网络信贷产品的“葵花宝典”
我们大多数人都不喜欢负债，但负债在当今社会是不可避免的。当这种情况发生时，你要知道如何挑选利率最低的借贷产品，并负责任的使用它们。信贷产品是能够帮助消费者提前过上理想生活的一个工具。作为消费者的我们，要具备甄别出最优产品的能力。
金融知识小课堂：
A personal loan is a fixed amount of money given to an individual by a bank or other lender that comes with a fixed interest rate and a fixed repayment term.
个人信用贷款是无抵押的，依托于你的个人信用。个人信用贷款的利息要远远高于房贷和车贷，因为房贷车贷是用房子和车子作为抵押品的，银行或其他贷款机构承受的风险相对较小。换个角度思考，有没有觉得你的个人信用很有价值呢？无形的抵押品。
在你使用个人信贷产品前，一定要思考清楚以下两个问题：
在没有稳定现金流的情况下，使用信贷产品是很危险的，而且也很贵的。因为大部分贷款平台都收取逾期费，有些平台逾期费高达100元一天。使用借来的钱去旅行，消费奢侈品更不是一个明智的选择。因为你需要多付出约10%的成本，只为提前获得你一直想要的那双鞋和那个包。
那么在什么情况下使用个人信贷产品是最有价值的呢？答案是债务重组
金融知识小课堂：
债务重组是一种债务再融资形式，用新的低利息的贷款来偿还其他高利息的贷款或信用卡债务。这是高消费债务者进行个人理财的一个过程。
Debt consolidation is a form of debt refinancing that entails taking out one loan to pay off many others. This commonly refers to a personal finance process of individuals addressing high consumer debt.
挑选低利息的个人信贷产品，是进行个人债务重组的前提条件。
首先你要了解一些基本的金融知识——个人信贷产品的要素：
每个信贷产品的现金流结构都不太一样，要综合考虑借款人的信用情况，贷款金额，贷款期限及贷款利率等。以下是你在决定使用个人信贷产品时应该考虑的几个要素：
利率：国内信贷合同基本使用日利率。比如支付宝的日利率是万分四。可以算出年利率=0.04%*30*12=14.4%
APR：APR是利率加上你每年必须支付的其他贷款费用，如手续费和服务费等。这个利率才是借贷产品的真实利率。美国的诚信信贷法中要求贷款机构向消费者披露APR，咱们国家目前还有这样的法律。但可以自己估算出来
提前还款惩罚：有些信贷产品规定：如果你提前还清贷款，将要支付罚款。
其他费用：借贷平台一般会收取其他费用，比如担保咨询费，手续费，服务费等。
AiSunflower容重推出“葵花宝典”系列
（我们以后会陆续帮大家总结各种信贷产品，可以关注我们并告诉我们你最想要了解的产品）。希望能帮助你挑选到利率最低的借贷产品。“葵花宝典”中的平台利率都是根据消费者提供的债务信息而计算出来。你的借贷利率也许和我接触到的消费者的借贷利率不一样，下图仅供参考。如有疑问，请把你的借贷产品的还款计划发给我们，AiSunflower可以帮你计算出这个产品的真实利率。