作

不同堆栈层级之间的人员如何沟通协作？在过去，有代理公司和中间商连接不同层级的人员，这也让他们大赚了一笔。如今，通过开放程序接口（API），不同层级之间可以进行数据交流，大大地提高了业务效率。

个性化的定制车险服务前景广阔

除了Root Insurance，其他定制车险服务商也频有动作，如Metromile最近获得了大笔投资并收购了一家承保商。该领域内还有如Geico和Progressive等实力强劲的公司。相信在不久的将来，就会有大型公司对该领域内的创业公司进行收购。