T博士团队 | 无羽
但有一点需要大家注意，很多时候您以为的“意外”，很可能不是保险公司认为的“意外”。一个人走在路上，见到几个歹徒在围殴一个女子，他看不下去，冲上去就给人咣咣2拳，结果反而被打到腿骨折。有的保险公司可能出于人道主义会进行赔偿，但大多数时候肯定是不赔的。在我们的认知中，意外，就是突如其来，意想不到的事。然而保险公司对意外的定义，会更严谨，它要求意外需要符合4个条件：非本意的、非疾病的、外来的、突发的。
像上述我提到的见义勇为的例子，很显然，它并不符合“非本意的”，所以保险公司不赔。类似的情况还有很多，下面就为大家盘点下，哪些我们认为的意外，意外险不赔。夏天到了，天气很热，李先生准备和朋友结伴去游泳，他们找了一片湖，不过旁边有一块提示牌，写着禁止游泳，但他们选择无视，纷纷脱了衣服跳下去，结果李先生不幸溺水身亡。如果是去正规的泳池游泳，发生溺水事件，意外险肯定是赔的。但像这种情况，明明提示了禁止游泳，李先生一伙还要主动下水，那就属于主动作死了，并不符合“非本意的”，因此这意外险是不赔的。比如去年大疆公司有一位25岁的年轻员工因为连续熬夜加班，猝死在办公室。今年江西一名研二的学生在医院值夜班的时候突然猝死。我上大学那会，年年都能听到老师说，XX系有个同学上体育课的时候，跑步中途猝死。在大多数人的认知里，猝死是意外，因为它的发生出其不意，没有任何的预兆，但实际上，猝死意外险也不赔，因为从医学的角度来说，猝死是由疾病引起的。冠状动脉是给心脏输血的通道，有时候猝死是因为冠状动脉的主干道被堵死，血液运输不过去，没有办法给心脏提供营养，而冠状动脉被堵了的原因主要是高血压、高血脂、高血糖。不过现在很多意外险也把猝死保了进去，比如像史带星享百万人生意外险，买100万的保额，会额外附送10万的猝死保障。经常加班或熬夜，担心会猝死的朋友，就可以优先挑选这种保猝死的意外险。在医学界里，中暑也是属于疾病，它是指在高温的环境下，由于体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭和水电解质丢失过多，从而引起神经器官受损的疾病。此外，中暑并非突然发生的，只有人处于高温环境下一段时间后才会发生，然而在我们的常识中，高温就很容易中暑，它其实是可以避免的，因此并不属于“突发的”。在意外险的免责条款里，往往会有妊娠、流产、分娩，因为女人在怀孕生产时身体很脆弱，非常容易发生意外伤害，因此很多保险公司往往把它们列入免责里面。另外像跳伞、滑翔这些风险系数非常高的运动，往往也被列进普通意外险的免责里。虽然从保险对意外的定义来看，有些我们认为的意外它不赔，可一旦走上诉讼，能不能赔还真不一定。因为在打官司中，保险公司总是处于弱势的一方，保险法就说了，法院或仲裁机构，应当做出利于被保人和受益人的解释。
（保险法第三十条）
比如我上面提到的中暑，在以往的诉讼案件中，法院判决保险公司被保人胜诉的也有不少。2017年7月24日，一名外来的务工人员杨某在出租屋内中暑身亡，刚好他在生前买了意外险，他的继承人便找保险公司赔偿，结果被拒赔，杨某的继承人就到法院提诉讼，最后法院判保险公司应该赔偿保险金。
除此之外，像摔死这种事情，保险公司往往是不赔的，因为就一个正常人来说，摔倒了顶多是骨折、流血，能摔死，说明这个人身体就有疾病，并不符合“非疾病的”，但也有法院判被保人一方胜诉的案例。如果遇到和保险公司牵扯不清的情况，可以试试走法律诉讼。别看以上提到的几种情况，意外险它不赔，但是大多数意外，保险公司是赔偿的，比如在无锡跨桥侧翻事故中受伤身故的人，如果他们有买意外险的话，是可以获得赔偿的。前几天我同学的朋友就获得了保险公司30万元的赔偿，听说他是在出差时受了伤，鉴定为8级伤残，拿到赔偿后他朋友感慨地说：原来保险真的不骗人。总的来说意外险还是很有用的，能转移因为意外引发的风险。不过大家要明白一点，意外险不光是补偿身故带来的经济损失，最主要的作用还是转移残疾的风险。比如一个人开车，被撞废了2条腿，如果他买了100万元保额的意外险，保险公司能赔他80万，这笔钱就可以用来治疗护理。比如在工作的时候，不幸被压断了两只手，意外险可以赔偿70%。为啥要保额高呢，因为保额低的话根本起不到什么作用。意外险的伤残赔付，它是按照伤残等级赔付相应的比例的，比如缺失一条腿，属5级伤残，100万的保额，能赔60万元，如果保额是10万元，只能赔6万元。然而高度残疾带来的经济损失是非常大的，因为不仅会被迫中止收入，后续还有长期的康复费、护理费需要支付，因此建议意外险保额买到和寿险一样。伤残和全残是有区别的，全残基本上是很严重的情况了，它是包含在伤残里的。有伤残保障，能获赔的概率要远远大于只含有全残保障的意外险。医疗保障最好是0免赔额、赔付比例高的，还要不限社保用药，谁都不希望意外骨折后，因为费用报销的限制，原本要用进口钢板，退而求其次，用国产的。第四，经常熬夜加班，而且频繁使用到公交车、地铁等交通工具的上班族，可以买一些含猝死保障、乘坐交通工具意外保额翻倍赔付的意外险。下面给大家推荐一些优秀的意外险产品，这是我们在比对了上百款意外险产品后精心挑选的，服务质量比较好。除了有基础的身故/伤残保障外，它还有非常优秀的医疗保障。买100万保额，意外医疗最高能报销5万元，0免赔额，还能报销社保以外的用药，100%赔付，此外，普通住院补贴最高有6万，ICU的住院补贴1200元/天。如果坐飞机发生意外，保额能拿到2倍，另外还有10万元的猝死保障。这款意外险最大的亮点就是可以享受私立医院的服务，环境、服务这些都会更好一点。它的医疗报销和上面那款差不多，也是100万保额，有5万元的不限社保报销，不过住院津贴会少一点。如果您有高保额的需求，可以选择史带高额意外险，可以买到200万、300万元。这是一款适合给孩子配置的意外险，如果身故/伤残保障买20万元，意外医疗4万，住院津贴200元/天，一年只要267元。值得一提的是，这款意外险的附加保障是可以自由定制的。当然，还是希望大家没有机会用上这些意外险，平平安安。如果您想了解意外险更多的内容，可以看看公众号以往的文章：T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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