什么东西最容易让人变穷？

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什么东西最容易让人变穷？
是炒股失败？还是消费太高？都不是。
炒股这玩意不是人人都会炒，只要你不碰它，就不会有风险。
消费太高容易让人攒不下钱，但再怎么花，也不会因此变得负债累累。虽然现实中也存在因为消费而负债的案例，但也是极少数。
真正容易让人变穷的，是大病。
每个人能都有可能得大病。有数据就显示，一个人一生中有72%的概率得重病。
 
而治疗大病的费用却非常贵，贵到足以让人倾家荡产。

一个大学教授，年入十多万，城里有套房，家庭幸福美满。
2017年突如其来的一场肺癌，直接把他拖垮。治疗花了40万，去年再众筹了30万。
更让人惊讶的是，这位教授明明享受了公费医疗的待遇，却还是落到众筹的地步。
什么是公费医疗？指国家为国家工作人员提供的一种医疗保障，报销范围比医保更广，比例更高。
一个副县长，地位高，收入也不错，结果一次高原肺水肿就把他的积蓄全部掏空。
治疗肺水肿的费用是140多万，这位副县长根本负担不起，找县里的干部借了80多万，也上网众筹了30万。
在中国，有太多人因病返贫了。
2018年医保局公布的统计数据就显示，我国有3000多户贫困户，其中40%以上的人是因病致贫。在这之外，还有很多家庭因为大病而滑落阶层。
 
为什么我们都有医保了，却还是看不起大病？
我们都知道，在投资中存在一个“不可能三角”，高流动性、高收益和低风险。
如果一种投资品既有高流动性，又具备低风险，那么它的收益就不可能很高。
同理，医疗保障体系也存在着“不可能三角”——高保障，低价和广覆盖。
想要广覆盖和低价，可能会牺牲高保障。
如果追求低价和广覆盖，就无法提供高保障。
在过去的100年里，几乎没有哪个国家能平衡这个三角。
比如加拿大，实施的是全民免费医疗，看病几乎不花钱，但要排很久的队。
有个33岁的加拿大女子，确诊了肛门癌，因为预约不到医生，被拖成了癌症晚期。
美国是只有老弱病残小可以免费看病，年轻人如果没有买商业保险，看一次病就等于破一次产。
中国的医保为了能覆盖所有人，选择了低价格和低保障。
所以如果你用医保看过病，你就会发现，医保能够报销的费用非常有限。
首先医保它有起付线和封顶线，起付线以下和封顶线以上的费用，自己掏钱。
起付线还好，通常是1千左右，大部分人也承受得起。
但是封顶线就不行了，通常只有20-50万，要是不幸患上治疗要花百八十万的疾病，普通家庭只能砸锅卖铁。
更关键的是，很多药物和项目医保是不报销的。
我国登记在册的药物约16万种，但纳入医保的药物有多少呢？只有区区的2800种，连登记在册药物的2%都不到。
这些自费药很多都很贵。
有位网友的母亲得了甲状腺癌，服用“仑伐替尼”每个月的药费是1万5，一年下来差不多要花18万。
多少家庭能一下子掏出18万的？中国去年的人均可支配收入也才三四万。
大部分因病返贫的家庭，都是吃药吃垮的。
而那些被纳入医保目录的药品，虽然能报销，但也存在2个缺点。
第一、大部分药品需要按比例报销，也就是说要再自费一部分费用；第二、很多抗癌药在医院买不到。
王先生，一个肺癌患者，服用药物“克唑替尼”，纳入医保前它的费用是5万，纳入医保后还是需要自费5千，每个月1盒，一年下来就要6万，压力还是非常大。
不过更让他意外的是，当这个药被纳入医保后，就在医院买不到了。
为什么？这是因为国家拨给医院的医保基金是有限的，如果用超，超出的部分只能是医院自己垫。
然而抗癌药的价格又贵，服用的人又多，很快就会把医保基金耗光，如果你是院长，你会怎么做？
让它们消失在医保里，是一种迫不得已的方法。
在中国，很多家庭根本扛不住重病的风险。
其实国家也很焦虑这个问题，而且在努力不让我们因病返贫。
比如成立医保局，把分散在各个地区的机构合并起来，提高和药企谈判的议价能力。
控制医院的药占比，减少医保基金的支付压力。
和药企谈判，把更多的高价创新药纳入医保目录。
把个人帐户的钱转移到统筹帐户里面来。
尽管如此，医保能提供的保障还是非常有限。因为医保要覆盖的人太多了，正面临着入不敷出的风险。
现在医保是什么情况呢？收入在增加，支出也在增加。
2015年到2017年，基金的支出增长率和收入增长率持平，到了2018年和2019年，基金的支出增长率已经反超收入增长率。
未来随着人口老龄化的加深，医保的压力会越来越大。
那么一个普通人，或者说普通家庭，有没有办法避免因病返贫？
 
其实是有的，那就是购买商业保险。
医保的报销不是有限吗？商业医疗险就可以补充医保不报销的费用。
这种保险通常是不限社保用药，100%报销，而且报销的额度非常高，好几百万。
也就是说，有了医疗险，治病的费用几乎不用我们自己掏。
几年前，有个餐馆小老板被炸伤，当时治疗花了74万，医保只报销了16万，他的医疗险则帮他报销了其中的55万，他自己只自费了1万。
这，就是保险的杠杆魅力。
像这样的医疗险价格非常便宜，一年只要三四百元，而一些提供国际部、特需部等优质资源的医疗险，相对来说就贵一些，一年几千元。
再比如重疾险，它是只要手术或者得的疾病符合它条款上的定义，就赔一笔钱，我们可以用它来补偿因为放弃工作而导致的收入损失。
如果说医保只是秋衣秋裤，那么商业保险就是大棉袄，在冬天时能帮我们更好的抵御寒冷。
不过，保险在中国的名声一直不太好。
一提起商业保险，很多人的印象就是这不赔，那不赔，这其实是大家对保险的认知不够。
老王，程序员一个，有一天在销售员的推销下买了一份意外险，后来突发阑尾炎，去医院治疗花了好几千，当他拿着这份意外险找保险公司赔偿时，却被拒赔了。
你说是谁的问题？
其实是老王的问题。因为意外险保的只有意外，而阑尾炎是疾病，不是意外，保险公司肯定拒赔了。
很多人以为保险就是得病了就赔，这种想法大错特错。
同样是电器，难道存在一台冰箱既能制冷，还能播放节目让我们娱乐吗？很显然，这是不可能的。
保险的种类非常多，不同的种类，保障范围大不同。比如有专门保意外的，还有专门保疾病的，很多人并不懂，所以想当然地认为保险是骗人的。
当然了，有时候是因为保险销售员的误导，导致大家对保险的期望过高，从而产生了落差。
不过这个也很正常，哪个行业都存在业务水平一般的人。你就是去买房，也有可能遇见不良中介。
实际上现在国家也在鼓励我们购买商业保险。
 
因为国家很清楚，只靠自己的力量，是没有办法让大家都获得优质保障的，所以改革医保的同时，还把目光投向了商业保险。
比如2009年在《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》的文件中，国家就明确表示要鼓励企业和个人通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求。
2013年，《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》则显示，鼓励保险公司丰富商业健康产品。
在最近的一次国务院常务会议中，李克强就表示，要推动保险业的改革开放，加快发展商业健康保险。
去年，很多地方政府还和保险公司共同合作，推出了一种普惠型医疗保险“惠民保”。
保险这种东西，它既不是骗人的，也不是传销，而是一种非常正常且合规的商品。只要你学会使用它，就不用担心会被大病拖垮。
在过去的一年里，保险业的赔付支出就高达1.24万亿。很多经过保险救助的人，命运就此被改变。
如今，保险已经被越来越多人接受。它既是承重墙，也是顶梁柱，支撑着一个人，一个家庭不会垮塌。
如果你现在身体没什么毛病，我劝你给自己买份保险，趁自己还买得到。因为保险不是你想买就能买的，为了把控风险，保险公司会拒保一些身体有异常的人。
假如你对它一直持有偏见，放弃用保险保障自己，那么你的人生将会充满不安全感和风险。
……
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