时隔2个月，重疾定义新规再征集，7个变化引人关注
今年，国内的重疾险将发生大变化，沉寂13年之久的重疾定义进行了重新修订，保险行业协会在3月31日之时，已经发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，并面向行业内征集意见。
意见征集期间，经营有重疾险业务的财产险、人身险和再保险公司共185家，提出了反馈意见300余条。
中国保险行业协会、中国医师协会在反馈意见的基础上，对规范进行了进一步完善，并于昨天发布了规范修订版（公开征求意见稿），向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2020年7月1日。
保险业发布重疾定义规范修订版（公开征求意见稿）
我在第一时间比对了之前的征求意见稿，以及这次的公开征求意见稿，两个版本之间应该说并没有发生本质上的变化，重疾定义规范修订的思路总体上是一以贯之的。
主要变化有以下几点：
在此次修订工作中，规范中新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍这三种轻症，在之前的征求意见稿中，明确规定这三种轻症的赔付不能高于重疾保额的20%，经过保险机构的意见反馈，规范中将20%的赔付比例提升到了30%；
在之前的赔付标准后，严重脑中风后遗症赔付标准需达到疾病确诊180天，仍满足以下三个条件：
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下，或不能随意运动；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
此次公开征求意见稿中，对第二个条件修改为"语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍"，减去了"经留置胃管 90 天（含）以上"的要求。
类似这一改动还出现在了"严重脑炎或脑膜炎后遗症"等其他病种之中。
在之前的征求意见稿中，该病种名称叫做"严重慢性肾脏病"，此次公开征求意见稿中更改为"严重慢性肾功能衰竭"。
病种定义上没有大的变化，只是对之前定义中"分期达到慢性肾脏病5期"，明确该分期标准是依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南。
类似这样的变动还有几处，主要都是疾病名称的更改，并没有改变核心病种定义。
比如"严重脑炎或脑膜炎后遗症"，之前病种定义中有一条是在疾病确诊180天后，仍遗留"一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下，或不能随意运动"障碍。
在这个定义中，不能随意运动太难界定，怎样算不能随意运动，肢体完全不能抬起来算？还是不能完全伸展就算？
所以在这次公开征求意见稿中，就把"不能随意运动"给去掉了，只保留了"一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下"。
类似这样的术语释义在本次公开征求意见稿中进行了修订，让病种定义更为清晰，不引发歧义。
恶性肿瘤是重疾险中赔付比例最高的病种，在各家保险公司重疾险赔付中，都达到了至少60%以上的比例，有的保险公司甚至可以达到80%以上。因此，恶性肿瘤的释义也是公众最为关心的。
和征求意见稿相比，此次公开征求意见稿中，恶性肿瘤仍然是采用世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，只是更改了某些文字表述。
比如"非浸润性，非侵袭性"改成"非浸润性癌，非侵袭性癌，""皮肤癌"改成"皮肤恶性肿瘤"等。
类似的文字表述变化，是为了让定义更加科学规范，疾病核心定义并没有变化。
比如在"冠状动脉搭桥术"中，原定义"所有非切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内"，现更改为"所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内"，只改了一个字。
还有原定义中"六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于0-3岁幼儿"，更改为"六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于0-3周岁幼儿"，也是一字之差。
这些变动也是为了让定义更准确。
原征求意见稿中规定"本规范发布之日前已承保的重大疾病保险合同，保险公司应按原条款约定做好相关服务工作"，现将"已承保"更改为"已生效"，进一步明确了新规范和老规范的界限。
以上7点就是公开征求意见稿的变化，和之前的征求意见稿相比，3个轻症的赔付比例从20%提高到30%，其他的变化主要是规范疾病名称、调整术语、完善表述，整个文件的核心内容没有发生变化。
重疾定义新规范最大的变化还是来自于3月31日的那份征求意见稿，和2007年发布的重疾定义规范相比，发生了翻天覆地的变化，我们简要回顾一下：
恶性肿瘤采取ICD-O-3肿瘤形态学标准，分为严重恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。原位癌不在严重恶性肿瘤范畴内，也不在轻度恶性肿瘤范围内；
在2007版25种重疾定义的基础上，增加了3种重疾和最高发的3种轻症；
对甲状腺癌进行了划分，分期为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付，分期在Ⅰ期以上的甲状腺癌才能按照严重恶性肿瘤赔付；
三种最高发轻症只能赔付最高20%保额（现在修改为30%了）；
在原先的25种重疾定义上，3种重疾定义变得更为严格了，8种重疾定义变得更为宽松了，剩余14种疾病的定义调整不大。
关于原位癌不在疾病病种定义规范中的问题，此次保险行业协会还特意进行了解释。根据ICD-O-3肿瘤形态学标准以及英国、加拿大、新加坡等国家的经验，原位癌不在恶性肿瘤范围内。但是，各保险公司可以在重疾险产品中增加原位癌保障，以满足不同投保人的需求。
在重疾定义新规正式发布后，重疾险产品价格会如何变化呢？
今年5月7日，中国精算师协会推出了第二套重疾经验发生率表（2020），这个重疾经验发生率表就是根据重疾定义新规来编制的。要预测未来重疾险产品的变化，我们要结合这个重疾经验发生率表一起考虑。
重疾经验发生率表对老版重疾表的6病种、25病种经验发生率重新进行了修订，编制了重疾新定义下的6病种、28病种经验发生率表，还推出了大湾区专属重疾经验发生率表。
根据最新的重疾经验发生率表，新定义下的6病种、28病种经验发生率比老定义下降了20%，大湾区专属重疾经验发生率还要再低10%。
6种重度疾病发生率曲线变化（数据来源：国盛证券）
25、28种重度疾病发生率曲线变化（数据来源：国盛证券）
因此，重疾定义新规范发布后，重疾险新产品存在较大的降价空间。但是我们要知道，降低的最大原因是因为部分分期的甲状腺癌只能按20%保额赔付了，而甲状腺癌又是现在赔付率最高的病种。
因此，重疾定义新规有利有弊，从病种定义规范性和保费来看，新规对我们有利；但从甲状腺癌、三种高发轻症的赔付上来看，新规对我们又不利了。
如何选择，决定权在你手中！