百年乐童保教育金怎么样？收益好嘛？
我是一凡，现在有个1岁半的宝宝，热衷于对比各种教育金产品。
这周，有款新品要上线了，名字叫做百年乐童保，借着这款产品，一凡也教宝妈妈们如何挑选一款教育金。
咱们开始吧~
01
投保规则很简单：0-9岁可以投保，保至28岁，有4种缴费时间：趸交、3年、5年和10年缴。
保至28岁的意思呢，是说28岁满期，有笔满期金，领取时间则集中在18-24岁。
起投保额是1万元，注意是保额，如果折算成保费，最少6339元起（10年缴），趸缴的话要5.3万起。
如果选择10年缴的话，乐童保可以附加投保人豁免。
讲一讲这里的门道：
教育金的领取，几乎都是“年金+满期金”的形式。
年金是教育金的核心，正是宝宝念书用钱时。阶段有长有短，长的覆盖整个读书阶段，短的只覆盖大学阶段。
满期金则是最后一笔钱，说道就比较多了，有的21岁就满期了，有的拖到30岁。
因为满期金往往是款教育金产品的大头，所以，什么时间满期很关键。
满期的时间晚，货币的时间价值就偏弱些，终值就该比满期早的产品高才对。
我在刚入这门的时候，就常被终值干扰，而忽略了时间效力。
另外，有的产品年金领的特别少，钱都放在满期金上。这种产品也要慎重，它可能适合投资，但不一定适合做教育金。
乐童保的年金集中在大学和研究生阶段，28岁领取满期金，满期金大概占终值的40%，属于年金领取占比较高的产品。
清楚这些，你就可以根据宝宝的学业规划，看看乐童保适合自己不。
接下来，咱们看看收益。
02
在讲收益前，宝妈们要先搞清一件事：教育金不那么灵活，有很长的锁定期，返本慢，过早退出会有本金损失。
这个特点，也是为了强制储蓄，避免宝宝的教育经费被提前挪用。
接下来，一凡以0岁男宝、本金30万为例，看看乐童保不同缴费期下的返本时间。
乐童保采用保额定价方式，保费采用近似数。
最快的趸交，也只能在第10年返本；10年缴费的话，要到第13年才能返本。之前退出会有本金损失。
乐童保并不支持减保，如果大家实在着急用钱，可以考虑保单贷款。
接下来，我们看看重头戏，收益情况：
还是以0岁男宝为例，3年缴、年缴10万：
18岁时开始领第一笔钱：53000元，一直领到24岁，研究生毕业，总计37万1000元。
28岁时，收到一笔满期金：26.5万，结婚或者创业、投资都可以。
加到一起，总计领了63.6万，本金增长112.5%，IRR是3.38%，相当于单利4.02%。
从上表也能看出，四种缴费周期，趸缴的收益是最好的，但是门槛有点高，要5万多起投。
这个收益率，在目前的儿童教育金产品中，属于中等偏上水平，但年金领取阶段的比例更高。
03
我挑选教育金时，也会关注缴费时间和缴费方式。
如果怕自己大手大脚，可以考虑长缴、月缴的方式，强制攒钱；
但如果理财有道、或者每年都有笔“特别收入”，比如年终奖、压岁钱，就可以考虑趸缴，每个产品都投点。
另外，相比收益率，我更重视在哪几年领钱。
假如我想宝宝走艺术生路线，那高中开始就花钱多了，最好这时就给我返钱；如果想走学霸路线，那可以把钱留到大学、研究生时再拿。
当然，没有十全十美的产品，拿钱早，后面就平摊少了；拿钱晚，前面急用了还取不出来。
最好的办法，就是时刻关注市场，每年都补一点。