重疾险理赔有多难？（中）
感谢各位宝宝的支持，召唤出来了——中篇，25种重疾掀老底任务有点重，今天介绍不完。
1.25种必保重疾理赔难度总览之二
今天介绍的9种必保重疾理赔难度一览：
2.详细说明
（7）多个肢体缺失
理赔要求：确诊即赔
理赔难度：★
多个肢体缺失的理赔难点，一是位置，要求从手腕、脚腕处断掉，手掌、脚趾等就无法理赔。
二是数目，要求2个以上。1个的话通常以轻症“一肢缺失”理赔。
疾病导致的截肢，最常听说的就是糖尿病足，可能是整条腿，也可能仅仅是一个脚趾，得看下肢坏疽的程度。图片很惨，保呗儿不忍心放，好奇宝宝们可以自己去搜。
糖尿病截肢一脚趾虽然不符合多个肢体缺失理赔要求，但也别怕重疾险不赔，前提是你买的重疾险包含糖尿病重疾责任。
高压电伤、车祸等意外导致的截肢就更没得扯皮了。
总体上多个肢体缺失理赔难度不大。
（八）急性或亚急性重症肝炎
理赔要求：约定状态 条件达到4/4
理赔难度：★★★★★
（1）（2）（4）没问题，是急性、亚急性重症肝炎的正常病征。但是（3）中急速萎缩是急性重症肝炎的特点，亚急性重型肝炎的肝脏体积不一定萎缩，可能造成理赔障碍。
重症肝炎分3种：急性/亚急性/慢性重症肝炎。
其中，急性或亚急性重症肝炎为25种必保重疾之八。
慢性重症肝炎是在慢性肝炎、肝硬化基础上发展起来的，更可能获得“慢性肝功能衰竭失代偿期”（25种必保重疾之十）的重疾理赔。
（九）良性脑肿瘤
理赔要求：约定手术 条件达到1/2
理赔难度：★★★
没什么可说的，良性脑肿瘤也属于“先手术后理赔”类型的重疾。
根据医生对脑肿瘤情况的判定，开颅手术或者伽马刀等放射疗法都能得到理赔，并不是“逼”着人开颅，这点还是很人性化的。
至于除外责任：脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病，通过鼻蝶手术等微创手术切除且恢复良好，属于轻症疾病。
（十）慢性肝功能衰竭失代偿期
理赔要求：约定状态 条件达到4/4
理赔难度：★★★★
前面（八）说的是爆发性的肝脏重疾，主要表现为肝功能减退或衰竭的现象。
而慢性肝炎-肝硬化等各种原因导致的肝脏萎缩是一种慢性疾病，所以分为2种可理赔重疾。
肝脏是人体的解毒器官，具有代偿功能，失代偿即失去代偿功能， 不能消除血液中有毒的代谢产物，或物质代谢平衡失调，引起肝性脑病(中枢神经系统功能紊乱)、持续性黄疸（胆红素代谢障碍）、腹腔积水、脾功能亢进等症状。
但同时达成4项肝功能衰竭的要求偏严苛，网上搜有好几个拒赔案例就是因为无法全部满足。
2种肝病重疾相关的轻症有：肝脏手术、慢性肝功能衰竭、肝硬化失代偿早期等。
（十一）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
理赔要求：约定状态 条件达到1/3
理赔难度：★★★
认真看过重疾险理赔有多难（上）的小伙伴，会觉得这个3选一很眼熟——不好意思，理赔3条件和重疾之（三）脑中风后遗症是一毛一样的，差别只是病因。
所以理赔难点也是一样的，一、活过180天；二、永久性功能障碍。
肢体机能完全丧失：指肢体的3大关节中的有2大关节僵硬，或不能随意识活动。上肢3大关节包括腕、肘、肩关节，下肢包括踝、膝、髋关节。
6项基本日常活动包括穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。
这一项重疾对应轻症：“轻度脑炎或脑膜炎后遗症”，理赔难度低一点。
（十二）深度昏迷
理赔要求：约定状态 呼吸机96h
理赔难度：★★★★
格拉斯哥昏迷评分：
最高分为15分， 表示意识清楚；
12-14分为轻度意识障碍；
9-11分为中度意识障碍；
8分以下为昏迷；
分数越低则意识障碍越重。
评分标准为睁眼反应（4-1分）、语言反应（5-1分）、肢体运动（6-1分）3种分数加总。
举个栗子，我们经常在电视上看到被坏人弄的半死不活心电图嘀嘀嘀的倒霉蛋，针刺不睁眼、不呻吟、肢体不收缩，那就只有3分。
格拉斯哥昏迷评分是医学上评估病人昏迷程度的指标，是合理的指标。而格拉斯哥昏迷评分指标里，可没有一个呼吸指标。
如果已经达到格拉斯哥昏迷评分级别、医生又没有硬性要求用呼吸机，那我要获得理赔还得多花整整4天呼吸机的money，这显然是不合理的。
曾经有一个深度昏迷保险公司拒赔 法院驳回案例，理由：你保的是重大疾病，不是重大疾病治疗方式。
这告诉我们，面对不合理的保险条款拿起法律武器还是能再拼一把的。
（十三）双耳失聪
理赔要求：确诊即赔 3岁以上
理赔难度：★
世界卫生组织(WHO)标准根据500、1000、2000和4000Hz的平均听力损失将听损程度分成5个等级:
26~40dB为轻度，
41~55dB为中度，
56~70dB为中重度，
71~90dB为重度，
大于90dB为极重度。
听力测试也做不得假。所以按标准赔、没难度。但低于标准就是赔不了。
如果有轻症或中症保障另说：
守卫者1号轻症保障截图
幼儿有先天性疾病或抵抗力差等因素，所有重疾险都约定3岁前免责双耳失聪，没啥好计较的。
如果单耳失聪可以赔轻症：
也即是假如历史名人有重疾险，爱迪生能赔轻症、贝多芬赔重疾。
（十四）双目失明
理赔要求：确诊即赔 3岁以上
理赔难度：★
我国法定的视力残疾是，优眼（视力更好的一只眼）：
一级：无光感、矫正视力低于0.02，或视野半径小于5度；
二级：0.02~0.05，10度；
三级：0.05~0.1；
四级：0.1~0.3。
从保险理赔条件看，要求的是一级视力残疾。如没达到，可能理赔轻症“视力严重受损”：
达尔文1号轻症条款截图
同样也有3岁前免责和单眼失明的轻症保障：
（十五）瘫痪
理赔要求：约定状态 180天
理赔难度：★★
理赔难点有二：一、要求≥2肢机能永久性完全丧失；二、时间要求180天。
时间无所谓，真的瘫痪了就算过了半年也还是能赔。
如果是1肢机能永久性完全丧失，也是赔轻症或中症：
守卫者1号轻症保障截图
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注意：文章中的轻/中症保障不是必保项目，也即是不同公司 必保重症对应的轻症，有可能是不全的。
等这一系列文章结束，保呗儿也会将不同重疾险中25种必保重疾对应轻/中症列表比较。帮助大家筛选好险。
好了，中篇结束，敬请等待下篇。回见！